Nessun credito è migliore di un cattivo credito

Avere un cattivo credito è quasi sempre meglio che non avere alcun credito. Tuttavia, nessuno dei due è l’ideale se stai cercando di prendere in prestito denaro. Ecco cosa devi sapere.

Avere un credito scarso o assente può rendere difficile l'idoneità per una carta di credito, un mutuo per la casa o un mutuo. Questo perché gli istituti di credito ti considerano un potenziale rischio di credito se hai una storia di mancati pagamenti o se non hai esperienza nella gestione del credito.

La buona notizia è che entrambe le situazioni sono risolvibili: puoi riprenderti da un cattivo credito e costruire credito da zero. Ma non avere credito è peggio che avere un cattivo credito? Ecco cosa devi sapere.

Cosa significa non avere credito?

Non avere credito significa che non hai conti di credito attivi segnalati alle agenzie di credito o che la tua cronologia è troppo limitata per calcolare il tuo punteggio di credito. Questo potrebbe essere il caso se non hai mai richiesto un credito, come una carta di credito o un prestito, o se non hai segnalato l'attività del tuo account negli ultimi due anni.

Sebbene sia comune che i giovani adulti si trovino in questa situazione, anche molte altre persone potrebbero non avere credito. Ad esempio, se i tuoi conti negli Stati Uniti sono chiusi o inattivi perché hai lasciato il Paese per molti anni, potresti tornare a un file di credito ridotto, secondo Rod Griffin, direttore senior dell'istruzione pubblica e della difesa presso Experian.

La stessa cosa vale per i nuovi immigrati nel paese, ha detto Griffin in un'intervista telefonica a The Balance. Se ti trasferissi negli Stati Uniti, non avresti una storia creditizia negli Stati Uniti finché non avrai credito a tuo nome.

Altri gruppi di consumatori che potrebbero ritrovarsi con una storia creditizia scarsa o inesistente sono i divorziati, le vedove e i vedovi i cui coniugi gestivano tutte le finanze.

Prendere in prestito denaro è una sfida quando non hai credito, perché è difficile per i creditori misurare la probabilità che tu paghi i debiti in tempo quando non hai una storia creditizia.

Cosa significa avere un cattivo credito?

Un cattivo credito può verificarsi quando si hanno segni negativi come pagamenti con più di 30 giorni di ritardo, fallimento o conti in riscossione sul proprio rapporto di credito. I voti negativi abbassano il tuo punteggio di credito, rendendo difficile ottenere l'approvazione per il credito a un tasso di interesse competitivo.

Nota

Esistono molti modelli di punteggio del credito, ma il più noto, FICO, considera cattivo credito qualsiasi punteggio inferiore a 580. VantageScore, un modello di punteggio, di proprietà congiunta di tutte e tre le principali agenzie di credito Experian, Equifax e TransUnion, considera i cattivi punteggi essere 600 o inferiore.

Quanto tempo ci vuole per riprendersi da un cattivo credito dipende dai record negativi nel tuo rapporto. Generalmente, i ritardi nei pagamenti, i conti in riscossione e il fallimento del Capitolo 7 rimangono nel rapporto per un massimo di sette anni. Il fallimento del capitolo 13 può rimanere sul tuo rapporto fino a 10 anni. Tuttavia, l'impatto che un punteggio negativo ha sul tuo punteggio di credito diminuisce nel tempo.

Non avere credito è peggio di un cattivo credito?

Dipende dalla gravità e dal motivo dietro il cattivo credito. Se perdi un pagamento e recuperi il saldo, un prestatore potrebbe essere disposto a rimuovere il ritardo nel pagamento con le agenzie di credito, riportandoti esattamente al punto in cui ti trovavi.

Anche intraprendere azioni come saldare un saldo o contestare record errati potrebbe aiutarti a vedere un miglioramento del punteggio. Avere un credito non perfetto può essere meglio che non avere credito, semplicemente perché puoi risolvere i problemi che causano il tuo punteggio basso.

Anche se potrebbe essere meglio avere un po' di credito piuttosto che nessun credito, potrebbe essere necessario molto tempo per ricostruire il tuo punteggio di credito. I conti che hai in regola mostreranno ai finanziatori la prova che sei in grado di prendere prestiti in modo responsabile, quindi concentrati sul mantenerli in buona forma.

È meglio avere uno strumento nella cassetta degli attrezzi piuttosto che non averne affatto, ha detto Griffin.

Tuttavia, se si hanno problemi sistemici più seri, come una storia continua di ritardi di pagamento, conti in riscossione o fallimento, potrebbero essere necessari anni per riprendersi dal danno. In questo scenario, un cattivo credito potrebbe essere peggiore che non avere alcun credito, perché potrebbe essere necessario più tempo per ricostruire la tua storia creditizia e migliorare il tuo punteggio.

Quando si parte da zero, potrebbero essere necessari alcuni mesi prima che il primo account venga visualizzato nel rapporto. Quindi potrebbero essere necessari circa sei mesi di pagamenti affinché FICO produca un punteggio dall'attività dell'account. Da lì, potresti iniziare a costruire una cronologia dei pagamenti positiva senza preoccuparti degli effetti persistenti pluriennali di segni negativi come i fallimenti.

Come stabilire il credito

Se non hai credito, seguire i seguenti passaggi potrebbe aiutarti a creare un buon credito.

Acquista una carta di credito protetta

Una carta protetta è spesso il miglior tipo di carta di credito per qualcuno senza storia creditizia. Queste carte sono supportate da un deposito cauzionale effettuato all'apertura della carta, il che ne facilita l'idoneità.

Nota

Potresti riuscire a ottenere una carta di credito protetta tramite la tua banca, una cooperativa di credito o una società di carte di credito come Mastercard o Discover.

Ottieni un co-firmatario

Ottenere l'approvazione per un prestito con un co-firmatario ed effettuare pagamenti puntuali può aiutarti a costruire la tua storia creditizia.

Ottieni il conteggio dei pagamenti di utenze, abbonamenti e affitti

Experian Boost è un servizio Experian gratuito che ti consente di aggiungere pagamenti puntuali di utenze e servizi di abbonamento al tuo rapporto di credito, il che potrebbe aiutare il tuo punteggio di credito. In alcuni casi, potresti anche essere in grado di segnalare i pagamenti puntuali dell'affitto alle agenzie di credito attraverso la gestione della tua proprietà o l'elaboratore del pagamento dell'affitto per creare credito.

Utilizzare un prestito di creazione di credito

Un prestito per la creazione di credito è un modo per creare credito senza carta di credito. È un prestito rateale in cui non hai accesso all'intera somma forfettaria in anticipo. Invece, i pagamenti mensili del prestito vanno su un conto separato, che viene poi segnalato alle agenzie di credito.

Come ricostruire il cattivo credito

Se hai un cattivo credito, non affrettarti a seguire questi passaggi potrebbe aiutarti a migliorarlo.

Esamina i tuoi rapporti di credito e contesta i record imprecisi

Ottieni i tuoi rapporti di credito gratuiti da tutte e tre le agenzie di credito su AnnualCreditReport.com una volta all'anno e iscriviti per il monitoraggio gratuito dei rapporti di credito. Verifica che tutti i record siano accurati e segnala eventuali errori riscontrati.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Ottieni i tuoi punteggi di credito

Puoi ottenere il tuo punteggio in uno dei numerosi siti di punteggio di credito gratuiti per vedere a che punto sei. Molti siti Web spiegano quali fattori stanno danneggiando il tuo punteggio di credito in modo da poter sviluppare una strategia per migliorarlo.

Effettua pagamenti puntuali in futuro

La cronologia dei pagamenti è il fattore più influente che influisce sul tuo punteggio di credito, quindi è fondamentale stabilire un record dei pagamenti puntuali. Valuta la possibilità di impostare il pagamento automatico delle fatture per non perdere mai una data di scadenza.

Punta a mantenere basso l’utilizzo del credito

Il secondo fattore più importante che influenza il tuo punteggio di credito è il rapporto tra i saldi della tua carta di credito e i limiti della tua carta di credito. Pagare i tuoi saldi per ridurre l'utilizzo del credito potrebbe avere un effetto positivo sul tuo punteggio.

La linea di fondo

Sebbene non avere credito o avere un credito scarso possa rappresentare un ostacolo quando si richiede un prestito per un'auto o un mutuo, non sono necessariamente permanenti. Seguire i passaggi precedenti può aiutarti a stabilire un buon credito, sia che tu sia nuovo al credito o che tu sia in fase di ricostruzione da un cattivo credito. Con il passare del tempo, una cronologia dei pagamenti positiva e un basso utilizzo del credito possono aiutarti ad aumentare il tuo punteggio, il che potrebbe aiutarti a ottenere l'approvazione per termini e tassi di interesse migliori la prossima volta che desideri prendere in prestito denaro.