La differenza tra credito rotativo e non rotativo

I conti di credito possono essere rotativi o non rotativi. Scopri la differenza tra credito rotativo e credito non rotativo e i vantaggi di ciascuno.

Quando si tratta di credito, ci sono due tipologie principali che dovresti conoscere: rotativo e non rotativo. Comprendere le differenze è fondamentale per sapere quale tipologia utilizzare in varie situazioni di finanziamento e in che modo ciascuna influisce sul credito a lungo termine.

Che cos'è il credito rotativo?

Il credito rotativo è un tipo di credito che può essere utilizzato ripetutamente fino a un certo limite purché il conto sia aperto e i pagamenti vengano effettuati in tempo. Con il credito rotativo, l'importo del credito disponibile, il saldo e il pagamento minimo possono aumentare o diminuire a seconda degli acquisti e dei pagamenti effettuati sul conto. Le linee di credito rotative sono talvolta conosciute come "prestiti sempreverdi" e talvolta hanno un requisito di pulizia in cui ai mutuatari viene chiesto di pagare il saldo a $ 0 per un periodo di tempo.

Di solito, tuttavia, i pagamenti vengono effettuati una volta al mese, in base al saldo attualmente dovuto. A seconda del tempo necessario per rimborsare ciò che hai preso in prestito, è possibile che periodicamente venga aggiunto un addebito di interessi al saldo fino a quando il saldo non sarà stato completamente rimborsato.

Probabilmente hai già familiarità con due tipi comuni di credito rotativo: carte di credito e linee di credito.

Nota

Con il credito rotativo hai la possibilità di rimborsare il saldo in un periodo di tempo o immediatamente. Se scegli di pagare il saldo nel tempo, dovrai pagare solo il pagamento minimo mensile richiesto dall'emittente della carta di credito.

Come funziona il credito rotativo

Puoi ottenere una carta di credito con ACME Bank con un limite di credito di $ 1.000 e la possibilità di effettuare acquisti sulla carta in qualsiasi momento purché rispetti i termini (ovvero non oltrepassi il limite e paghi almeno il pagamento minimo puntuali ogni mese).

Diciamo che nel primo mese fai $ 100 in acquisti. Avresti $ 900 di credito disponibile rimasto per altri acquisti. Puoi pagare l'intero saldo di $ 100, puoi effettuare il pagamento minimo specificato sull'estratto conto oppure puoi pagare un importo compreso tra il pagamento minimo e il saldo completo. Supponiamo che tu scelga di effettuare il pagamento minimo di $ 25 e che il tuo saldo scenda a $ 75 e che il tuo credito disponibile salga a $ 925.

Inizi il secondo mese con $ 75 e $ 925 di credito disponibile. Ti vengono addebitati $ 10 in spese finanziarie perché non hai pagato l'intero saldo il mese scorso. Effettui altri $ 100 in acquisti, portando il tuo saldo a $ 185 (il saldo precedente + interessi + i tuoi nuovi pagamenti) e il tuo credito disponibile è $ 815. Ancora una volta, hai la possibilità di pagare il saldo per intero o effettuare il pagamento minimo. Scegli di pagare per intero questa volta. Paghi l'intero saldo di $ 185, riportando il tuo saldo a $ 0 e il tuo credito disponibile a $ 1.000 per iniziare il terzo mese.

Nota

Le carte Charge si discostano leggermente dalla definizione di credito rotativo. Sebbene sia possibile utilizzare ripetutamente il credito disponibile, non è possibile far ruotare il saldo nell'arco di diversi mesi senza incorrere in sanzioni. Le carte Charge richiedono il pagamento dell'intero saldo ogni mese.

Credito non rotativo definito

Il credito non rotativo è diverso dal credito rotativo in un aspetto importante. Non può essere riutilizzato dopo che è stato ripagato. Esempi sono i prestiti studenteschi e i prestiti auto che non possono essere riutilizzati una volta rimborsati.

Quando inizialmente prendi in prestito il denaro, accetti un tasso di interesse e un piano di rimborso fisso, solitamente con pagamenti mensili. A seconda del contratto di prestito, potrebbe essere prevista una penalità per il pagamento del saldo prima del previsto.

I prodotti di credito non rotativi hanno spesso un tasso di interesse inferiore rispetto al credito rotativo. Ciò deriva dal minor rischio associato ai prodotti di credito non rotativi, che sono spesso legati a garanzie che il creditore può pignorare in caso di inadempienza nei pagamenti. Ad esempio, il tuo mutuo è legato a beni immobili che il creditore può pignorare se rimani indietro con i pagamenti del prestito.

Una volta saldato un conto di credito non rotativo, il conto viene chiuso e non può essere utilizzato nuovamente. Dovrai presentare un'altra domanda e seguire il processo di approvazione per prendere in prestito fondi aggiuntivi. Non c'è alcuna garanzia che sarai approvato per gli stessi termini e se la tua situazione creditizia o finanziaria è cambiata potresti essere rifiutato.

Credito rotativo vs. credito non rotativo

Sebbene il credito non rotativo abbia spesso un tasso di interesse più basso e un programma di pagamento prevedibile, non ha la flessibilità del credito rotativo. Puoi utilizzare il credito rotativo per una varietà di acquisti purché rispetti i termini della carta di credito.

D'altra parte, il credito non rotativo ha più potere d'acquisto perché puoi ottenere l'approvazione per importi più elevati, a seconda del tuo reddito, della tua storia creditizia e di altri fattori. A causa del rischio connesso, le banche spesso limitano l’importo che puoi prendere in prestito sul credito rotativo. Ad esempio, potresti non essere in grado di acquistare una casa con una carta di credito senza avere un limite di credito sufficientemente alto da coprire i costi.

Entrambi i tipi di conti di credito sono utili in diverse situazioni. Assicurati di scegliere l'opzione migliore per l'acquisto che stai effettuando. Che tu stia scegliendo un prodotto di credito rotativo o non rotativo, considera attentamente i termini e i costi del prestito e attieniti all'accordo di rimborso in modo da non danneggiare il tuo credito.

Domande frequenti (FAQ)

Qual è una buona percentuale di utilizzo del credito rotativo?

L'utilizzo del credito, ovvero la percentuale del tuo credito rotativo che stai utilizzando in un dato mese, è uno dei fattori più importanti che influenzano il tuo rating creditizio. Un tasso di utilizzo inferiore al 30% è considerato buono e più basso lo mantieni, più avrà un impatto positivo sul tuo punteggio. Ciò significa che se disponi di $ 10.000 di credito rotativo, dovresti mantenere il saldo totale del tuo estratto conto inferiore a $ 3.000 al mese.

Quando è meglio utilizzare il credito rotativo?

Il credito rotativo è generalmente più adatto per ottenere l'accesso a piccole somme di denaro per acquisti di consumatori, ristrutturazioni o riparazioni di case. È progettato per essere utilizzato e pagato su base rotativa, quindi non potrai utilizzarlo per acquisti importanti come un mutuo per la casa o l'auto, e sarebbe molto più costoso farlo. Ti consigliamo di avere sia credito rotativo che non rotativo sul tuo record per migliorare il tuo punteggio di credito, ma il credito rotativo generalmente ha un impatto maggiore sul tuo rating.

Qual è la data di scadenza di una linea di credito rotativa?

La data di scadenza di una linea di credito rotativa è la data in cui sono dovuti tutti gli interessi e il capitale rimanenti. Le linee revolving che hanno questa caratteristica avranno solitamente un periodo iniziale in cui dovrai pagare solo gli interessi, seguito dalla data di scadenza in cui dovrai rimborsare integralmente il prestito.