In che modo avere un saldo pari a zero influisce sul tuo punteggio di credito

Avere un saldo pari a zero sulla tua carta di credito può influire sul tuo punteggio di credito, ma dipende dal fatto che il tuo rapporto di credito mostri un saldo pari a zero.

L'importo del debito che porti con te è il 30% del tuo punteggio di credito, il secondo fattore più importante dopo la cronologia dei pagamenti, quindi il saldo della tua carta di credito ovviamente influisce sul tuo punteggio di credito. Avere saldi elevati può danneggiare il tuo punteggio di credito perché aumenta l'utilizzo del credito (il rapporto tra il saldo della tua carta di credito e il limite di credito).

Alcune persone, tuttavia, credono che sia necessario mantenere un equilibrio per costruire un buon punteggio di credito. Altri temono che un saldo pari a zero possa danneggiare i loro punteggi di credito. Fortunatamente, non è vero che un saldo pari a zero non abbasserà il tuo punteggio di credito a meno che tu non abbia un saldo pari a zero perché non hai utilizzato la tua carta di credito. In tal caso, l'emittente della carta di credito potrebbe interrompere l'invio degli aggiornamenti del rapporto di credito per quell'account e potrebbe persino chiudere la carta di credito, entrambe le cose potrebbero influire sul tuo punteggio di credito.

Saldo zero e rapporto di credito

Avere un saldo zero sulla tua carta di credito non significa che il saldo zero verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito o che il saldo zero verrà utilizzato per calcolare il tuo punteggio di credito. Ecco perché: i dati della tua carta di credito vengono riportati in diversi momenti nel corso del mese solare (solitamente alla data di chiusura dell'estratto conto). Per questo motivo, il saldo della tua carta di credito potrebbe non essere $ 0 il giorno in cui l'emittente della carta di credito segnala alle agenzie di credito, a seconda che tu abbia utilizzato la carta di credito dopo aver pagato l'intero saldo.

Ad esempio, se effettui un acquisto di $ 100 il 5 del mese e lo paghi per intero il 17 del mese, ma il tuo rapporto di credito è stato aggiornato il 12 del mese, il tuo rapporto di credito non mostrerà un saldo pari a zero . Invece, rifletterà il saldo il 12.

Nota

A meno che il tuo saldo non sia sempre pari a zero, il tuo rapporto di credito probabilmente mostrerà un saldo superiore a quello che stai attualmente trasportando.

Fortunatamente, portare con sé un saldo non danneggerà il tuo punteggio di credito purché il saldo che hai non sia troppo alto (superiore al 30% del limite di credito). Saldi più elevati delle carte di credito sono considerati più rischiosi poiché creditori e istituti di credito valutano se è possibile gestire un obbligo di debito aggiuntivo.

Carte di credito inattive

Se hai un saldo di $ 0 per diversi mesi perché non utilizzi affatto le tue carte di credito, il tuo punteggio di credito potrebbe subire un duro colpo. Quando una carta di credito rimane inattiva per diversi mesi o più, l'emittente della carta di credito potrebbe interrompere l'invio degli aggiornamenti dell'account alle agenzie di credito. Senza una cronologia recente dei tuoi prestiti mostrata sul tuo rapporto di credito, i potenziali creditori e istituti di credito avranno più difficoltà a valutare se sei un mutuatario responsabile.

Effettuare piccoli acquisti periodici e pagare per intero può mantenere il saldo della tua carta di credito a $ 0 e mantenere il tuo account aperto e attivo per la segnalazione del credito.

Nota

Avere un saldo della carta di credito di $ 0 non è essenziale nemmeno per avere un punteggio di credito perfetto. Secondo FICO, i consumatori con un punteggio FICO perfetto pari a 850 hanno un saldo medio della carta di credito di circa $ 13.000 e un utilizzo del credito del 4,1%.

Più carte di credito

Il consumatore medio porta con sé quattro carte di credito con un saldo medio di $ 6.194. Se sei una persona con più carte di credito, ciascuna con un saldo, pagare solo una di quelle carte di credito a zero può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.

Il calcolo del punteggio di credito considera sia l'utilizzo individuale del credito su ciascuna delle tue carte di credito sia l'utilizzo complessivo del credito. Il pagamento di un saldo completo riduce l'utilizzo del credito su tutte le tue carte di credito, dimostrando che non stai utilizzando l'intero importo del credito a tua disposizione.

Ottenere il saldo che desideri segnalare

Se richiedi presto un prestito importante e desideri ridurre i tuoi saldi per aumentare le possibilità di essere approvato, effettua un pagamento forfettario di una certa somma sulla tua carta di credito e non effettuare ulteriori acquisti per alcune settimane. In questo modo, puoi essere sicuro che un saldo basso (o zero) venga visualizzato sul tuo rapporto di credito e si rifletta nel tuo punteggio di credito.

Domande frequenti (FAQ)

Quando chiudere una carta di credito con saldo pari a zero?

Se hai una carta con saldo pari a zero, potresti essere tentato di chiudere il tuo account. Tieni presente i fattori di credito totali disponibili nel tuo punteggio di credito. La chiusura del tuo account ridurrà il credito disponibile. Ciò non significa però che non dovresti chiudere la carta di credito. Se hai un motivo convincente per chiuderlo, come voler evitare di accumulare più debiti o non gradire i termini della carta, potrebbe essere meglio chiudere il conto.

Cos'è il trasferimento del saldo della carta di credito?

Un trasferimento del saldo della carta di credito avviene quando si sposta il saldo da una carta di credito a un'altra. Alcune carte hanno offerte introduttive di trasferimento del saldo. Ad esempio, potrebbero offrire uno 0% di interesse sui trasferimenti di saldo per 18 mesi. Se stai pagando più dello 0%, potrebbe valere la pena spostare il saldo sulla nuova carta e ripagarlo prima che il tasso di interesse aumenti, basta essere consapevoli delle commissioni di transazione riscosse su molti trasferimenti di saldo.