In che modo la lunghezza della tua storia creditizia influisce sul tuo punteggio di credito

I modelli di credit scoring considerano la lunghezza della storia creditizia in modo diverso. Scopri come la lunghezza della tua storia creditizia può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.

Quando si tratta del tuo punteggio di credito, l’età è più di un semplice numero. La durata della storia creditizia ha un effetto diretto sul tuo punteggio di credito. Sei un candidato molto migliore per carte di credito e prestiti quando hai avuto credito per un lungo periodo di tempo e se quella lunga storia creditizia è positiva.

Il tuo rapporto di credito e la compilazione della tua storia creditizia devono contenere almeno un account attivo da almeno sei mesi affinché venga generato un punteggio di credito per te. Altrimenti, non ci sono informazioni sufficienti per generare il tuo punteggio di credito.

Cosa determina la durata della storia creditizia?

I calcoli del punteggio di credito esaminano alcuni fattori diversi per determinare la lunghezza tecnica della tua storia creditizia. L'età del tuo account più vecchio è un fattore. Si basa sulla quantità di tempo trascorso da quando hai aperto il tuo primo conto di credito.

Anche il periodo di tempo trascorso dall'apertura del tuo account più recente e l'età media di tutti i tuoi account vengono presi in considerazione nella durata della storia creditizia. Diversi conti aperti di recente possono abbassare l’età media del tuo credito, abbreviare la durata tecnica della tua storia creditizia e danneggiare il tuo punteggio di credito.

Anche il fatto che utilizzi o meno i tuoi conti di credito in relazione alla loro età viene preso in considerazione nel tuo punteggio di credito. Essere attivi con il tuo credito è utile per la durata della tua storia creditizia. I vecchi account inattivi potrebbero non avere un impatto significativo sul tuo punteggio di credito.

Quanto incide la durata del credito sul punteggio di credito?

FICO e VantageScore, due dei punteggi di credito più utilizzati, trattano l'età del credito in modo leggermente diverso, ma è comunque un fattore critico in entrambi i punteggi di credito. In genere, più a lungo una persona ha avuto credito, maggiore sarà il suo punteggio di credito, a condizione che non abbia una storia di pagamenti in ritardo, saldi esauriti o altri fattori negativi.

Con il tuo punteggio FICO, la lunghezza della tua storia creditizia è pari al 15% del tuo punteggio di credito. VantageScore 4.0 combina età e mix di crediti in un unico fattore che rappresenta il 20% del tuo punteggio.

Nota

Se sei nuovo al credito, non preoccuparti troppo di iniziare da zero. Avere una giovane età creditizia non significa che non puoi ottenere un buon punteggio di credito. Concentrati sui fattori che puoi controllare e il tuo punteggio aumenterà con il tempo.

La cronologia dei pagamenti e il livello del debito hanno un impatto maggiore sul punteggio di credito rispetto alla durata della storia creditizia. Se sei responsabile dei pagamenti con carta di credito e mantieni il debito a un livello ragionevole, puoi ottenere un punteggio di credito elevato. Non dovresti aspettarti di ottenere un punteggio di credito di 800 entro i primi mesi dalla creazione del tuo credito, ma puoi ottenere un punteggio di credito sufficientemente alto da qualificarti per la maggior parte delle carte di credito e dei prestiti.

Età creditizia ed età reale

Sebbene la tua età effettiva non sia un fattore nel tuo punteggio di credito, esiste una certa correlazione tra i punteggi di credito e l'età cronologica. Gli americani più giovani tendono ad avere punteggi di credito più bassi. Ciò è in parte dovuto alla difficoltà iniziale nello stabilire il punteggio di credito, soprattutto per i consumatori tra i 18 e i 21 anni. Avere un’età creditizia più breve può anche contribuire a punteggi di credito più bassi tra i giovani adulti. Semplicemente non hanno avuto abbastanza tempo per stabilire una storia creditizia di lunghezza significativa.

I dati sul punteggio di credito Experian del 2020 mostrano come i punteggi di credito possono migliorare con l’età:

Gestione dei vecchi conti

Per preservare la tua età creditizia, fai attenzione a chiudere i vecchi conti, in particolare il tuo conto di credito più vecchio. Ricorda, più a lungo hai credito, maggiore sarà l'impatto sul tuo punteggio complessivo.

Se sei tentato di chiudere un account perché contiene una cronologia negativa, dagli tempo. In primo luogo, un account non cadrà dal tuo rapporto di credito immediatamente dopo essere stato chiuso, il che può richiedere da sette a 10 anni a seconda dello stato dell'account e un account chiuso avrà un impatto sempre minore sul tuo punteggio di credito quanto più a lungo sarà inattivo.

Nota

Le ammaccature sul tuo rapporto di credito non dureranno per sempre. Le agenzie di segnalazione del credito generalmente esaminano la tua attività negli ultimi sette anni, con alcune eccezioni per casi estremi come il fallimento. Stai certo che la maggior parte delle informazioni negative associate al tuo account scompariranno dal tuo rapporto di credito dopo sette anni.

L'account stesso e l'età creditizia associata rimarranno sul tuo rapporto di credito. Se riesci a salvare il tuo vecchio account da delinquenze più gravi, come un addebito, generalmente è meglio mantenerlo aperto.