In che modo prendere in prestito un prestito influisce sul tuo punteggio di credito

Accendere un prestito può influire sul tuo punteggio di credito. Anche richiederne uno può ridurlo. Scopri come prendere in prestito denaro influisce sulla tua salute finanziaria.

Un prestito è denaro che una persona (il prestatore) dà a un'altra persona (il mutuatario) con la promessa che verrà rimborsato entro un certo periodo di tempo. Quando si richiede un prestito, in genere si firma un contratto in cui si accetta di effettuare un certo numero di pagamenti per una determinata somma di denaro da versare entro una data specifica ogni mese.

In senso lato, il credito rappresenta la fiducia o la convinzione che ripagherai il denaro preso in prestito. Si dice che tu abbia un buon credito quando gli istituti di credito credono che ripagherai i tuoi debiti (e altri obblighi finanziari) in tempo. Un cattivo credito, d'altra parte, implica che non è probabile che pagherai le bollette al creditore in tempo. Il tuo credito si basa su come hai gestito i tuoi precedenti obblighi di debito. Se storicamente hai pagato in tempo, i finanziatori hanno più fiducia che continuerai a farlo.

I pagamenti su un prestito (e anche l'assunzione del prestito stesso) hanno un impatto sul tuo credito, più specificamente, sul tuo punteggio di credito, che è un'istantanea numerica della tua storia creditizia in un dato momento.

Le richieste di prestito influiscono sul tuo credito

Sapevi che semplicemente richiedere un prestito può abbassare il tuo punteggio di credito, anche se solo di pochi punti? Questo perché circa il 10% del tuo punteggio di credito deriva dal numero di richieste di credito che fai.

Ogni volta che richiedi un credito, sul tuo rapporto di credito viene inserita una richiesta che mostra che un'azienda ha esaminato la tua storia creditizia. Diverse richieste, soprattutto in un breve periodo di tempo, possono indicare che hai un disperato bisogno di un prestito o che stai assumendo più debiti di quanti ne puoi gestire, nessuno dei quali è positivo per il tuo punteggio di credito.

Se stai cercando un mutuo ipotecario o un prestito auto, hai un periodo di grazia durante il quale più richieste di prestito non avranno alcun effetto sul tuo punteggio di credito. Anche dopo aver terminato la scelta della tariffa, le richieste di prestito vengono trattate come un'unica domanda anziché come diverse. Tale finestra di tempo è compresa tra 14 e 45 giorni, a seconda del punteggio di credito utilizzato dall'istituto di credito che controlla il tuo punteggio. Pertanto, dovresti mirare a mantenere l'acquisto del tuo prestito entro un breve lasso di tempo per ridurre l'impatto sul tuo punteggio di credito.

I pagamenti tempestivi del prestito aumentano i punteggi di credito

Una volta approvato un prestito, è importante effettuare i pagamenti mensili in tempo. I pagamenti del tuo prestito avranno un impatto significativo sul tuo credito. Poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito, effettuare i pagamenti in tempo è essenziale per creare un buon punteggio di credito. Anche un singolo mancato pagamento può incidere negativamente sul tuo punteggio. I pagamenti tempestivi del prestito ti daranno un buon punteggio di credito e ti renderanno un mutuatario più attraente, mentre i pagamenti tardivi del prestito ti segnaleranno come un mutuatario ad alto rischio.

A causa delle sanzioni e degli interessi, il mancato pagamento del prestito può rapidamente portare a ulteriori ritardi nei pagamenti. Questa strada alla fine può portare a un problema serio come il recupero della tua auto o il pignoramento della tua casa. Queste non sono solo difficoltà gravi, ma danneggiano ulteriormente il tuo credito.

Saldi elevati dei prestiti possono danneggiare il credito

Il saldo del tuo prestito rateale influenza anche il tuo credito. Guadagnerai punti del punteggio di credito man mano che pagherai il saldo, perché i creditori lo vedranno come un segno che ripagherai in modo affidabile il tuo debito. Maggiore è il divario tra l'importo del prestito originale e il saldo attuale del prestito, migliore sarà il tuo punteggio di credito.

Il tuo prestito e il tuo rapporto debito/reddito

Il pagamento del prestito comprende parte del rapporto debito/reddito, che è una misura dell'importo del reddito speso per il pagamento del debito. Ad esempio, una persona che guadagna $ 5.000 al mese con pagamenti di prestito per un totale di $ 1.500 al mese avrebbe un rapporto debito/reddito del 30%.

Qual è il rapporto debito/reddito ideale? Dipende dall'istituto di credito e da molti altri fattori, ma la maggior parte degli istituti di credito cerca un rapporto DTI totale (per i prestiti rateali) inferiore al 43%, a volte anche al 36%. Molti vorranno anche che la rata del mutuo non occupi più del 28% del tuo reddito.

Sebbene il rapporto debito/reddito non sia incluso nel punteggio di credito, molti istituti di credito considerano il reddito un fattore nella capacità di rimborsare un prestito. Alcuni istituti di credito hanno sviluppato un proprio sistema di rating, pertanto i loro punteggi di credito proprietari potrebbero utilizzare il rapporto debito/reddito come considerazione del credito. Avere un importo di prestito elevato potrebbe non danneggiare il tuo credito, ma potrebbe aumentare il rapporto debito/reddito e portare a richieste di prestito negate.