I 7 diritti garantiti a ogni titolare di carta di credito

Scopri sette diritti garantiti per ogni titolare di carta di credito e scopri cosa fare se l'emittente della tua carta ne viola uno.

Quando si tratta con emittenti di carte di credito, il denaro non sempre equivale a potere. In definitiva, sei solo una goccia nel loro enorme oceano finanziario. Per fortuna, però, esistono diverse leggi che tutelano i diritti dei consumatori con carte di credito. Come titolare della carta dovresti avere familiarità con questi diritti. Non si sa mai quando sarà necessario ricordare alla società emittente della carta di credito di rispettare la legge.

Qualsiasi titolare di carta negli Stati Uniti può contare sulle seguenti protezioni:

Nessuna discriminazione

Quando richiedi un credito, gli emittenti di carte di credito non possono discriminarti in base al sesso, alla razza, alla religione, alla nazionalità, all'età (a meno che tu non abbia l'età legale) o allo stato civile. Inoltre, gli emittenti di carte di credito non possono negare la tua richiesta di carta di credito perché ricevi assistenza pubblica, che sei legalmente autorizzato a includere nel tuo reddito.

Gli emittenti delle carte di credito devono comunicarti l'esito della richiesta della tua carta di credito entro 30 giorni. Se rifiutano la tua richiesta senza darti una motivazione, hai 60 giorni di tempo per richiedere una spiegazione, che devono fornire. Hai anche diritto a un punteggio di credito gratuito se la tua richiesta di carta di credito viene respinta o se sei approvato con termini meno favorevoli.

Divulgazione completa delle informazioni

Ai sensi del Truth in Lending Act, le società di carte di credito devono divulgare in modo chiaro e completo tutte le informazioni su eventuali offerte e termini delle carte di credito. Ciò include informazioni di base come il tasso di interesse, il tasso percentuale annuo (APR), le penali per il ritardo e le commissioni annuali. Gli emittenti devono inoltre differenziare chiaramente gli APR "introduttivi" o altri termini promozionali dai termini standard e dimostrare quanto tempo occorrerebbe per ripagare la carta solo con il pagamento mensile minimo. Tutte queste informazioni devono essere presentate in modo che sia facile da confrontare con altre offerte. Se ti senti confuso su qualche termine, hai il diritto di cercare chiarezza.

Estratti conto accurati e tempestivi

Le società di carte di credito devono inviarti un estratto conto almeno 21 giorni prima della data di scadenza del pagamento. In questo modo avrai tempo sufficiente per effettuare il pagamento prima della scadenza e sfruttare l'eventuale periodo di grazia disponibile. Il tuo estratto conto includerà crediti e addebiti sul tuo account a partire dall'ultimo estratto conto. Comprenderà inoltre il pagamento minimo, la data di scadenza, informazioni sulle penalità per ritardato pagamento e l'impatto dell'effettuazione del pagamento minimo.

Hai il diritto di contestare gli errori di fatturazione. Se l'estratto conto della tua carta di credito contiene un errore, generalmente hai 60 giorni per contestare l'errore al tuo creditore. Sebbene molti emittenti di carte di credito accetteranno una controversia telefonicamente o tramite il proprio sito Web, è necessario inviarla anche per iscritto per garantire che i propri diritti siano pienamente protetti dalla legge. Mentre una transazione è in corso di indagine, il tuo creditore non può chiederti di pagare l'addebito contestato.

Responsabilità limitata per addebiti non autorizzati

Se la tua carta di credito viene utilizzata senza il tuo consenso, puoi ridurre la tua responsabilità per gli addebiti. Segnala lo smarrimento della tua carta di credito non appena scopri che è stata persa. Non sarai responsabile per nessuno degli addebiti non autorizzati se denunci la tua carta rubata prima che il ladro abbia la possibilità di usarla, ma potresti essere responsabile fino a $ 50 se segnali tardi la perdita. Non sei responsabile per eventuali addebiti effettuati utilizzando il numero della tua carta di credito mentre hai ancora la carta di credito in tuo possesso.

Possibilità di visualizzare e correggere il rapporto di credito

L'emittente della tua carta di credito può segnalare i dettagli della tua carta di credito e la cronologia dei pagamenti a un ufficio di credito, chiamato anche agenzia di segnalazione del credito. Hai il diritto di richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni 12 mesi da ciascuno dei tre uffici nazionali (Equifax, Experian e TransUnion). Approfitta di questo diritto per assicurarti che le informazioni riportate dai tuoi creditori siano accurate. Puoi contestare eventuali informazioni inesatte con l'ufficio di credito o con l'emittente della carta di credito.

Avviso anticipato per eventuali modifiche

Gli emittenti di carte di credito a volte apportano modifiche importanti al contratto della tua carta di credito, come l'aumento del tasso di interesse o l'introduzione di una nuova commissione annuale. In caso di tali modifiche, i creditori sono tenuti a inviarti comunicazione scritta almeno 45 giorni prima che le modifiche entrino in vigore. Devono anche darti istruzioni su come rinunciare: hai il diritto di rifiutare i nuovi termini, saldare la tua carta di credito secondo i termini attuali e chiudere il tuo account.

Tieni presente, tuttavia, che questa protezione non si applica se stai terminando un periodo promozionale che hai accettato (come un TAEG iniziale di 12 mesi allo 0%) o se hai un TAEG variabile che è già soggetto a fluttuazioni. L'emittente della carta non è tenuto a fornire preavviso quando si verificano questi cambiamenti.

Come affrontare una violazione dei tuoi diritti

Hai anche il diritto di presentare un reclamo contro l'emittente della carta di credito presso l'agenzia di regolamentazione appropriata. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) è responsabile dell'applicazione delle leggi per le società di carte di credito e dovrebbe essere il tuo primo punto di contatto. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e la National Credit Union Administration (NCUA) regolano rispettivamente le banche e le cooperative di credito assicurate a livello federale. Se sei preoccupato per truffe o furti di identità, rivolgi tali preoccupazioni alla Federal Trade Commission (FTC). Ci sono anche molte agenzie statali che possono aiutarti se la tua carta di credito è stata emessa da una banca a livello statale.

Affrontare le società di carte di credito può sembrare intimidatorio, ma queste leggi (e altre) esistono per proteggerti dagli abusi come consumatore. È utile conoscere i tuoi diritti in modo da essere pronto a difenderli quando necessario.