Le conseguenze di un pagamento ritardato con carta di credito

Un pagamento ritardato con carta di credito può avere più conseguenze di quanto potresti immaginare. Più tardi sei, peggiore può essere il danno al tuo credito.

Mancare un pagamento con carta di credito è un problema più grande di quanto potresti pensare. La compagnia della tua carta di credito non si presenterà alla tua porta, ma sicuramente agirà dietro le quinte.

Il modo in cui i tuoi creditori rispondono ai ritardi di pagamento può continuare a influenzarti per mesi o addirittura anni. Conoscere le conseguenze di un pagamento ritardato con carta di credito dovrebbe essere sufficiente per farti fare uno sforzo in più per pagare in tempo.

Cosa succede quando paghi in ritardo il conto della tua carta di credito

Il pagamento con carta di credito è considerato in ritardo se viene ricevuto dopo l'orario limite della data di scadenza o se è inferiore all'importo minimo dovuto. Ecco cosa succederà se il pagamento con carta di credito è in ritardo.

Il tuo creditore addebiterà una penale per il ritardo. Il tuo prossimo estratto conto includerà una commissione per i pagamenti ritardati e/o mancati. Le penali per il ritardo possono arrivare fino a $ 40, a seconda della politica sulle commissioni per il ritardo della tua carta di credito e se è la prima volta che sei in ritardo negli ultimi sei mesi. Ti verrà addebitata una penale per il ritardo ogni mese in cui il pagamento è in ritardo o inferiore al pagamento minimo.

Il tuo tasso di interesse aumenterà se il pagamento è scaduto da 60 giorni. I creditori non ti penalizzano solo con una penale per il ritardo, ma spesso aumentano il tuo tasso di interesse fino al tasso di penalità, il tasso di interesse più alto sulla tua carta di credito. Il tasso di interesse più elevato aumenta gli oneri finanziari, rendendo più costoso mantenere un saldo e prolungando il tempo necessario per saldare il saldo.

Nota

Se effettui sei mesi di pagamenti puntuali, l'emittente della carta è tenuto a restituire il tasso di pre-penale, ma solo per il saldo precedente.

A seconda dei termini della tua carta di credito, gli acquisti effettuati dopo l'entrata in vigore della penalità potrebbero comunque ricevere la tariffa più alta. Puoi anche perdere qualsiasi tasso di interesse promozionale che avevi al momento della registrazione per la carta. Potresti non essere in grado di incassare i tuoi premi se la tua carta è insoluta.

Nota

Alcuni emittenti di carte di credito non applicano penalità. Controlla i termini della tua carta di credito per visualizzare un elenco delle commissioni associate.

Il ritardo nel pagamento viene aggiunto al tuo rapporto di credito quando il pagamento è in ritardo di oltre 30 giorni. Una voce viene aggiunta al tuo rapporto di credito e può rimanere lì per sette anni. Se salti il pagamento successivo, la voce verrà aggiornata a 60 giorni e continuerà ad aumentare con incrementi di 30 giorni finché il tuo account non verrà addebitato dopo 180 giorni.

Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire. Poiché la cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio di credito, i ritardi nei pagamenti possono influire sulla tua capacità di ottenere credito in futuro. Quanto diminuisce il tuo punteggio di credito dopo un pagamento ritardato dipende dalle altre informazioni nel tuo punteggio di credito. In generale, migliore è il tuo credito, più punti rischi di perdere.

I ritardi di pagamento non vengono segnalati all'ufficio di credito fino a dopo 30 giorni. Pertanto, se il tuo ritardo è inferiore a 30 giorni, puoi effettuare il pagamento più la penale per il ritardo ed evitare danni al tuo rapporto di credito o al tuo punteggio di credito. Se richiesto, l'emittente della tua carta di credito può rinunciare alla commissione per un ritardo di pagamento accidentale e purché il ritardo nel pagamento sia isolato.

Potresti perdere i premi della tua carta di credito. Un pagamento ritardato potrebbe farti perdere alcuni o tutti i premi accumulati. Come minimo, potresti non essere in grado di riscattare i premi se il tuo account è scaduto.

I ritardi nei pagamenti possono portare al default della carta di credito. Quando il tuo account è in ritardo di 180 giorni, ovvero hai perso sei pagamenti consecutivi, l'emittente della carta in genere addebiterà l'importo sul conto e lo cancellerà come una perdita. L'addebito va sul tuo rapporto di credito e rimane lì per sette anni.

Pagamenti in ritardo e punteggio di credito

Le commissioni per ritardi di pagamento e i tassi di interesse più elevati sono solo due risultati negativi dei ritardi nei pagamenti con carta di credito. Forse l'effetto che vorresti evitare di più è un duro colpo per il tuo punteggio di credito. L'impatto sul tuo punteggio dipende dalle altre informazioni nel tuo rapporto di credito.

Un confronto dei problemi di credito FICO mostra che i ritardi di pagamento colpiscono qualcuno con un punteggio di credito più elevato e nessun precedente ritardo nei pagamenti più di qualcuno con un punteggio di credito inferiore e precedenti ritardi nei pagamenti. Sappiamo anche che:

• Mancare un pagamento per uno o due mesi non sarà così negativo per il tuo punteggio di credito.
• Mancare diversi pagamenti per uno o due mesi è peggio.
• Mancare un pagamento per tre mesi solo una volta è altrettanto grave quanto un addebito o un incasso.

Niente più default universale

Il Credit CARD Act del 2009 ha vietato il default universale, quindi l'emittente della tua carta di credito non è autorizzato ad aumentare il tasso di interesse quando sei in ritardo con un pagamento a un altro emittente di carta di credito.

Quando i pagamenti in ritardo compaiono sul tuo rapporto di credito, è possibile rimuoverli, ma per farlo devi negoziare con la società della carta di credito.

Gli emittenti di carte di credito sono autorizzati ad applicare la penalità ad altri saldi di carte di credito che potresti detenere con loro su altre carte di credito, anche se tali pagamenti sono stati effettuati in tempo.

Domande frequenti (FAQ)

Cosa succede se sei in ritardo di solo un giorno con un pagamento con carta di credito?

Un pagamento con carta di credito può essere considerato tardivo se non viene ricevuto entro le ore 17:00. alla data di scadenza, a meno che la data di scadenza non cada in un giorno in cui il prestatore non è aperto, ad esempio un giorno festivo o una domenica. Ma esiste un'eccezione alla regola delle festività/domenica se il tuo prestatore è impostato per ricevere pagamenti elettronicamente.

Anche un'ora o un giorno è ancora in ritardo e possono verificarsi conseguenze come l'aumento dei tassi di interesse e le penalità per il ritardo. Tuttavia, solo perché una società emittente di carte di credito può punirti per il ritardo di un giorno, ciò non significa necessariamente che lo farà. Potresti avere un certo margine di manovra per negoziare cosa succede se contatti il servizio clienti, soprattutto se non hai mai mancato un pagamento in precedenza.

Quanto è grave un pagamento in ritardo con carta di credito?

Un pagamento in ritardo con carta di credito non è poi così male nel grande schema del tuo profilo di credito a vita. L'impatto può dipendere dal ritardo del pagamento. Gli istituti di credito di carte di credito generalmente non ti segnalano alle agenzie di credito a meno che il pagamento non sia scaduto da 30 giorni o più. Un pagamento ritardato avrà conseguenze peggiori se il pagamento ritardato viene aggiunto al tuo rapporto di credito all'inizio della tua vita. Un voto negativo potrebbe arrecare più danni al tuo punteggio senza una vasta storia creditizia piena di voti positivi.