Per quanto tempo rimangono le informazioni negative sul tuo rapporto di credito

Il limite temporale per la segnalazione del credito mantiene le informazioni negative sul rapporto di credito per un minimo di sette anni, con alcune eccezioni.

Le informazioni sul tuo rapporto di credito cambiano nel corso della tua vita mentre vai avanti nella vita di tutti i giorni. Alcune aziende, come le società di carte di credito e vari istituti di credito, segnalano la tua attività alle agenzie di segnalazione del credito per essere aggiunte al tuo rapporto di credito, ma non tutto rimane per sempre.

Il Fair Credit Reporting Act è la legge federale che garantisce che i rapporti di credito siano equi e accurati. Ciò include la limitazione del tempo in cui le informazioni negative possono rimanere sul tuo rapporto di credito. Per i prestiti agli studenti, il limite temporale per la segnalazione del credito è regolato dalla legge sull'istruzione superiore.

Il limite temporale per la segnalazione del credito

Le aziende utilizzano le informazioni del tuo rapporto di credito per valutare se sei un mutuatario responsabile. Naturalmente alcune informazioni sono più importanti di altre. In particolare, le azioni della tua storia recente sono più indicative delle tue abitudini creditizie rispetto a cose di decenni fa.

Mentre le informazioni positive possono rimanere per sempre sul tuo rapporto di credito, a condizione che tali conti siano ancora aperti. I conti chiusi potrebbero eventualmente eliminare il tuo rapporto di credito secondo le linee guida delle agenzie di segnalazione del credito per la conservazione di queste informazioni.

Fortunatamente, gli errori di credito non ti seguiranno per sempre. La maggior parte delle informazioni negative può rimanere sul tuo rapporto di credito solo per un massimo di sette anni. Alcuni tipi di informazioni negative rimarranno nel tuo rapporto di credito più a lungo.

Nota

I gravami fiscali e le sentenze civili non sono più inclusi nel rapporto di credito in base alle modifiche apportate dalle agenzie di credito alle pratiche di rendicontazione.

Solo per residenti a New York

New York ha il proprio Fair Credit Reporting Act che si applica ai consumatori dello Stato. Sebbene gran parte della legge statale rispecchi la legge federale, c'è una differenza: le riscossioni pagate rimangono sul tuo rapporto di credito per 5 anni dalla data del pagamento o dall'ultima data dell'attività.

Aggiornamento delle informazioni personali

Ogni volta che un'azienda segnala nuove informazioni personali a un ufficio di credito, queste vengono semplicemente aggiunte alle informazioni esistenti. Questo spiega perché potresti avere diverse varianti di nome e un lungo elenco di indirizzi sul tuo rapporto di credito. Le agenzie di credito non hanno regole per rimuovere queste informazioni a meno che tu non faccia loro sapere che ci sono errori.

Devi fare qualcosa?

Una volta trascorso il limite di tempo per il rapporto di credito, le informazioni obsolete dovrebbero essere automaticamente eliminate dal tuo rapporto di credito. Non devi fare nulla per richiedere all'ufficio crediti di aggiornare il tuo rapporto di credito.

Tuttavia, se si verifica un errore con la data del rapporto, dovrai utilizzare il processo di contestazione del rapporto di credito per correggere l'errore in modo che le informazioni cadano dal tuo rapporto di credito al momento giusto. Invia copie di tutte le prove a sostegno della tua richiesta per dimostrare il tuo caso.

Nota

Puoi presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau se l'ufficio crediti e il fornitore di informazioni continuano a violare i tuoi diritti elencando informazioni imprecise sul tuo rapporto di credito. Il CFPB può contribuire a facilitare una risoluzione o cercare un’azione punitiva contro le aziende che violano ripetutamente la legge.

Limite temporale per la segnalazione rispetto all'obbligo di pagamento

La scadenza del limite temporale per la segnalazione del credito non significa che non hai più un debito. Il limite temporale per la segnalazione del credito non definisce per quanto tempo un creditore o un esattore può inseguirti per una fattura non pagata. Finché un debito legittimo rimane non pagato, il creditore può tentare di riscuoterlo chiamando, inviando lettere e qualsiasi altra azione legale.

Confusione con la prescrizione

C'è un altro periodo di tempo che si applica ai debiti, il termine di prescrizione. Questo limite di tempo varia a seconda dello stato e limita la quantità di tempo che un creditore o un esattore può utilizzare il tribunale per costringerti a pagare un debito, se puoi dimostrare che il termine di prescrizione è scaduto. Il termine di prescrizione è in genere separato dal limite temporale per la segnalazione del credito. Il debito può continuare a essere elencato sul tuo rapporto di credito anche se il termine di prescrizione è scaduto, in particolare se il termine di prescrizione è inferiore a sette anni.