Perché il punteggio di credito del prestatore può differire dal tuo

Potresti rimanere scioccato nello scoprire che il tuo prestatore ha un punteggio diverso da quello che hai controllato prima della domanda. Ecco perché ciò accade.

È buona norma controllare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito per vedere a che punto sei prima di richiedere un prestito. Tuttavia, è improbabile che il punteggio di credito che vedi sia lo stesso utilizzato dal tuo prestatore quando prende una decisione sulla tua solvibilità. Entrambi i punteggi probabilmente sono accurati, ma gli istituti di credito utilizzano punteggi specializzati calcolati in modo diverso a seconda del tipo di prestito.

Anche se questo significa che non vedrai esattamente ciò che vede il creditore, in genere è comunque una buona idea rivedere il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito per valutare la probabilità che tu venga approvato o se dovresti lavorare di più sul tuo credito prima di presentare domanda. . Tuttavia, non concentrarti su un tasso di interesse specifico o anche sull'approvazione del prestito garantito in base a un punteggio di credito acquistato su Internet. Utilizza il punteggio per valutare il tuo rating creditizio generale e non dimenticare che gli istituti di credito considerano altri fattori oltre al tuo credito.

Utilizzo degli istituti di credito dei punteggi di credito

Il punteggio ottenuto dalle agenzie di credito o da un altro fornitore di terze parti era un punteggio di credito formativo, fornito solo per darti una prospettiva sulla tua solvibilità. Non sono i punteggi che gli istituti di credito utilizzano effettivamente per approvare la tua richiesta. I servizi che forniscono punteggi di credito includono queste informazioni nelle loro liberatorie.

Inoltre, probabilmente hai acquistato un punteggio di credito generico che copre una gamma di prodotti di credito. Creditori e istituti di credito utilizzano punteggi di credito di settore più specifici personalizzati per il tipo di prodotto di credito che stai richiedendo. Ad esempio, gli istituti di credito automobilistici utilizzano in genere un punteggio di credito che prevede meglio la probabilità di inadempienza su un prestito auto. Gli erogatori di mutui ipotecari utilizzano un punteggio sviluppato appositamente per i mutui ipotecari. Il tuo prestatore potrebbe anche utilizzare un punteggio di credito proprietario sviluppato per essere utilizzato solo da quella società.

Nota

Molti istituti di credito utilizzano il punteggio FICO, ma anche il punteggio che ricevi tramite myFICO potrebbe essere diverso da quello visto dal tuo prestatore. Alcuni istituti di credito utilizzano anche VantageScore, ma, ancora una volta, la loro versione è diversa dalla tua.

Il punteggio ottenuto dall'istituto di credito potrebbe differire da quello utilizzato a volte di diversi punti, forse abbastanza per squalificarti dal miglior tasso di interesse o forse abbastanza per vedere la tua richiesta respinta. Quando ordini il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio da myFICO, riceverai l'accesso ai punteggi del settore FICO più utilizzati. Ciò darà la migliore idea di ciò che vede il creditore quando controlla il tuo punteggio di credito.

Discrepanze nel rapporto di credito

Esistono due motivi comuni per cui le informazioni nella copia del rapporto di credito potrebbero essere diverse dalle informazioni nella copia del prestatore. Esistono tre principali agenzie di credito, il che significa che esistono tre versioni del tuo rapporto. Inoltre, i dati potrebbero essere stati aggiornati nel tempo trascorso tra il momento in cui hai ritirato il rapporto e il momento in cui lo ha ritirato il tuo prestatore.

Nota

Piccole discrepanze tra i rapporti di credito delle tre agenzie di credito possono essere attribuite a fattori come la tempistica dei dati aggiornati, ma è una buona idea monitorare tutti e tre i rapporti. Una discrepanza importante spesso rappresenta un segnale di allarme che necessita di attenzione immediata.

Le tre agenzie di credito sono Equifax, Experian e TransUnion. Ognuno raccoglie le stesse informazioni sulla tua storia creditizia, ma non è raro che ci siano lievi variazioni tra i diversi rapporti. Se, ad esempio, hai estratto una copia del tuo rapporto Experian e il tuo prestatore sta esaminando il tuo rapporto TransUnion, i dati potrebbero non essere identici.

Anche le modifiche al tuo rapporto di credito potrebbero spiegare variazioni importanti. Se sono trascorsi diversi giorni o settimane da quando hai effettuato l'accesso al tuo rapporto di credito, le modifiche ai dati potrebbero portare a informazioni aggiornate. Se il punteggio ottenuto si basa su un rapporto di credito e quello dell'istituto di credito si basa su un altro, ci saranno differenze dovute alle differenze nei dati tra i due rapporti. È anche possibile che il punteggio utilizzato dal prestatore si basi su tutti e tre i rapporti di credito.

Informazioni richieste

Se un prestatore rifiuta la tua richiesta o ti approva con termini meno favorevoli a causa del tuo punteggio di credito, è tenuto a inviarti una copia di tale rapporto di credito e punteggio. Se richiedi un mutuo, l'istituto di credito deve fornirti una copia del punteggio di credito utilizzato per qualificarti per il prestito.

Ricorda che il tuo punteggio di credito si basa sul tuo rapporto di credito. Prima di richiedere un prestito, esamina i tuoi rapporti di credito per assicurarti che i dati su ciascuno di essi siano accurati. Prenditi cura dei saldi scaduti e degli errori prima di richiedere il prestito per essere sicuro che il tuo credito sia nella migliore forma possibile.

Domande frequenti (FAQ)

Come controlli il tuo punteggio di credito?

La legge federale garantisce a tutti il diritto di verificare il proprio punteggio di credito una volta all'anno presso ciascuno dei principali uffici di credito. È possibile richiedere questi rapporti online o chiamare il numero 1-877-322-8228. Puoi anche utilizzare servizi di monitoraggio del credito di terze parti che tengono traccia di eventuali modifiche nel tuo punteggio di credito, ma potresti dover pagare per tali servizi.

Il mio punteggio di credito diminuirà quando un prestatore controllerà il mio credito?

Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire dopo che un prestatore controlla il tuo credito, ma l'impatto negativo non sarà troppo significativo fintanto che si tratta di un solo controllo. Alcuni istituti di credito eseguono solo un controllo soft che non danneggerà affatto il tuo punteggio, ma in genere dovresti aspettarti che gli istituti di credito eseguano un'indagine sul credito forte. Il tuo punteggio di credito diminuirà in modo più evidente se ti rivolgi a più istituti di credito contemporaneamente e tutti eseguono controlli rigorosi del credito.