Perché un rapporto di credito è importante

Un rapporto di credito contiene dettagli sui tuoi conti finanziari. Molte aziende esaminano il tuo rapporto di credito per vedere se approvare o rifiutare le richieste.

Il tuo rapporto di credito è un registro dei tuoi debiti attuali e passati, inclusa la cronologia dei pagamenti. È importante perché può avere un impatto su tanti aspetti della tua vita, come la capacità di affittare un appartamento, acquistare una casa o un'auto, ottenere un prestito e persino essere assunto per determinati lavori.

A cosa serve un rapporto di credito?

Una varietà di aziende controlla il tuo rapporto di credito per prendere decisioni su di te. Le banche lo controlleranno prima di approvarti carte di credito e prestiti, compresi mutui e finanziamenti auto. I potenziali proprietari esamineranno il tuo rapporto di credito per decidere se affittarti. Alcuni datori di lavoro controllano anche i rapporti di credito come parte del processo di domanda di lavoro.

Il tuo rapporto di credito è l'unica fonte di informazioni utilizzata per calcolare il tuo punteggio di credito, un numero a tre cifre che gli istituti di credito spesso utilizzano per determinare la probabilità che tu ripaghi o risulti inadempiente su un prestito. Potrebbero utilizzare il tuo punteggio al posto o in aggiunta al tuo rapporto di credito.

Punteggi di credito elevati generalmente indicano che il tuo rapporto di credito include informazioni positive, mentre punteggi di credito bassi indicano la presenza di informazioni negative. Di solito, più alto è il tuo punteggio, maggiori sono le probabilità che ti venga approvato un prestito.

Cosa include un rapporto di credito?

Il tuo rapporto di credito include informazioni identificative di base come nome, indirizzo e luogo di lavoro. Contiene inoltre informazioni dettagliate sui tuoi debiti, cronologia del conto e richieste di credito, nonché alcuni documenti pubblici.

Nota

Potresti vedere errori di ortografia del tuo nome o altre informazioni errate sul tuo rapporto di credito. Ciò potrebbe essere dovuto a un errore di segnalazione, ma potrebbe anche essere un segno di furto di identità, quindi è saggio segnalare e contestare questo e qualsiasi altro errore non appena li rilevi.

Il rapporto mostra la cronologia del tuo account, ad esempio per carte di credito e prestiti, comprese informazioni come la data di apertura dei conti, i limiti di credito, gli importi dei prestiti, i saldi del tuo account e la cronologia dei pagamenti, inclusi eventuali pagamenti in ritardo. I fallimenti sono elencati anche in una sezione separata del rapporto di credito.

I rapporti di credito includono anche un elenco delle aziende che hanno controllato la tua storia creditizia negli ultimi due anni, a seguito di una domanda da te presentata o perché ti stavano prequalificando per un'offerta promozionale. Questi controlli del credito sono noti come "richieste".

Le richieste possono essere "dure" o "morbide". Le richieste difficili sono il risultato delle richieste di prestito che hai presentato e delle offerte di credito preapprovate e influenzeranno il tuo punteggio di credito. Un potenziale datore di lavoro che controlla il tuo rapporto comporterebbe un'indagine debole, così come il controllo del tuo rapporto di credito.

Come viene compilato un rapporto di credito

I rapporti di credito sono gestiti da aziende note come agenzie di credito o agenzie di segnalazione del credito. Ci sono tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti: Equifax, Experian e TransUnion.

I creditori con cui fai affari inviano le informazioni sul tuo debito a una o tutte le agenzie di credito, che poi aggiornano tali informazioni nel tuo rapporto di credito. La maggior parte delle informazioni sulla tua carta di credito e sui conti di prestito vengono aggiornate mensilmente nel tuo rapporto, ma possono dipendere dal creditore.

Le agenzie di credito ottengono anche informazioni per il tuo rapporto di credito dai registri pubblici. Ma non segnalano azioni legali contro di te, ad esempio se un creditore ti fa causa per un saldo non pagato, finché la causa non viene risolta e il tribunale non ha stabilito che devi pagare. La causa non verrà presentata se il tribunale alla fine si pronuncia a tuo favore.

Nota

Le informazioni dei registri pubblici sul tuo rapporto di credito includevano sentenze civili, gravami fiscali e altro, ma includono solo fallimenti dal 2017.

Altri tipi di attività, come le società di servizi pubblici, di solito non aggiornano il tuo rapporto di credito con i pagamenti mensili, ma potrebbero avvisare le agenzie di credito se rimani gravemente indietro con i pagamenti o se i tuoi conti vanno in riscossione. La fattura via cavo non viene inclusa automaticamente nel rapporto di credito, ma potrebbe essere elencata come recupero crediti se rimani indietro di più di sei mesi.

Le strutture sanitarie non segnalano il debito direttamente alle agenzie di credito, ma le fatture mediche non pagate possono apparire nel rapporto se viene coinvolta un'agenzia di riscossione. I fornitori di servizi sanitari potrebbero trasferire il tuo conto a un'agenzia di recupero crediti se diventa significativamente scaduto, ma tutte e tre le agenzie di credito attenderanno sei mesi prima di inserire il debito medico nella tua storia creditizia, per darti il tempo di risolvere il problema.

Controllo e monitoraggio del tuo credito

È importante rivedere periodicamente le informazioni nel tuo rapporto di credito per assicurarti che siano accurate e positive, perché influenzano molte parti della tua vita.

Nota

Puoi richiedere rapporti di credito settimanali a ciascuno dei tre principali uffici senza alcun costo tramite AnnualCreditReport.com fino al 20 aprile 2022. Tuttavia, il tuo punteggio di credito non sarà incluso nel rapporto, quindi assicurati di controllarlo tramite un punteggio di credito gratuito fornitore.

Dovresti controllare il tuo rapporto di credito di ciascuno dei tre principali uffici almeno una volta all'anno per assicurarti che le informazioni elencate siano corrette. Controlla il tuo rapporto di credito più frequentemente se sospetti di essere stato vittima di un furto di identità. Potresti anche controllare il tuo rapporto più spesso se stai attivamente cercando di riparare il tuo credito o se prevedi di richiedere presto un prestito importante.

È consigliabile segnalare eventuali errori o attività sospette nel rapporto di credito, sia all'ufficio crediti che alla società che ha fornito le informazioni. Puoi segnalarli sul sito web del governo degli Stati Uniti sui furti d'identità, IdentityTheft.gov, se hai motivo di credere che gli errori siano dovuti al furto d'identità.