Qual è il pagamento mensile minimo

Il pagamento mensile minimo è il pagamento più basso consentito da un emittente di credito per mantenere aggiornato il conto. Scopri di più sui diversi modi in cui viene calcolato in questo articolo.

Un pagamento mensile minimo è il pagamento più basso consentito da un emittente di credito per mantenere aggiornato un conto. Il pagamento puntuale del pagamento mensile minimo manterrà un account libero da commissioni di mora e APR di penalità.

Effettuare puntualmente il pagamento mensile minimo ogni mese ti aiuta anche a costruire una buona storia creditizia. Scopri di più su cos'è un pagamento mensile minimo e come si adatta alla tua vita finanziaria.

Definizione ed esempi di pagamento mensile minimo

L'importo del pagamento mensile minimo dovuto è l'importo minimo che puoi pagare ogni mese all'emittente della carta di credito per evitare sanzioni. Se questo pagamento non viene effettuato in tempo, gli emittenti di credito possono emettere una penale per il ritardo, aumentare il tasso percentuale annuo (APR) e segnalare l'insolvenza sul conto alle principali agenzie di credito.

Il pagamento mensile minimo si basa su un calcolo determinato dall'emittente del credito. È diverso per ciascun emittente di credito, ma in generale il pagamento mensile minimo è compreso tra l'1% e il 3% del saldo, o un importo in dollari stabilito se è inferiore a questo.

Ad esempio, l'emittente del credito JPMorgan Chase Bank calcola il pagamento mensile minimo per la sua carta Chase Freedom con questi termini e condizioni:

• $ 35 (o l'importo totale dovuto se è inferiore a $ 35)
• La somma dell'1% del nuovo saldo, degli interessi periodici e delle penali per il ritardo.

Se l'1% del saldo totale è inferiore a $ 35, la tariffa mensile minima sarà $ 35. Se il saldo totale è inferiore a $ 35, il pagamento mensile minimo corrisponde all'importo totale dovuto.

Ecco un esempio di come il pagamento minimo di un utente di carta di credito può essere calcolato sull'estratto conto della carta di credito utilizzando i termini di cui sopra.

In questo esempio, il proprietario del conto ha trasferito un saldo, con conseguente addebito di interessi di $ 36,95. Questi devono essere pagati come parte del pagamento minimo.

L'altra parte del pagamento minimo deriva dal calcolo dell'1% del saldo ($ 2.866,92 x 0,01 = $ 28,66).

Quindi, $ 28,66 (1% del saldo) più $ 36,95 (interessi) equivalgono a $ 65,61, che l'emittente del credito arrotonda per difetto a $ 65 per il pagamento mensile minimo.

Nota

Gli utenti di carte di credito possono spesso utilizzare le funzionalità di pagamento automatico per assicurarsi di effettuare puntualmente il pagamento mensile minimo. Puoi quindi scegliere di pagare di più per il saldo quando vuoi.

Come funziona un pagamento mensile minimo?

I consumatori possono sapere quanto verrà loro addebitato il pagamento mensile minimo nei contratti con i titolari della carta. In genere si tratta di una percentuale del saldo più gli interessi. Se sono previste penali per il ritardo o importi scaduti, anche queste diventano parte del pagamento minimo.

Gli interessi vengono addebitati sul saldo ogni mese, sostanzialmente aggravando ciò che paghi per gli oneri finanziari. Ciò accade quando porti un saldo di mese in mese. Effettuare solo il pagamento mensile minimo potrebbe non ridurre il capitale molto velocemente se si dispone di un saldo elevato. Pertanto, molti titolari di carte di credito mirano a saldare il saldo o a pagare il più possibile oltre il pagamento mensile minimo ogni mese.

Una volta determinato l'importo minimo del pagamento mensile, l'emittente del credito ti invia un estratto conto con le informazioni appropriate necessarie per l'estratto conto mensile. Quando si effettua il pagamento mensile minimo, l'emittente del credito segnala quindi la puntualità e i pagamenti per intero alle agenzie di credito. Ecco come viene stabilita la tua storia creditizia.

Per non effettuare il pagamento mensile minimo, i consumatori devono affrontare sanzioni in tre aree principali:

• Penali per il ritardo: quando i consumatori non effettuano il pagamento mensile minimo in tempo, sono soggetti a penali per il ritardo. Queste penali per il ritardo devono essere pagate come parte del ciclo di fatturazione del mese successivo e del pagamento mensile minimo.
• APR di penalità: quando un pagamento è in ritardo, l'emittente del credito può aumentare l'APR, con conseguenti interessi più elevati.
• Segnalazioni negative alle agenzie di credito: se non viene effettuato un pagamento mensile minimo per due cicli di fatturazione completi (o fino a quando il conto non è scaduto da 60 giorni), l'emittente del credito probabilmente segnalerà l'insolvenza alle principali agenzie di credito.

Avvenimenti notevoli

Gli emittenti di carte di credito sono inoltre tenuti a includere un avviso di pagamento minimo negli estratti conto mensili inviati ai consumatori. L'inclusione dell'avviso di pagamento minimo è il risultato del Credit CARD Act del 2009, che ha migliorato le informazioni richieste agli emittenti di credito.

L'informativa sull'avviso di pagamento minimo mostra ai consumatori quanto tempo ci vorrà e quanti interessi pagheranno se effettuano solo il pagamento mensile minimo sulle bollette ogni mese.

L'informativa prevede anche un pagamento alternativo che comporterà il rimborso dell'importo in tre anni.

Ad esempio, potresti vedere qualcosa di simile sull'estratto conto di una carta di credito con un saldo di $ 5.700:

Nuovo equilibrio: $ 5.707,75

Pagamento minimo dovuto: $ 118,00

Avviso di pagamento minimo: se effettui solo il pagamento minimo per ogni periodo, pagherai più interessi e ci vorrà più tempo per saldare il saldo. Per esempio:

In questo scenario, il saldo di $ 5.707 prevede un pagamento minimo di $ 118. Nella sezione di avviso del pagamento minimo, apprendi che effettuare solo il pagamento minimo comporterà 15 anni di debito sulla carta di credito per un totale di $ 11.945 in pagamenti.

Tuttavia, il pagamento alternativo di $ 201 consentirà al mutuatario di eliminare il saldo in tre anni. Permetterà inoltre al consumatore di pagare 7.234 dollari di spese invece di 11.945 dollari.

La divulgazione afferma chiaramente che i mutuatari impiegheranno più tempo per ripagare il saldo e finiranno per pagare di più in interessi.

Pro e contro di effettuare un pagamento minimo

Anche se saldare l'intero saldo ogni mese è l'ideale, non è sempre possibile. Ecco alcuni pro e contro da considerare quando si effettua il pagamento minimo:

• Effettuare il pagamento minimo in tempo aiuta a costruire una storia creditizia.

Effettuare il pagamento minimo in tempo aiuta a costruire una storia creditizia.

• Eviterai penali per ritardi e APR di penalità effettuando il pagamento minimo.

Eviterai penali per ritardi e APR di penalità effettuando il pagamento minimo.

• Un pagamento minimo può aiutarti a sostenere una spesa importante nel tempo.

Un pagamento minimo può aiutarti a sostenere una spesa importante nel tempo.

• Un pagamento minimo potrebbe avere senso quando si devono saldare altri debiti.

Un pagamento minimo potrebbe avere senso quando si devono saldare altri debiti.

• Pagherai più interessi effettuando solo il pagamento minimo.

Pagherai più interessi effettuando solo il pagamento minimo.

• Ci vorrà molto più tempo per saldare l'importo addebitato sulla tua carta di credito.

Ci vorrà molto più tempo per saldare l'importo addebitato sulla tua carta di credito.

• Il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne quando il tasso di utilizzo del credito è troppo alto.

Il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne quando il tasso di utilizzo del credito è troppo alto.

• Pagare solo il minimo potrebbe darti un falso senso di ciò che puoi permetterti.

Pagare solo il minimo potrebbe darti un falso senso di ciò che puoi permetterti.

I professionisti spiegati

Effettuare il pagamento minimo aiuta a creare credito. Anche se non pagherai l'acconto, costruirai una storia con i tuoi emittenti di credito per tutti i pagamenti puntuali che stai effettuando. La cronologia dei pagamenti regolari e puntuali è una componente chiave del tuo punteggio di credito.

Eviterai penali per ritardi e APR di penalità effettuando il pagamento minimo. Effettuare il pagamento minimo in tempo significa anche evitare penali per ritardi e APR di penalità. Aggiungere penali per il ritardo e un TAEG più elevato ai termini di servizio della tua carta di credito ti costerà più denaro.

Un pagamento minimo può aiutarti a sostenere una spesa importante nel tempo. Se la tua auto si guasta e sei in difficoltà quando si tratta di soldi, potresti doverlo mettere su una carta di credito e pagarlo nel tempo.

Un pagamento minimo potrebbe avere senso quando si devono saldare altri debiti. Ci sono casi in cui può avere senso pagare il pagamento minimo. Se un consumatore sta lavorando per ripagare il debito della carta di credito, può avere senso pagare il più possibile su una carta di credito con un TAEG più elevato effettuando solo il pagamento minimo su una carta con un TAEG inferiore.

Spiegazione dei contro

Pagherai più interessi effettuando solo il pagamento minimo. Quando paghi l'intero conto della tua carta di credito ogni mese, non ti verranno addebitati gli interessi sugli acquisti effettuati quel mese. Se non paghi l'intero importo della fattura ogni mese, ti verranno addebitati gli interessi sul saldo non pagato.

Ci vorrà molto più tempo per saldare l'importo addebitato sulla tua carta di credito. L'emittente del credito è tenuto a includere nell'estratto conto della tua carta di credito un'informativa sul numero di anni necessari per saldare il saldo se stai effettuando solo il pagamento mensile minimo rispetto a se hai effettuato più del pagamento mensile minimo.

Il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne quando il tasso di utilizzo del credito è troppo alto. Il tasso di utilizzo del credito è l'importo del credito che stai utilizzando rispetto all'importo del credito a tua disposizione. Quando paghi solo il pagamento mensile minimo, il tuo saldo sarà molto più grande. Se continui ad aggiungerlo pagando solo il pagamento minimo, supererai rapidamente il rapporto ideale di utilizzo del credito (che generalmente è considerato inferiore al 30%). A sua volta, il tuo punteggio di credito diminuirà.

Pagare solo il minimo potrebbe darti un falso senso di ciò che puoi permetterti. Pagamenti mensili inferiori potrebbero indurti ad addebitare di più sulla tua carta di credito.

Punti chiave

• Il pagamento mensile minimo è l'importo più basso che l'emittente del credito ti consentirà di pagare e considererà il tuo account in regola.
• Il pagamento del pagamento mensile minimo può mantenere aggiornato il tuo account, ma pagherai più interessi che se pagassi il saldo.
• Pagando solo il pagamento mensile minimo ci vorrà molto più tempo per saldare il saldo.