Il punteggio di credito che i concessionari di auto utilizzano davvero

I concessionari e gli istituti di credito automobilistici in genere ottengono un punteggio di credito diverso da quello che hai controllato online. Scopri quale punteggio di credito utilizzano i concessionari di automobili.

Se sei un esperto acquirente di prestiti per auto, sai di controllare il tuo punteggio di credito prima di entrare nella concessionaria. Il tuo punteggio di credito è un numero di 3 cifre che gli istituti di credito utilizzano per stimare la probabilità che tu ripaghi il debito, come un prestito auto o un mutuo sulla casa. Un punteggio più alto rende più facile qualificarsi per un prestito e può comportare un tasso di interesse migliore. La maggior parte dei punteggi di credito varia da 300 a 850.

Sebbene un punteggio di credito sia una buona rappresentazione dell'affidabilità creditizia di un individuo, questo numero singolare non racconta tutta la storia. Durante la ricerca e l'approvazione dei prestiti, i concessionari di automobili hanno accesso ad alcuni punteggi diversi che i consumatori potrebbero trascurare, come il punteggio automobilistico FICO, il punteggio Vantage o altri modelli.

Come vengono presi in considerazione i punteggi di credito

La maggior parte dei consumatori non si rende conto che esistono più punteggi di credito per ciascun individuo, un fatto che le società di credit scoring generalmente evitano di spiegare ai propri utenti. È importante che i consumatori sappiano esattamente come vengono emessi e valutati i loro punteggi di credito, in modo da evitare frodi e pubblicità ingannevoli.

Nel 2017, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha ordinato a TransUnion ed Equifax di pagare più di 17,6 milioni di dollari in restituzione ai consumatori per averli ingannati sui loro punteggi di credito personali. Sia TransUnion che Equifax avevano pubblicizzato che i punteggi di credito da loro emessi sarebbero stati i numeri che gli istituti di credito avrebbero utilizzato quando avrebbero preso decisioni, ma si è scoperto che questa era una bugia. Le due agenzie di credito hanno inoltre dovuto pagare al CFPB una multa di 5,5 milioni di dollari.

Il punteggio di credito fornito da fornitori come CreditKarma.com e CreditSesame.com sono punteggi di credito generici ed educativi, pensati per dare ai consumatori un'idea approssimativa della situazione del loro credito.

Secondo il CFPB, i punteggi di credito si basano sui seguenti fattori:

• La cronologia dei pagamenti delle fatture
• Il tuo attuale debito non pagato
• Il numero e il tipo di conti di prestito che hai
• Da quanto tempo hai aperto i tuoi conti di prestito
• Quanto del tuo credito disponibile stai utilizzando
• Nuove richieste di credito
• Se hai avuto un debito inviato per la riscossione, un pignoramento o un fallimento e quanto tempo fa

Quando richiedi un prestito auto, l'istituto di credito utilizzerà in genere un punteggio di credito su misura per prevedere la probabilità di inadempienza specificatamente sul tuo prestito auto. Questa metodologia di punteggio presuppone che se sei in difficoltà finanziarie, probabilmente darai priorità ad alcune fatture rispetto ad altre. Gli istituti di credito automobilistici utilizzano punteggi che analizzano le abitudini di pagamento passate e prevedono cosa potrebbero significare questi modelli per i pagamenti del prestito auto.

Sfortunatamente, nessuno dei modelli di punteggio del credito ha una ripartizione dei fattori esatti utilizzati dagli istituti di credito automobilistici, ma è lecito ritenere che questi punteggi automatici diano più peso alle variabili che segnalano il potenziale default del prestito.

Ad esempio, i punteggi automatici cercano:

• Fallimento recente (in particolare compreso un prestito o un leasing automobilistico)
• Segni che potresti dichiarare presto fallimento
• Breve storia creditizia
• Segni di aver attraversato la riparazione del credito
• Precedenti pagamenti ritardati su un prestito auto
• Precedenti riacquisti o incassi da un prestito auto

Punteggi automatici FICO

FICO offre un punteggio automatico FICO specifico per gli istituti di credito automobilistici. Se acquisti il rapporto FICO Score 1B tramite myFICO.com, avrai accesso a 28 varianti del tuo punteggio FICO, incluso il tuo punteggio automatico. Il punteggio automatico FICO utilizza un intervallo compreso tra 250 e 900, il che significa che il punteggio di credito del prestatore di auto potrebbe essere molto più alto o inferiore al punteggio controllato.

Esistono quattro versioni del punteggio automatico FICO che un prestatore può utilizzare. FICO Auto Score 9 è l'iterazione più recente e quella attualmente utilizzata in tutte le agenzie di credito.

Altri punteggi di credito del settore

TransUnion offre CreditVision, pensato su misura per istituti di credito automobilistici, società finanziarie e concessionari. Il punteggio varia da 300 a 850 e aiuta a prevedere la probabilità di insolvenza per 60 giorni entro i primi 24 mesi di un nuovo prestito auto.

Il punteggio automatico non è l'unico punteggio specifico del settore che FICO vende alle aziende. La società vende anche un punteggio ipotecario, un punteggio di aderenza ai farmaci, un punteggio di rischio assicurativo, un punteggio di fallimento e persino un punteggio predittivo per le entrate che il prestito potrebbe generare. Gli istituti di credito possono utilizzare uno qualsiasi di questi punteggi per decidere se approvare la richiesta di prestito.

Modifiche alle informazioni sul rapporto di credito

Le informazioni nel tuo rapporto di credito cambiano spesso, il che significa che il tuo punteggio di credito può variare da un giorno all'altro. Se passano alcuni giorni tra il momento in cui controlli il tuo punteggio e il creditore controlla il tuo punteggio, il tuo punteggio di credito potrebbe riflettere alcune modifiche. Se la tua storia creditizia è buona, il tuo punteggio di credito lo rifletterà, indipendentemente dal modello di punteggio di credito utilizzato dal prestatore per approvare la tua richiesta di prestito.

Ecco alcuni suggerimenti per assicurarti che i tuoi punteggi FICO rimangano gli stessi:

• Effettua i pagamenti in tempo
• Mantieni bassi i saldi delle carte di credito
• Apri nuovi conti di credito solo quando necessario

Controllare il tuo punteggio di credito

Per il monitoraggio continuo del credito, punteggi gratuiti come quelli di Credit Karma, Credit Sesame e WalletHub sono utili per vedere a che punto è il tuo credito.

Nota

A volte, l'emittente della tua carta di credito fornirà anche una copia gratuita del tuo punteggio FICO con l'estratto conto mensile. Assicurati di controllare prima di acquistare un punteggio di credito.

I punteggi di credito possono darti un'idea generale se hai un credito buono o cattivo, nonché quanto dovrai migliorare il tuo punteggio prima di essere approvato per un prestito auto.

Se ti stai preparando a richiedere un prestito nei prossimi mesi, vale la pena acquistare un rapporto FICO Score 1B o il prodotto di monitoraggio continuo. Un rapporto una tantum per tre uffici ha attualmente un prezzo di $ 59,85 da myFICO. Acquistare direttamente da FICO ti dà la possibilità di esaminare i punteggi che è più probabile che il tuo prestatore di auto riceva.

Fare ricerche prima di andare a comprare un'auto può aiutarti a ottimizzare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un prestito auto e a migliorare la tua comprensione generale delle complesse variabili nel processo di approvazione del prestito. Soprattutto, dovresti assicurarti che le informazioni nel tuo rapporto di credito siano verificabili e accurate e contestare eventuali errori riscontrati. Se sei diligente nel costruire e mantenere il tuo credito, il tuo rapporto mostrerà che hai una reputazione eccellente, indipendentemente dal modello di punteggio che un prestatore di auto potrebbe scegliere.