I vantaggi di pagare più del minimo sulle tue carte di credito

Il pagamento minimo è una comodità offerta dagli emittenti di carte di credito, ma può comportare un costo elevato. Pagare più del minimo è sempre meglio. Ecco perché.

Risparmierai denaro sugli interessi.

Quando effettui pagamenti minimi, alla fine pagherai di più in termini di interessi rispetto a quando paghi il saldo con pagamenti maggiori. Potresti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari di interessi semplicemente aumentando il pagamento mensile della tua carta di credito.

Ad esempio, se disponi di un saldo di $ 2.000, su una carta con un tasso percentuale annuo (APR) del 14%, pagare il minimo di $ 43,33 al mese costerà $ 1.833 in interessi e richiederà più di 14 anni per essere ripagato. Se invece paghi $ 100 al mese e non effettui addebiti futuri, pagherai solo $ 291 di interessi, risparmiando più di $ 1.500 di interessi.

Paga il saldo mentre ti godi l'acquisto

Effettuare il pagamento minimo non solo costa più denaro a lungo termine, ma richiederà anche più tempo per ripagare completamente il saldo.

Nell'esempio precedente, ci vorrebbero più di 14 anni per saldare il saldo di una carta di credito di $ 2.000 (al 14% APR) effettuando pagamenti minimi. Non sono molti gli articoli o i servizi di consumo che durano 14 anni. Supponiamo che $ 2.000 siano destinati a un nuovo televisore. Se la televisione durasse solo 10 anni, la pagheresti comunque mentre ne cerchi un’altra.

D’altra parte, inviare costantemente $ 100 al mese ti consentirebbe di pagare il saldo in poco meno di due anni. (Ancora una volta, presupponendo che non si effettuino addebiti futuri sulla carta e che il TAEG non cambi).

Pagare il saldo prima influisce positivamente anche sul tuo punteggio di credito, dandogli una rapida spinta. Ciò fa sì che le società di carte di credito si sentano a proprio agio nel darti limiti più alti e tassi più bassi.

Puoi migliorare il tuo punteggio di credito.

Sebbene il pagamento mensile non venga preso in considerazione direttamente nel tuo punteggio di credito, svolge un ruolo nella salute del tuo credito. Esistono tre principali agenzie che monitorano il credito di una persona, ciascuna delle quali utilizza un sistema di punteggio diverso (Equifax, Experian e Transunion). Quando viene controllato il tuo punteggio di credito, in genere viene utilizzata una di queste agenzie, il tuo punteggio viene leggermente ridotto per ogni controllo del credito.

Utilizzo del credito: il rapporto tra il saldo della tua carta di credito e i limiti di credito è generalmente pari al 30% del tuo punteggio di credito. Se il saldo della tua carta di credito è elevato rispetto al limite di credito, il tuo punteggio di credito diminuirà. Un punteggio di credito inferiore può rendere più difficile l’idoneità per carte di credito e prestiti.

I pagamenti minimi riducono il saldo solo un piccolo importo alla volta perché una grande quantità del pagamento viene applicata agli interessi mensili anziché al saldo della carta di credito. Ciò che questo significa per il tuo punteggio di credito è che il rapporto tra saldo e limite rimane elevato per il tempo necessario per ripagarlo.

Pertanto, se hai un utilizzo elevato della carta (quanto usi la tua carta) ed effettui pagamenti minimi, ci vorranno diversi mesi o anni per ridurre il rapporto di utilizzo. Experian utilizza un rapporto di utilizzo del credito per valutare l'utilizzo del credito.

Questo è il tuo debito totale diviso per il tuo credito totale disponibile, espresso in percentuale. Maggiore è il tasso di utilizzo, minore sarà il tuo punteggio.

Se hai un debito totale di $ 5.500 e il tuo credito totale disponibile è di $ 11.000, hai un tasso di utilizzo del 50%. Dovresti cercare di mantenere il rapporto inferiore al 30%, il che dimostra la responsabilità del credito nei confronti degli istituti di credito.

Ti aiuta a prepararti per un prestito più grande.

Se hai intenzione di acquistare una casa o di effettuare un altro acquisto di credito di grandi dimensioni nel prossimo futuro, potresti dover saldare i debiti esistenti per aiutarti a qualificarti per un prestito o per un tasso di interesse competitivo.

Effettuare pagamenti minimi non ridurrà i saldi elevati delle carte di credito abbastanza rapidamente da aiutarti a ricevere l'approvazione per un mutuo. Aumenta i pagamenti per saldare i saldi delle carte di credito e assicurati che il rapporto di utilizzo del credito sia inferiore prima di presentare una richiesta per un prestito di grandi dimensioni.

Aumenterai il tuo credito disponibile e avrai una fonte di emergenza.

Il credito disponibile è l'importo del credito concesso dalla società emittente della carta di credito. Se il tuo saldo sta lentamente diminuendo perché stai effettuando solo pagamenti minimi, passeranno diversi mesi (o anni) prima che tu possa utilizzare nuovamente le tue carte di credito.

L'aumento dell'importo del pagamento mensile ti consente di saldare rapidamente il saldo in modo da liberare credito disponibile. Se hai utilizzato tutto il credito disponibile, non avrai più credito da utilizzare in caso di emergenza.

Se la tua auto si guasta e non hai i fondi per pagare le riparazioni, non sarai nemmeno in grado di finanziarle. Questa può essere una situazione pericolosa in cui trovarsi, potresti non essere in grado di andare al lavoro, il che diminuisce la tua capacità di pagare i tuoi debiti.

Gestire il tuo credito può essere difficile. Se riesci a resistere alla tentazione di acquistare oggetti di cui potresti non aver bisogno, mantieni basso il saldo ed effettua pagamenti tempestivi, sarai in grado di convivere con un livello di debito confortevole. Le emergenze potrebbero non essere così stressanti e puoi iniziare a pianificare acquisti più grandi per rendere la tua vita più piacevole.