Le offerte delle carte APR allo 0% persistono, ma il livello di approvazione è alto

Le carte di credito con offerte promozionali senza interessi sono facili da trovare, ma i rigidi standard di prestito legati alla pandemia potrebbero rendere le offerte fuori dalla portata di alcuni consumatori.

Nonostante un anno pieno di difficoltà finanziarie ed economiche, ci sono ancora molte offerte APR per acquisti con carta di credito 0% da ottenere se sei un consumatore con un buon credito.

A differenza delle offerte promozionali di trasferimento del saldo che sono state ridotte in modo significativo nel 2020, le offerte APR di acquisto dello 0% non sono cambiate molto. In effetti, The Balance ha scoperto che ci sono ancora una serie di offerte che ti consentono di pagare interessi zero sui nuovi acquisti per 12 mesi o più. Queste offerte possono essere interessanti se desideri distribuire il costo delle spese delle vacanze o di un acquisto importante senza pagare interessi.

Un cambiamento che si è verificato quest'anno, tuttavia, è che alcune offerte non sono così facili da ottenere come lo erano in questo periodo l'anno scorso. Le banche sono ora più caute nel concedere prestiti a mutuatari con storie creditizie tutt’altro che perfette.

Penso che tutti gli emittenti perseguano i titolari di carte più meritevoli di credito, ha affermato David Shipper, analista senior del ricercatore di mercato Aite Group che si concentra sulle carte di pagamento. Le offerte potrebbero essere migliori per i clienti più facoltosi o per quelli con una storia creditizia davvero solida, perché queste persone sono a basso rischio e davvero preziose in questo momento.

Punti chiave

• Circa il 25% di tutte le carte di credito offre ai nuovi titolari offerte con APR di acquisto dello 0% in questo momento, che è stata la norma per tutto il 2020, nonostante un ritiro di offerte simili di trasferimento del saldo dello 0% poiché gli emittenti delle carte si preparano a possibili perdite finanziarie.
• La maggior parte delle promozioni di acquisto senza interessi dura tra i 12 e i 15 mesi, con alcune carte che pubblicizzano offerte a lungo termine in questo momento.
• Le offerte APR di acquisto dello 0% più lunghe si trovano sulle carte che non offrono premi, ma se sei disposto a rinunciare ad alcuni mesi senza interessi per ottenere premi, le carte cash-back potrebbero avere le migliori opzioni.
• Una volta terminati i periodi di APR introduttivo, le carte trovate da The Balance con queste offerte hanno un APR in corso che è inferiore di 2 punti percentuali rispetto all'APR medio della carta di credito.
• Quasi tutte le offerte di carte di credito monitorate da The Balance che includono una promozione APR di acquisto dello 0% raccomandano che i richiedenti abbiano un credito buono o eccellente e le approvazioni potrebbero essere ancora più avare in questo momento perché gli standard di prestito sono ancora rigidi.

Le offerte APR di acquisto dello 0% prevalgono durante la pandemia

Le carte di credito che consentono ai nuovi titolari di non pagare interessi sugli acquisti per un periodo limitato non sono rare in questo momento, nonostante le continue turbolenze economiche. Circa il 25% di tutte le offerte di carte monitorate da The Balance su base continuativa pubblicizzano tali promozioni in questo momento (80 carte su 316), un rapporto che è rimasto costante per tutto il 2020. Nel frattempo, meno carte offrono ora offerte di trasferimento del saldo dello 0%. rispetto a prima dell’inizio della pandemia.

Ciò è in linea con ciò che la società di ricerche di mercato Competiscan ha osservato anche quest’anno. Per avere un'idea di come si presenta il mercato delle carte di credito ogni trimestre, Competiscan tiene traccia delle offerte di carte di credito, principalmente quelle inviate via e-mail e posta tradizionale che arrivano a più di 40.000 consumatori statunitensi.

Jessica Duncan, direttrice della ricerca e degli approfondimenti per Competiscan, ha dichiarato a The Balance che le promozioni APR di acquisto dello 0% sono ancora l'offerta migliore pubblicizzata ai potenziali titolari di carta e che sono cambiate molto poco quest'anno. Ma il numero di offerte promozionali che pubblicizzano sia accordi APR con acquisto dello 0% che con trasferimento del saldo è diminuito del 25%.

Le offerte di trasferimento del saldo comportano una maggiore probabilità di rischio per l’emittente, ha affermato. È essenzialmente come se la banca accettasse un prestito subito. Anche per i consumatori, spostare, ad esempio, un saldo di 5.000 dollari su una nuova carta in un momento di incertezza economica rappresenta un grosso rischio.

Secondo Duncan, le offerte con tasso di acquisto pari allo zero comportano meno rischi, incoraggiando al tempo stesso i consumatori a utilizzare le carte di credito in un periodo in cui preferiscono sempre più le carte di debito. Dopotutto le offerte sono uno strumento di marketing.

Vedere tutte le offerte di tassi di interesse bassi ancora disponibili adesso sembra incoraggiare la spesa, ha detto. Quindi, per ora, le offerte di acquisto allo 0% restano in circolazione.

Che aspetto hanno le offerte APR di acquisto dello 0% in questo momento

Le carte Saldo trovato che pubblicizzano promozioni APR di acquisto dello 0% ti danno circa un anno, in media, per saldare i tuoi saldi senza costi aggiuntivi. Dodici-15 mesi sono la durata ideale dell'offerta, con il 65% di tutte le offerte di acquisto senza interessi che rientrano in tale intervallo, sulla base dell'analisi di The Balances delle promozioni offerte online. Accordi più generosi sono piuttosto rari.

Queste cifre sono in linea con ciò che hanno scoperto anche i ricercatori di Competiscan.

Nel complesso, c'è stato un movimento marginale con la durata dell'offerta di acquisto introduttiva, e la durata media continua a tendere a nord dei 12 mesi, ha detto Duncan.

The Balance ha rilevato che poco più della metà di tutte le carte (54%) che pubblicizzano offerte APR di acquisto allo 0% in questo momento offrono anche premi ai titolari di carta su base continuativa. Questa è una buona notizia per chi cerca una carta che offra più valore al termine della promozione APR a tempo limitato, ma tali carte multiuso in genere non offrono ai consumatori le migliori offerte senza interessi.

Le carte non-premi tendono ad avere i termini di offerta più lunghi, il che ha senso perché i bassi tassi di interesse sono il loro obiettivo principale, ha detto Duncan. Secondo la ricerca Competiscans Q3, le offerte APR di acquisto dello 0% pubblicizzate da carte non premio sono in genere più lunghe di 14 mesi.

Nota

Se desideri una nuova carta di credito con un'offerta di acquisto e premi dello 0%, una carta premio cash-back è probabilmente la soluzione migliore. Competiscan ha scoperto che queste carte premio offrono l'offerta APR di acquisto introduttivo media più lunga rispetto alle carte che offrono punti o miglia.

Alcuni emittenti stanno abbinando sia un APR introduttivo dello 0% sia l'opportunità di guadagnare un ulteriore bonus di rimborso per contribuire ad addolcire l'accordo, ha detto Duncan, citando come esempi la Chase Freedom Unlimited e l'American Express Blue Cash Everyday Card. Entrambe le carte offrono attualmente ai nuovi titolari un APR di acquisto dello 0% per 15 mesi insieme a un bonus di iscrizione con rimborso in contanti.

Le offerte extra lunghe sono rare

Solo poche carte danno ai consumatori più di 15 mesi per saldare subito un acquisto importante. Solo quattro delle offerte di carte tracciate nel database The Balances danno ai nuovi titolari di carta 18 mesi senza interessi sugli acquisti, nessuna delle quali offre premi:

• Carta platino Wells Fargo
• Carta di credito oro HSBC
• Citi Semplicità
• Carta di credito preferita Citi Diamond

Nota

Le offerte APR di acquisto dello 0% con carta di credito Citi Simplicity e Citi Diamond Preferred sono effettivamente migliorate quest'anno. Prima di giugno 2020, entrambe le carte offrivano solo 12 mesi di acquisti senza interessi, secondo i dati tracciati da The Balance.

Una carta, la carta Visa Platinum della banca statunitense, sale in cima al pacchetto con un generoso accordo APR di acquisto dello 0% della durata di 20 mesi per i nuovi titolari di carta, nonostante abbia abbandonato la promozione APR per il trasferimento del saldo all'inizio di quest'anno.

I tassi di interesse correnti sono inferiori alla media

Anche se non riesci a finire di saldare il saldo prima della scadenza di un accordo APR di acquisto dello 0%, potresti comunque stare meglio di quanto saresti se avessi un saldo su un diverso tipo di carta di credito. Quando le offerte promozionali senza interessi terminano, The Balance ha rilevato che l'APR medio di acquisto in corso è quasi 2 punti percentuali inferiore all'APR medio di acquisto di tutte le carte di credito tracciate nel nostro database.

Non trascurare le offerte di posta

The Balance tiene traccia delle offerte delle carte di credito pubblicizzate online, ma non è l'unico posto in cui puoi ottenere un accordo senza interessi sugli acquisti.

Se gli emittenti possono rivolgersi alle persone in modo più specifico tramite posta, lo faranno, ha affermato Shipper, il che significa che le offerte che arrivano nella tua casella di posta potrebbero variare da ciò che vedi online. [Gli emittenti] possono estrarre dati per scoprire i tuoi depositi presso altre banche, altri prestiti che hai e così via. Quindi determinano un segmento a cui vogliono fare offerte davvero redditizie.

Competiscan, che tiene traccia più da vicino delle offerte inviate via posta o e-mail, ha scoperto che questi altri canali sono ancora buoni posti in cui cercare promozioni APR 0%, in particolare per le carte già nel portafoglio.

Consigliamo ai consumatori di tenere d'occhio la propria posta elettronica per eventuali offerte per le carte di credito esistenti, ha affermato Duncan. Emittenti come Discover hanno mantenuto un ritmo costante nell'estensione degli APR promozionali ai titolari di carte esistenti sia come offerte di trasferimento del saldo che come offerte APR di acquisto a tempo limitato. Inoltre, a seconda della qualità del credito, la loro casella di posta o casella di posta potrebbe offrire l'opzione migliore attraverso l'apertura di una nuova carta.

Probabilmente avrai bisogno di un buon credito per qualificarti per le migliori offerte

Proprio come le carte di credito che offrono i tassi di guadagno più alti, le carte con offerte APR di acquisto dello 0% per un periodo limitato sono spesso commercializzate ai consumatori con punteggi di credito buoni o eccellenti.

Sulla base delle carte monitorate da The Balance, quasi il 94% di tutte le carte che attualmente pubblicizzano offerte di acquisto senza interessi, comprese quelle con le offerte più lunghe, raccomandano ai richiedenti punteggi di credito buoni o eccellenti. Un punteggio di credito FICO (utilizzato nella maggior parte delle principali decisioni di prestito) è considerato buono se è compreso tra 670 e 739. I punteggi di credito eccellenti sono classificati come 740 e superiori.

È probabile che i consumatori con punteggi di credito più elevati ricevano anche offerte di acquisto mirate allo 0% più generose. Competiscan ha scoperto che il punteggio FICO medio di coloro che hanno ricevuto un'offerta APR promozionale per posta nel terzo trimestre era 767. Per prospettiva, il punteggio FICO medio negli Stati Uniti è 711.

Se non hai un credito stellare, ci sono molte meno opzioni. Il saldo ha rilevato che sono disponibili offerte più indulgenti, ma le carte sono di nicchia e le offerte sono molto più brevi:

• Scoprilo Cash Back Studenti: 0% per 6 mesi
• Scoprilo Chrome for Students: 0% per 6 mesi

Nota

Esiste un'altra carta nel database The Balances che offre un'offerta APR competitiva di acquisto dello 0% della durata di 15 mesi ed è accessibile ai richiedenti con un credito equo (un punteggio di 580-669, basato sugli standard FICO): la carta Chase Slate. Tuttavia non è più possibile richiedere la carta online. Se desideri davvero questa carta (e quell'offerta APR dello 0% della durata di 15 mesi), puoi richiedere la carta visitando una filiale di Chase, secondo le informazioni che Chase ha inviato via email a The Balance.

Gli standard di approvazione delle carte di credito sono ancora elevati

I punteggi di credito non sono l’unico fattore che le banche considerano quando approvano le richieste di carte, ma sono una buona indicazione dell’affidabilità dei consumatori. Punteggi di credito più elevati indicano che un consumatore può gestire bene il credito ed è più propenso a ripagare il saldo accumulato godendo, ad esempio, di un accordo APR di acquisto dello 0%.

Non c'è stato un grande aumento delle insolvenze, ma gli emittenti sono ancora conservatori e gestiscono i limiti di credito con molta attenzione, ha affermato John Cabell, direttore dell'intelligence bancaria e dei pagamenti per J.D. Power. Le offerte a percentuale zero rientrano in quella categoria di gestione del rischio.

Mentre recenti rapporti indicano che i consumatori non sono completamente sommersi dagli oneri del debito, gli emittenti di carte sono ancora più attenti all’affidabilità creditizia dei consumatori. Secondo la Federal Reserve, circa il 27% delle banche statunitensi emittenti di carte stanno sostenendo standard di prestito più severi mentre il 2020 volge al termine. Si tratta di un miglioramento rispetto al livello record del 71,7% registrato quest’estate, ma ancora ben al di sopra dei livelli pre-pandemia.

Non credo nemmeno che gli standard si allenteranno drasticamente nelle prossime settimane, ha detto Cabell. I dati sulla spesa per le vacanze e la possibilità di un altro pacchetto di stimoli governativi potrebbero influenzare il modo in cui gli istituti di credito affrontano le nuove richieste di carte in vista del nuovo anno.

Tutti stanno semplicemente aspettando di vedere cosa accadrà in questo momento, ha aggiunto Cabell.