I limiti di credito influiscono sul tuo rating

Il tuo limite di credito può influenzare i tuoi punteggi di credito, a seconda della quantità di credito disponibile che utilizzi. Mantieni i saldi al di sotto del 30% per ottenere i migliori risultati.

Il tuo punteggio di credito aiuta gli istituti di credito a decidere la probabilità che tu ripaghi i prestiti o meno. Sebbene la cronologia dei pagamenti sia uno dei fattori più importanti, altri aspetti possono aumentare o diminuire i tuoi punteggi, a volte nel corso del mese. La tua storia creditizia è uno di questi elementi, quindi è fondamentale comprendere il tuo limite di credito e come influisce sui tuoi punteggi di credito.

Nota

Il tuo limite di credito è importante perché l'utilizzo di un importo significativo (più del 30%) può abbassare i tuoi punteggi. Inoltre, a seconda di quando gli istituti di credito segnalano il saldo della tua carta alle agenzie di credito, potrebbe sembrare che tu stia esaurendo le tue carte, anche se paghi il saldo ogni mese.

Che cos'è un limite di credito?

Il limite di credito è l'importo massimo che puoi prendere in prestito su una linea di credito. Ad esempio, con una carta di credito puoi spendere quanto vuoi, fino al limite del tuo credito. Lo stesso vale per altri prestiti, come le linee di credito per la casa: il tuo limite di credito è una riserva di denaro da cui puoi attingere. Una volta esaurito, devi ripagare il saldo del prestito se desideri continuare a spendere da quel conto.

In alternativa, il tuo prestatore può aumentare il tuo limite di credito, in base alla tua richiesta o alla sua decisione in tal senso.

In che modo i limiti influiscono sul tuo punteggio

Il tuo limite di credito è una parte essenziale del tuo punteggio di credito. Per il punteggio di credito FICO, il punteggio più comunemente utilizzato per prestiti importanti come mutui e prestiti auto, la categoria degli importi dovuti rappresenta il 30% del punteggio. Gli importi dovuti sono la seconda categoria più importante in un punteggio FICO. VantageScores e altri punteggi calcolano anche la quantità di credito disponibile che utilizzi.

Perché i punteggi di credito sono importanti? Se prendi in prestito una somma considerevole di denaro, sembri più rischioso. Un modo per stimare la probabilità che tu interrompa i pagamenti è confrontare l'importo che puoi potenzialmente prendere in prestito con l'importo che stai attualmente prendendo in prestito.

È meglio prendere in prestito solo una parte di ciò che è a tua disposizione e il 30% circa è il massimo che dovresti. Pertanto, se disponi di un limite di credito di $ 1.000, manterrai il tuo saldo sempre al di sotto di $ 300. Se prendi in prestito fino al limite di credito, i finanziatori potrebbero temere che tu stia affrontando problemi finanziari. Potrebbero chiedersi se stai attraversando un periodo difficile e se sarai in grado di tenere il passo con i tuoi pagamenti.

I programmi per computer scansionano periodicamente i tuoi rapporti di credito e generano punteggi di credito ogni volta che c'è un cambiamento nel modo in cui utilizzi il tuo credito. Inoltre, un essere umano può occasionalmente rivedere i limiti di credito e i saldi dei prestiti (ad esempio quando si richiede un prestito presso una cooperativa di credito).

Se paghi per intero

E se pagassi il saldo ogni mese? Questa è una pratica saggia, ma i tuoi punteggi di credito potrebbero comunque risentirne quando esaurisci le tue carte. Le società di carte di credito e gli istituti di credito per la casa segnalano il saldo del prestito alle agenzie di credito regolarmente, non su base continua o in tempo reale. Pertanto, potrebbero scattare un'istantanea del tuo saldo prima di pagare il saldo del mese. Quando ciò accade, il modello di punteggio del credito non sa che stai per ripagare il 100% del saldo del prestito.

Nota

È meglio mantenere i saldi dei prestiti al di sotto del 30% del limite di credito, anche se paghi l'intero saldo ogni mese. Anche se non paghi mai interessi, i tuoi punteggi di credito potrebbero risentirne quando lasci che il tuo saldo si avvicini al limite di credito.

Paga più frequentemente

Se ti piace guadagnare premi con carta di credito o se ti piacciono gli altri vantaggi della spesa con una carta di credito, non lasciare che il saldo del tuo account diventi troppo alto. Effettua invece pagamenti extra durante il mese per mantenere il saldo al di sotto del 30% del limite di credito. In alternativa, puoi richiedere un aumento del limite di credito per far sembrare che stai utilizzando meno del credito totale disponibile, a parità di saldo del conto.

Prestiti rateali

Quando si tratta di prestiti rateali che si pagano gradualmente con una rata mensile fissa, non c'è molto che puoi fare. Quando il tuo prestito è nuovo, il saldo del prestito è elevato rispetto all'importo del prestito originale. Tuttavia, in genere non è un grosso problema: il modello di credit scoring sa quali prestiti sono prestiti rateali e quali prestiti sono prestiti rotativi (o prestiti a tempo indeterminato, come le carte di credito). È normale avere saldi elevati sui prestiti rateali all'inizio, ma sicuramente aiuta a ripagarli nel tempo.

Mantenendo il saldo del prestito relativamente basso, puoi prevenire danni ai tuoi punteggi di credito. Di conseguenza, è più probabile che tu venga approvato con i migliori tassi di interesse e termini possibili la prossima volta che richiedi un prestito.