Le 5 C del credito

Gli istituti di credito esaminano cinque diversi fattori quando valutano la tua solvibilità. Comprenderli può aiutare a garantire che la tua richiesta di prestito abbia successo.

Quando richiedi un mutuo ipotecario, un prestito personale, un prestito aziendale o qualsiasi altro tipo di finanziamento, il tuo prestatore utilizzerà la tua storia creditizia per valutare il tuo rischio come mutuatario. Vogliono sapere quanto è probabile che tu ripaghi il prestito. Ma non è solo il tuo punteggio di credito numerico che conta durante questa valutazione.

Ci sono cinque fattori di affidabilità creditizia che un prestatore esaminerà, soprannominati le "5 C". Comprendere questi fattori e il modo in cui influenzano il tuo quadro creditizio complessivo può aiutarti a prepararti meglio per la tua richiesta di prestito e garantire il successo del finanziamento.

Il 1. Carattere

Il tuo "carattere" di credito parla della tua affidabilità complessiva come mutuatario. Puoi ragionevolmente aspettarti di ripagare il tuo prestito? Effettuerai i pagamenti in tempo, ogni volta, mese dopo mese?

Il tuo punteggio di credito e la tua storia creditizia svolgono entrambi un ruolo importante nell'aspetto del personaggio. Nello specifico, i finanziatori vogliono vedere:

• Una lunga storia di utilizzo di credito (carte, prestiti e conti simili)
• Pagamenti coerenti e puntuali su tutti i conti
• Tutti i conti correnti attivi sono in regola (non scaduti o in riscossione)

Se stai richiedendo un prestito aziendale o un altro finanziamento di tipo professionale, la valutazione del carattere potrebbe comportare anche la verifica della licenza commerciale e di altre credenziali, l'esame della tua storia lavorativa e aziendale e la comprensione dei tuoi risultati scolastici.

Il 2. Capacità

La capacità viene spesso definita anche "flusso di cassa" ed è il barometro della capacità di gestire i futuri pagamenti del prestito. Per valutarlo, gli istituti di credito esamineranno il tuo reddito (sia come individuo che come azienda), nonché la stabilità di tale reddito. Anche il rapporto debito/reddito, sia attualmente che dopo il nuovo prestito, avrà un ruolo.

Il 3. Collaterale

Quando prendi in prestito una quantità significativa di denaro, il creditore deve sapere che è protetto se non ripaghi tali fondi. Le attività collaterali che possono essere vendute e utilizzate come fonte di backup per il rimborso offrono proprio tale protezione.

Nel caso di un mutuo ipotecario la garanzia è l’abitazione stessa. Se non paghi il mutuo, il creditore può pignorare la casa, venderla e recuperare i fondi perduti. Altre fonti di garanzia potrebbero essere:

• Saldi di contanti o conti correnti e di risparmio
• Inventario o attrezzatura aziendale
• Automobili
• Immobiliare
• Fatture non pagate

La 4. Capitale

Il capitale è essenzialmente quanta pelle hai nel gioco. Per valutarlo, l'istituto di credito esaminerà gli investimenti effettuati nella tua attività, nonché cose come l'attrezzatura e l'inventario che hai acquistato. Se stai richiedendo un finanziamento per un'auto o una casa, esamineranno l'acconto che stai versando per l'acquisto.

Fondamentalmente, gli istituti di credito vogliono vedere che stai mettendo i tuoi soldi in gioco proprio come vuoi che facciano. Pensala in questo modo: se non credi nella tua attività o nell'acquisto di un biglietto grosso abbastanza da investire in essa, perché dovrebbero farlo loro?

Le 5. Condizioni

Questo ha più a che fare con fattori esterni che con le tue finanze personali. Il creditore prenderà in considerazione cose come:

• L'economia
• Il tuo settore (se richiedi un prestito aziendale)
• La stabilità della tua attività o del tuo lavoro
• Il mercato del prodotto che stai acquistando (il mercato immobiliare, ad esempio)

L'istituto di credito terrà conto anche di come utilizzerai i soldi che ti prestano. Servirà per ristrutturare una casa? Assumere nuovi dipendenti? Acquistare nuove attrezzature? Vogliono vedere che stai prendendo decisioni finanziarie intelligenti che miglioreranno il business a lungo termine.

Cosa vedrà il tuo prestatore?

Se vuoi capire cosa potrebbe vedere un prestatore quando valuta la tua richiesta, inizia estraendo il tuo rapporto di credito. Normalmente hai diritto a un rapporto di credito gratuito all'anno da tutti e tre gli uffici di credito Experian, TransUnion ed Equifax. Per iniziare, vai su AnnualCreditReport.com.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Vuoi una possibilità migliore per ottenere il prestito? Adotta misure per migliorare il tuo quadro creditizio prima di richiedere un prestito:

• Paga le tue fatture in tempo, mese dopo mese (automatizza i pagamenti se necessario)
• Riduci i tuoi debiti ove possibile
• Evita di aprire nuovi conti o carte fino a quando il tuo prestito non sarà stato finanziato
• Aumenta i tuoi saldi di risparmio
• Richiedi un aumento del limite di credito sulle tue carte esistenti (ma non utilizzarlo)