Perché pagare più del minimo

Cosa succede se paghi solo il minimo sulle tue carte? Spendi di più per gli interessi e potresti avere difficoltà a ottenere nuovi prestiti (per molto tempo).

È forte la tentazione di pagare solo il minimo sulla tua carta di credito ogni mese. Questi piccoli pagamenti sono facili da permettersi, quindi ti senti come se avessi il controllo delle tue finanze (a meno che tu non abbia un sacco di debiti e il minimo sia tutto ciò che puoi permetterti). Potresti anche chiederti perché qualcuno dovrebbe pagare più del pagamento minimo richiesto.

Gli istituti di credito in genere calcolano i pagamenti minimi come percentuale del saldo totale e un importo compreso tra il 2% e il 4% è comune. Ma con le carte di credito che in genere addebitano interessi compresi tra il 14% e il 26%, il 2% non è nemmeno l'equivalente della quota di interesse mensile. Pensa al potere della capitalizzazione se mantieni un equilibrio crescente.

Poiché questi pagamenti sono così piccoli, pagare tale importo può causare diversi problemi ed è meglio pagare un extra quando si hanno fondi disponibili. Pagare più del minimo può aiutarti a ridurre al minimo i costi degli interessi, abbreviare i tempi di prestito e migliorare il tuo credito.

Il 1. Paghi gli interessi

Il primo problema è che paghi una notevole quantità di interessi sul saldo del tuo prestito. Le carte di credito possono essere strumenti costosi per prendere prestiti e non è consigliabile mantenere a lungo il saldo su una carta di credito. Se paghi solo il minimo, la maggior parte del pagamento mensile va ai costi degli interessi e riduci il saldo solo di una piccola quantità.

Per un esempio di come funzionano i pagamenti, incluso l'importo destinato al saldo ogni mese, vedi come calcolare i pagamenti con carta di credito.

Nota

Per eseguire numeri specifici con il tuo debito e pagamenti attuali, puoi utilizzare questo calcolatore online per saperne di più sulla tua situazione. Esegui alcuni calcoli ipotetici per vedere come pagare leggermente di più può ridurre i costi degli interessi e i tempi di prestito.

Il 2. Paghi per molto tempo

Con pagamenti minimi, il rimborso di una carta può richiedere facilmente dieci anni (o più). Ancora una volta, intacchi leggermente il tuo debito solo quando effettui piccoli pagamenti. È necessario pagare un extra per accelerare il processo.

Non sarebbe bello un giorno essere senza debiti? Invece di effettuare i pagamenti richiesti che non fanno nulla per te (tranne mantenere un debito e aiutarti a evitare il default), potresti invece apprezzare l'investimento di denaro verso obiettivi più gratificanti. Ad esempio, puoi lavorare sui risparmi pensionistici, accumulare un acconto per una casa o pagare un matrimonio in contanti.

Il 3. È più difficile prendere in prestito

Se vuoi ottenere un altro prestito, ti stai rendendo le cose difficili quando lasci in sospeso il debito della carta di credito. Ad esempio, potresti voler prendere in prestito per acquistare una proprietà o una nuova auto. Quando richiedi un prestito, gli istituti di credito valutano la tua capacità di ripagare ritirando il tuo credito, ed è facile per loro vedere che stai a malapena tenendo il passo con il tuo debito.

Rapporti di reddito

Per ottenere l'approvazione per un mutuo per l'auto o per la casa, devi dimostrare di avere un reddito disponibile per ripagare il prestito. Gli istituti di credito esaminano l'onere del debito esistente (quanto paghi attualmente per i tuoi debiti ogni mese) e valutano se sei in grado di permetterti pagamenti aggiuntivi. Se paghi solo il minimo richiesto, avrai più debiti, lasciandoti con meno soldi disponibili ogni mese per ripagare nuovi prestiti (secondo i calcoli del prestatore). Il risultato? Potresti non ottenere il prestito che desideri.

Punteggi di credito

Molto probabilmente avrai punteggi di credito inferiori se non paghi le tue carte. Ai modelli di punteggio di credito non piace vedere saldi elevati sui conti rotativi e il 30% della ponderazione del punteggio di credito FICO proviene dalla categoria degli importi dovuti. Gli istituti di credito misurano la quantità di debito totale che hai e la quantità di tale importo disponibile che stai attualmente utilizzando. Se non paghi i tuoi debiti, sembra che tu stia esaurendo le tue carte, e un debito aggiuntivo potrebbe portarti oltre il limite.

Nota

Mantieni i tuoi saldi al di sotto del 30% del limite di credito per evitare gravi danni al tuo credito.

Come saldare il debito

Se sei pronto ad andare oltre il pagamento del minimo, fai un piano per uscire dal debito:

• Spendi meno (sì, è più facile a dirsi che a farsi).
• Pagare più del minimo, anche $ 10 o $ 20 al mese, fa la differenza, ma di più è meglio, soprattutto se disponi di un fondo di emergenza per le sorprese.
• Consolida i debiti se puoi risparmiare sui costi degli interessi (considera i prestiti con firma o utilizza un'offerta promozionale di trasferimento del saldo se puoi saldare tutto entro sei-12 mesi).
• Evita la tentazione di accumulare debiti (di nuovo) dopo aver saldato i tuoi debiti.
• Prova una strategia come una valanga di debiti se vuoi motivazione, o una valanga di debiti se vuoi concentrarti sui costi degli interessi.

Le carte di credito non sono necessariamente cattive. Ma succedono cose brutte se paghi solo il minimo ogni mese. Le carte di credito sono strumenti eccellenti per le spese quotidiane e spesso sono più sicure da usare rispetto alle carte di debito. Ma è essenziale saldare l'intero saldo ogni mese. Gli emittenti di carte di credito sono comunque felici di averti come cliente se spendi e paghi per intero il tuo saldo.