In che modo gli errori di credito influiscono sul tuo punteggio FICO

Ritardi nei pagamenti, nuove richieste di credito e saldi in aumento possono abbassare il punteggio di credito. Scopri quanto può scendere un punteggio, sulla base di due ipotetici mutuatari.

I punteggi di credito sono importanti per la tua salute finanziaria generale poiché molti creditori e istituti di credito fanno affidamento sul punteggio per determinare se fare affari con te e a quale costo. I consumatori possono monitorare i propri punteggi di credito, tenendo sotto controllo la propria solvibilità, ma molti dettagli degli algoritmi di punteggio di credito rimangono un mistero.

Per aiutare le persone a capire in che modo le azioni finanziarie influiscono sui punteggi di credito, FICO ha creato un confronto che coinvolge diversi ipotetici mutuatari. Per la nostra discussione, ne esamineremo due, concentrandoci sugli effetti degli errori: uno con una buona storia creditizia (e un punteggio) e uno con un file di credito e un punteggio scadenti.

Che cos'è un punteggio di credito FICO?

Un punteggio di credito FICO è un marchio di punteggio di credito (un numero a tre cifre che misura il rischio di credito) utilizzato dal 90% dei principali istituti di credito. I punteggi FICO vanno da 300 a 850, con punteggi di credito più elevati che sono più desiderabili e rappresentano un rischio inferiore. In generale, un punteggio di credito pari o superiore a 670 è un buon punteggio di credito.

Nota

Il tuo punteggio di credito si basa sulle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, che viene raccolto e compilato con i dettagli del conto dei tuoi creditori e istituti di credito.

Un buon punteggio di credito comporta numerosi vantaggi, come migliori opzioni per i prodotti creditizi, accesso a limiti di credito più elevati e maggiore potere negoziale. Riceverai tassi di interesse migliori, il che significa un pagamento mensile inferiore e meno soldi spesi per gli interessi. Al contrario, un punteggio di credito basso limita le tue opzioni di credito, rende più difficile l’approvazione delle domande e, una volta approvate, potresti non ricevere un tasso di interesse ideale.

In che modo gli errori finanziari influiscono su un buon punteggio di credito

Innanzitutto, consideriamo Maria, un ingegnere informatico di 40 anni che possiede la sua casa e non ha mai saltato un pagamento. La sua storia creditizia di 19 anni comprende 21 conti di credito, un credito rotativo totale di $ 6.500 con un utilizzo del credito del 12%. Il suo punteggio FICO 9 è pari a 793, che è considerato "Molto buono".

Ecco come determinate azioni di credito influenzeranno il punteggio FICO di Maria:

• Mancare un pagamento entro 30 giorni: scendi fino a 83 punti con un punteggio risultante compreso tra 710 e 730.
• Mancare un pagamento entro 90 giorni: scendi fino a 133 punti con un punteggio risultante compreso tra 660 e 680.
• Richiedi un prestito personale di $ 5.000: scendi fino a 23 punti con un punteggio risultante compreso tra 770 e 790.
• Massimizza carte di credito: scendi fino a 128 punti con un punteggio risultante compreso tra 665 e 685.

Nota

La cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti (o l'utilizzo del credito) sono i due fattori principali nel calcolo del punteggio FICO.

In che modo gli errori finanziari influiscono su un punteggio di credito negativo

In confronto, Sophia è un'infermiera di 26 anni che affitta la sua casa e ha subito un ritardo di pagamento di 30 giorni nell'ultimo anno e un addebito negli ultimi 2 anni. Sophia ha un totale di sette conti di credito e una storia creditizia di otto anni. I suoi $ 5.760 in saldi rotativi totali rappresentano un utilizzo del credito del 67%. Il suo punteggio FICO 9 è pari a 609, che è considerato "discreto".

Ecco come le stesse azioni di credito influenzeranno il punteggio FICO di Sophia:

• Mancare un pagamento entro 30 giorni: scendi fino a 39 punti con un punteggio risultante compreso tra 570 e 590.
• Mancare un pagamento entro 90 giorni: scendi fino a 49 punti con un punteggio risultante compreso tra 560 e 580.
• Richiedi un prestito personale di $ 5.000: scendi fino a 19 punti con un punteggio risultante compreso tra 590 e 610.
• Massimizza carte di credito: scendi fino a 49 punti con un punteggio risultante compreso tra 560 e 580.

Importanti lezioni sul punteggio FICO

Sebbene questi scenari di perdita di punti siano ipotetici, ci forniscono alcune preziose informazioni sulle perdite di punteggio FICO.

• Punteggi di credito più elevati perdono più punti per azioni di credito negative. Nei due scenari precedenti, Maria, che aveva iniziato con un punteggio di credito più alto, ha perso più punti per le stesse azioni di Sophia.
• Un pagamento in ritardo danneggia i profili di credito precedentemente puliti più di uno che include già una storia di pagamenti in ritardo.
• L’esaurimento delle carte di credito ha un impatto maggiore sui punteggi che in precedenza beneficiavano di un basso utilizzo del credito.
• Le recenti insolvenze possono rendere più difficile aumentare il tuo punteggio di credito a breve termine. Sebbene utili nel lungo termine, le azioni positive potrebbero essere frenate dai recenti ritardi nei pagamenti o dagli addebiti.

Il modo in cui il tuo punteggio di credito risponde alle azioni di credito dipende dalle informazioni nel tuo profilo di credito prima di tale azione. Il tuo punteggio di credito potrebbe rispondere in modo diverso a determinate azioni di credito, anche se hai lo stesso numero di punteggio di credito di uno di questi scenari.

Nota

Per avere un'idea migliore di come determinate azioni influenzeranno il tuo punteggio FICO, consulta lo strumento di stima FICO gratuito.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Puoi aumentare il tuo punteggio di credito dimostrando che non sei più a rischio di credito. Ciò significa effettuare tutti i pagamenti in tempo, evitare gravi inadempienze, ridurre i saldi elevati delle carte di credito ed evitare nuovi conti. Non esiste una scorciatoia per aumentare il tuo punteggio di credito, ma azioni positive coerenti ed evitare quelle negative miglioreranno lentamente il tuo punteggio nel tempo.