In che modo la liquidazione del debito influirà sul mio punteggio di credito

Potresti prendere in considerazione l'utilizzo della liquidazione del debito come soluzione per il debito della tua carta di credito. Sfortunatamente, la liquidazione del debito può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Se non puoi permetterti di pagare per intero un debito scaduto, puoi negoziare un pagamento inferiore con il tuo creditore. La liquidazione del debito significa che hai stipulato un accordo con i tuoi creditori per pagare meno del saldo dovuto per soddisfare il tuo debito.

Ad esempio, se negozi una liquidazione del debito, l'emittente della tua carta di credito potrebbe accettare un pagamento di $ 2.000 su un debito di $ 5.000. Se l’emittente è disposto a sedersi al tavolo delle trattative, una somma forfettaria inferiore potrebbe non essere l’unica opzione per saldare il debito.

Tuttavia, quando saldi un debito presente sul tuo rapporto di credito, ciò può influire negativamente sul tuo credito.

Impatto sul punteggio di credito

La maggior parte dei tuoi obblighi di credito e prestito vengono segnalati alle agenzie di credito ogni mese. Lo stato del tuo account è elencato nel tuo rapporto di credito indicando se i pagamenti sono puntuali, in ritardo o se il conto è chiuso.

Ad esempio, la società della tua carta di credito probabilmente chiuderà la tua carta di credito dopo aver saldato il debito. Potresti anche ridurre o eliminare del tutto il tuo limite di credito una volta che il creditore si rende conto che non intendi pagare l'intero saldo.

Nota

Quando un debito viene saldato, un creditore aggiorna il tuo rapporto di credito per mostrare lo stato di saldato o saldato. Sebbene lo stato "risolto" sia leggermente migliore dello stato "non pagato", qualsiasi stato di pagamento diverso da quello pagato come concordato o "pagato per intero" può danneggiare il tuo credito.

Poiché non stai pagando l'intero saldo come concordato, gli accordi sui debiti influiscono negativamente sul tuo punteggio di credito. Il tuo credito si basa su diversi fattori, quindi l'impatto esatto sul tuo punteggio può variare a seconda delle altre informazioni sul tuo rapporto di credito.

Esempi di punteggio FICO

Un punteggio di credito è una misura della probabilità di rimborsare il denaro preso in prestito sotto forma di prestito, mutuo o carta di credito. I punteggi di credito incidono anche sulla puntualità con cui i mutuatari pagano le bollette. Un punteggio di credito FICO è un tipo di modello di punteggio utilizzato per calcolare il tuo punteggio di credito e viene utilizzato da banche, istituti di credito e fornitori di credito per decidere se concederti o meno il credito. Il tuo punteggio determina anche, in parte, il tasso di interesse e il limite di credito che riceverai sui tuoi prodotti di credito.

Le società di credit scoring non forniscono i dettagli esatti su come vengono calcolati i punteggi e possono variare a seconda dei parametri utilizzati nel calcolo. Tuttavia, FICO ha rilasciato informazioni sulla perdita del punteggio FICO basate su ipotetici consumatori con punteggi di credito diversi. In uno scenario, una persona con un punteggio di credito di 680 e un pagamento in ritardo sulla carta di credito perderebbe tra 45 e 65 punti dopo la liquidazione del debito per una carta di credito, mentre una persona con un punteggio di credito di 780 e nessun altro pagamento in ritardo perderebbe tra 140 e 160 punti.

Il tuo punteggio di credito potrebbe subire un calo simile se hai un profilo di credito simile a questi scenari e stai saldando un solo debito. Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire ulteriormente se ti stabilisci su più account.

Ritardi nei pagamenti che precedono la liquidazione del debito

La liquidazione del debito danneggerà maggiormente il tuo punteggio di credito se le carte di credito che stabilisci sono già in regola e se finisci per saldare più conti di carte di credito.

Nota

Molte società di liquidazione del debito ti consiglieranno di rimanere intenzionalmente indietro con i pagamenti in modo che i creditori siano più disposti ad accettare un pagamento di liquidazione del debito. La teoria alla base di questa strategia è la convinzione che i creditori saranno motivati a saldare solo i debiti che rischiano di non essere pagati. Seguire il consiglio della società di liquidazione del debito significa diversi mesi di mancati pagamenti, che danneggiano il tuo credito anche prima di saldare il debito.

Le informazioni sulla liquidazione del debito rimarranno nel tuo rapporto di credito per sette anni, ma avranno un impatto minore sul tuo punteggio di credito quanto più invecchiano le informazioni e quanto più informazioni positive vengono aggiunte al tuo rapporto di credito.

Ricostruire il tuo credito

L'obiettivo della liquidazione del debito è eliminare parte del debito, in particolare se non puoi permetterti di pagare integralmente tutti i saldi. Ciò potrebbe significare che sacrifichi temporaneamente il tuo punteggio di credito, soprattutto se non stai cercando un prestito importante in questo momento per uscire dal debito.

Una volta sistemati i saldi, puoi concentrarti sulla ricostruzione del tuo punteggio di credito. Poiché il credito si basa sul prestito, dovrai utilizzare carte di credito o prestiti per ricostruire il tuo credito. Un prestito responsabile e pagamenti tempestivi sono fondamentali per ottenere un buon punteggio di credito e rimanere fuori dai debiti.

Ma ricorda che la liquidazione del debito può farti pagare una fattura inaspettata. Il governo federale richiede di pagare le tasse sul debito cancellato, compreso il debito che è stato cancellato tramite la liquidazione del debito della carta di credito. Ciò significa che riceverai un assegno di rimborso più piccolo o dovrai più soldi all'IRS.

Domande frequenti (FAQ)

Posso saldare i debiti da solo?

Potrebbe essere un compito arduo negoziare e saldare il debito con i creditori, ma non è impossibile. Per iniziare a negoziare il debito della carta di credito, devi capire perché le società di carte di credito sono disposte a negoziare. Devi sapere quali opzioni sono a tua disposizione ed essere consapevole degli svantaggi di stabilirsi. Una volta avviato il processo, assicurati di essere persistente e di documentare ogni fase del processo e in particolare l'accordo di transazione.

Quanto tempo ci vorrà perché i punteggi di credito migliorino dopo la liquidazione del debito?

Dopo la liquidazione del debito, è importante ricordare che rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni. Tuttavia, puoi iniziare subito a migliorare il tuo punteggio di credito. Puoi farlo aggiungendo una storia positiva al tuo rapporto di credito. Ciò include pagare le bollette in tempo, saldare altri debiti passati e mantenere basso l’utilizzo del credito.