I tuoi diritti ai sensi della legge sulle carte di credito

Scopri la legge sulle carte di credito e le normative per le società di carte relative all'invio di estratti conto, avvisi di variazioni dei tassi di interesse e altro ancora.

Dal 2009, i consumatori americani hanno goduto di una protezione significativamente maggiore da potenziali abusi da parte degli emittenti di carte di credito, attraverso il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (il CARD Act). Richiede un prezzo anticipato, il che significa che non dovresti più farti schiaffeggiare con un aumento della tariffa o una nuova commissione senza preavviso. La data di scadenza del pagamento non può essere modificata arbitrariamente. Se i termini cambiano in un modo che non ti piace, puoi chiudere il conto senza penalità.

Tutto quanto sopra può essere vero, ma c'è molto di più. Ogni individuo che utilizza una carta di credito dovrebbe essere a conoscenza delle modifiche introdotte dalla legge CARD. Ecco una panoramica di alcuni dei cambiamenti più significativi per categoria.

Tasso di interesse

Avviso anticipato di aumenti di tariffa o di altre tariffe

Gli emittenti di carte di credito sono ora tenuti a inviare un avviso scritto con almeno 45 giorni di anticipo in caso di aumento del tasso di interesse o di altre modifiche significative come una commissione più elevata o un onere finanziario. I titolari della carta di credito devono essere informati del loro diritto di rifiutare o rinunciare alle modifiche.

Nessun aumento sui saldi esistenti

Gli emittenti di carte di credito non possono aumentare il tasso di interesse su un saldo esistente, tranne in determinate situazioni. Tali situazioni includono:

• Quando un tasso di interesse promozionale è scaduto: se stai considerando una nuova carta con un tasso introduttivo basso, controlla se le scritte in piccolo dicono che il tasso su qualsiasi debito esistente verrà aumentato alla scadenza del tasso promozionale e quale sarà quel nuovo tasso .
• Se la tua carta di credito ha un tasso di interesse variabile: con questo tipo di carta di credito, il tuo tasso sarà basato su una formula come il tasso di prestito principale più una percentuale prestabilita.
• Programma per difficoltà completato o annullato: il tasso di interesse aumentato non può essere superiore a quello precedente all'avvio del programma. Inoltre, prima dell'inizio del programma è necessario che ti sia stato comunicato quale sarebbe il tasso di interesse se il programma fosse stato completato o annullato.
• Più di 60 giorni di ritardo nel pagamento minimo con carta di credito: se il tuo tasso di interesse aumenta a causa di ritardi nei pagamenti, dovresti ricevere un avviso. Successivamente, se effettui i pagamenti minimi in tempo, l'emittente della tua carta è tenuto a verificare ogni sei mesi se hai pagato in tempo e se potresti avere diritto a una tariffa inferiore.

Nessun aumento sui nuovi conti

Se apri un nuovo conto con carta di credito, l'emittente della carta non può aumentare il tasso di interesse entro i primi 12 mesi, tranne nelle situazioni sopra descritte.

Gli aumenti devono essere rivisti ogni due anni

Dopo che un tasso di interesse è stato aumentato, l'emittente della carta di credito deve rivedere il conto ogni sei mesi per determinare se il tasso può essere abbassato. Se i fattori che hanno inizialmente provocato l’aumento del tasso d’interesse sono cambiati, l’emittente della carta deve abbassare il tasso d’interesse.

Il default universale è vietato

Il default universale era una clausola nei contratti delle carte di credito che consentiva all'emittente della carta di aumentare il tasso di interesse in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo. Ad esempio, alcuni emittenti hanno utilizzato questa clausola per applicare la penalità quando i loro clienti erano in ritardo con un pagamento su un'altra carta di credito. La legge CARD vieta questa pratica.

Regole sui pagamenti

Devono essere elaborati il giorno in cui vengono ricevuti

Qualsiasi pagamento ricevuto entro le 17:00 alla data di scadenza è considerato puntuale. La data di scadenza del pagamento dovrebbe essere lo stesso giorno ogni mese. Se la data di scadenza del pagamento cade in un giorno festivo, nel fine settimana o in qualsiasi altro giorno in cui l'emittente della carta non accetta pagamenti, il pagamento dovrà essere elaborato il giorno lavorativo successivo senza alcuna penalità per ritardato pagamento.

Se un emittente della carta accetta pagamenti presso una filiale locale, anche tutti i pagamenti ricevuti presso la filiale locale devono essere elaborati in quel giorno.

I pagamenti superiori al minimo dovrebbero essere applicati equamente

I pagamenti superiori al minimo dovrebbero essere applicati prima al saldo del tasso di interesse più alto, seguito dal saldo del tasso di interesse più alto successivo, tranne nel caso di un saldo con interessi differiti. Se disponi di un saldo di interessi differiti, l'intero pagamento andrà a tale saldo negli ultimi due cicli di fatturazione della promozione.

Devi avere tempo per pagare entro il periodo di grazia

Se il saldo della tua carta di credito prevede un periodo di grazia in cui puoi pagare l'intero saldo ed evitare un addebito finanziario, il tuo estratto conto deve essere spedito o consegnato almeno 21 giorni prima che l'addebito finanziario venga aggiunto al tuo saldo.

Dichiarazioni di fatturazione

Devi avere il tempo di pagare la bolletta

L'emittente della tua carta di credito deve spedire l'estratto conto almeno 21 giorni prima della data di scadenza. Non ti può essere addebitata una penalità per il ritardo se ti viene concesso meno tempo.

Dichiarazioni con scadenze e sanzioni incluse

Sui conti di credito che addebitano una penale per il ritardo, l'estratto conto deve includere la data di scadenza del pagamento insieme all'importo di qualsiasi penale per il ritardo. Se un ritardo nel pagamento comporta un aumento del tasso di interesse, questo fatto insieme all'importo del tasso di interesse deve essere indicato nell'estratto conto.

Gli avvisi di pagamento minimo devono apparire sugli estratti conto

Con il CARD Act, gli emittenti di carte di credito sono tenuti a rivelare il costo totale sostenuto per effettuare pagamenti minimi. La fattura deve indicare chiaramente:

• Il numero di mesi necessari per rimborsare il saldo se ogni mese vengono effettuati solo pagamenti minimi
• Il costo totale per effettuare pagamenti minimi in base al tasso di interesse corrente
• Il pagamento mensile richiesto per rimborsare il saldo entro 36 mesi, insieme all'interesse totale e al capitale che pagheresti in quel periodo
• Un numero verde gratuito a cui rivolgersi per avere informazioni sulla consulenza in materia di credito al consumo

Gli addebiti finanziari del doppio ciclo di fatturazione sono vietati

Il metodo del doppio ciclo di fatturazione per il calcolo degli oneri finanziari è illegale ai sensi della legge CARD. Gli emittenti di carte di credito non possono più addebitare interessi sui saldi di un ciclo di fatturazione precedente. Inoltre, non possono addebitare interessi sui saldi già pagati. Viene fatta un'eccezione per gli oneri finanziari sui saldi che facevano parte di una controversia su un errore di fatturazione o per un addebito finanziario addebitato per un assegno restituito.

Commissioni

Commissioni iniziali per le carte di credito Subprime Limited

Durante il primo anno, le eventuali commissioni addebitate da una carta di credito subprime non possono superare il 25% del limite di credito. Su una carta di credito con un limite di credito di $ 400, le commissioni totali addebitate all'apertura della carta di credito non possono essere superiori a $ 100. Sono escluse le commissioni per ritardato pagamento, per superamento del limite e per assegni restituiti.

Nessuna commissione in ritardo per le modifiche dell'emittente della carta

Non ti può essere addebitata una penale per il ritardo se il tuo pagamento non è stato elaborato perché l'emittente della tua carta di credito ha apportato una modifica al suo indirizzo postale o alle procedure di elaborazione del pagamento. Ciò si applica ai pagamenti ricevuti fino a 60 giorni dopo l'entrata in vigore di tali modifiche.

Nessuna commissione per il metodo di pagamento

Gli emittenti di carte di credito non possono addebitare una commissione in base al metodo di pagamento a meno che tu non abbia richiesto un pagamento accelerato che deve essere gestito da un rappresentante del servizio clienti.

Attivazione obbligatoria per commissioni superiori al limite

Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a dare ai titolari della carta l'opportunità di optare per commissioni per superamento del limite. A meno che i titolari della carta non abbiano indicato che desiderano che vengano elaborate le transazioni oltre il limite, quelle transazioni che superano il limite di credito dovrebbero essere rifiutate. Prima di aderire, ai titolari della carta deve essere comunicato l'importo della commissione per superamento del limite. Il titolare della carta che ha aderito alle commissioni per superamento del limite ha il diritto di recedere in qualsiasi momento.

Limiti alle commissioni oltre il limite

Una commissione per superamento del limite può essere addebitata solo una volta in un ciclo di fatturazione e solo per un totale di tre cicli di fatturazione consecutivi, a meno che non si paghi il saldo al di sotto del limite di credito e lo si superi nuovamente, o si ottenga un aumento del limite di credito e lo superi il nuovo limite.

Nessuna penalità in caso di annullamento dovuto a modifiche della carta

Se decidi di annullare le modifiche alla carta di credito e di chiudere il conto della tua carta di credito, l'emittente della tua carta non potrà addebitare commissioni aggiuntive perché hai chiuso il tuo conto, hai reso il tuo conto inadempiente o hai richiesto il pagamento completo del saldo immediatamente. L'emittente della tua carta di credito può, tuttavia, aumentare il pagamento mensile fino al doppio, richiederti di rimborsare il saldo entro cinque anni o lasciare lo stesso piano di rimborso.

Norme e regolamenti aggiuntivi

Informativa per rapporti di credito "gratuiti".

Qualsiasi pubblicità per un rapporto di credito gratuito deve rivelare che la legge federale autorizza i consumatori a ottenere un rapporto di credito gratuito su AnnualCreditReport.com. Questa parte della legge ti offre un buon modo per rimanere aggiornato sul tuo rating creditizio e assicurarti che non si insinuino errori.

Importante

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Gli annunci televisivi e radiofonici devono includere la seguente frase: "Questo non è il rapporto di credito gratuito previsto dalla legge federale". Ciò indica che il prodotto pubblicizzato offre altri servizi aggiuntivi a pagamento.

Carte di credito per giovani adulti

Gli emittenti di carte di credito non possono più concedere carte di credito a consumatori di età inferiore a 21 anni a meno che la persona non abbia presentato una richiesta scritta. I giovani consumatori devono inoltre avere un cofirmatario per ottenere una carta di credito o dimostrare di avere i mezzi per ripagare il debito.

Le offerte preselezionate di credito non possono essere inviate ai consumatori di età inferiore ai 21 anni e agli emittenti di carte di credito è vietato offrire omaggi agli studenti universitari in cambio di una richiesta di carta di credito completata in qualsiasi evento sponsorizzato dal college o nel campus.

Commissioni per buoni regalo e buoni regalo

Qualsiasi azienda che emette una carta regalo, un buono regalo o una carta prepagata non è autorizzata ad addebitare una commissione di inattività a meno che la carta regalo non sia stata utilizzata per 12 mesi. L'acquirente deve essere informato prima di acquistare la carta regalo che può essere valutata una commissione di inattività e l'importo della commissione deve essere comunicato in anticipo.

La scadenza del buono regalo deve essere di cinque anni dalla data di acquisto o cinque anni dall'ultima data in cui i fondi sono stati caricati sul certificato. Se la carta regalo ha una data di scadenza, è necessario comunicarla prima dell'acquisto.

Queste regole non si applicano alle carte telefoniche ricaricabili, alle carte ricaricabili che non sono commercializzate come carte regalo o buoni regalo, alle carte utilizzate al posto dei biglietti per l'ingresso a determinati eventi e ai buoni regalo cartacei.

Un emittente di carte di credito che viola il CARD Act può essere multato da $ 500 a $ 5.000 per ogni violazione.