Emittenti di carte di credito costretti dal CFPB a rimborsare i titolari della carta

Scopri perché il Consumer Financial Protection Bureau ha ordinato ai principali emittenti di carte di credito di rimborsare milioni di titolari di carta dal 2012.

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) è stato creato per proteggere i consumatori dalle pratiche illegali e sleali nel mercato finanziario. È stata una delle tante azioni intraprese dal Congresso per prevenire un’altra crisi finanziaria simile a quella avvenuta nel 2008.

Da quando l’ufficio ha iniziato ad operare nel 2011, ha avviato importanti azioni legali contro gli emittenti di carte di credito per pratiche sleali di marketing, fatturazione e riscossione. Il CFPB ha richiesto a molti dei principali emittenti di carte di credito di rimborsare milioni di dollari ai titolari di carta, citando una serie di violazioni. Ecco alcune delle principali aziende che sono state costrette a rimborsare i clienti dal 2012.

Il 2018

Citibank

Citibank ha riscontrato un errore nel 2017 che ha reso necessario il rimborso da parte della banca di circa 1,75 milioni di conti. I rimborsi, pagati nel 2018, sono stati in media di circa 190 dollari per account e ammontano a circa 335 milioni di dollari.

La revisione era richiesta ai sensi del CARD Act del 2011, che impone agli emittenti di carte di credito di condurre revisioni semestrali dei conti dei clienti i cui tassi di interesse erano aumentati a causa di mancati pagamenti o altri problemi. Queste revisioni hanno lo scopo di garantire che le banche abbassino tali tassi una volta che il cliente sia tornato in regola. Citibank, tuttavia, ha scoperto che molti clienti erano in ritardo per l'abbassamento delle tariffe.

Il CFPB non ha imposto alcuna sanzione aggiuntiva poiché Citibank ha segnalato volontariamente i propri risultati.

Il 2015

Citibank

Nel luglio 2015, a Citibank è stato ordinato di rimborsare 700 milioni di dollari a 8,8 milioni di titolari di carte vittime di marketing ingannevole, fatturazione sleale e pratiche di riscossione sleali relative ai servizi aggiuntivi delle carte di credito e alle commissioni di pagamento accelerato.

In un comunicato stampa, il CFPB ha riferito che Citi e una sua controllata hanno commercializzato in modo ingannevole prodotti con una prova gratuita di 30 giorni, non hanno divulgato correttamente i vantaggi del monitoraggio del credito, hanno registrato titolari di carta senza autorizzazione esplicita e hanno trascurato di avvisare i titolari di carta quando non erano idonei a ricevere il servizio. servizi.

Citi ha inoltre dovuto rimborsare i titolari di carta a cui era stata ingiustamente addebitata una commissione per il pagamento accelerato. Il CFPB ha affermato che Citi addebitava i titolari delle carte senza informarli del vero scopo della commissione o offrendo loro opzioni gratuite per effettuare il pagamento.

A Citibank è stato richiesto di rimborsare tutti i titolari di carta interessati (non è stata richiesta alcuna azione affinché i titolari di carta ricevessero il rimborso), porre fine a tutte le fatture sleali e le pratiche illegali e pagare 70 milioni di dollari di sanzioni al CFPB e all'Ufficio del controllore della valuta (OCC) .

Il 2014

Banca degli Stati Uniti

Nel settembre 2014, alla US Bank è stato ordinato di rimborsare 48 milioni di dollari ai consumatori che hanno sofferto a causa di pratiche di fatturazione illegali relative a prodotti aggiuntivi per carte di credito e altri prodotti bancari.

Ai titolari delle carte venivano fatturati i prodotti di monitoraggio del credito prima che la banca ottenesse l'autorizzazione scritta. Secondo la CFPB, in alcuni casi i servizi di monitoraggio del credito non venivano forniti affatto o non venivano forniti completamente mentre i titolari della carta pagavano per questi servizi per diversi anni. In alcuni casi, le commissioni per i servizi hanno causato il superamento dei limiti di credito dei titolari della carta o l'addebito di interessi indebiti.

La US Bank non ha fornito direttamente i servizi di monitoraggio del credito, ma ha indirizzato i clienti interessati a una società terza, Affinion. La banca ha concluso il suo rapporto con Affinion nel 2012 dopo aver appreso dei problemi relativi alla fatturazione e ai servizi.

Il CFPB ha richiesto alla banca statunitense di porre fine alle pratiche di fatturazione sleali e di rimborsare l'intero importo di 48 milioni di dollari a oltre 420.000 clienti che si erano iscritti al monitoraggio del credito. La US Bank ha inoltre dovuto pagare una sanzione di 5 milioni di dollari al Fondo per le sanzioni civili del CFPB e una sanzione di 4 milioni di dollari all'OCC.

GE Capital (Banca di Sincronia)

Nel giugno 2014, il CFPB ha ordinato a GE Capital Retail Bank di pagare 225 milioni di dollari ai clienti vittime del marketing ingannevole dei suoi prodotti aggiuntivi per le difficoltà del debito e di pratiche discriminatorie con le carte di credito per i pagamenti su conti insoluti.

Commercializzando i suoi prodotti aggiuntivi per la cancellazione del debito, GE Capital ha ingannato i clienti riguardo al prezzo del servizio, all'idoneità e al periodo di tempo per l'iscrizione. GE Capital ha dovuto rimborsare 56 milioni di dollari ai consumatori colpiti da questa pratica.

Inoltre, GE Capital non ha esteso i propri servizi di cancellazione del debito ai clienti che hanno indicato di parlare spagnolo o che avevano indirizzi a Porto Rico. Questa pratica rappresentava una violazione della legge sulle pari opportunità di credito che vieta ai creditori di discriminare i clienti in base all’origine nazionale. GE Capital è tenuta a rimborsare 169 milioni di dollari ai clienti vittime di questa discriminazione.

Inoltre, il CFPB ha richiesto a GE Capital, che ha cambiato nome in Synchrony Bank nel 2014, di pagare una multa di 3,5 milioni di dollari.

Banca d'America

Nell'aprile 2014, alla Bank of America è stato ordinato di rimborsare 727 milioni di dollari ai consumatori vittime di marketing ingannevole e pratiche di fatturazione sleali per la protezione dei pagamenti e i servizi di monitoraggio del credito della carta.

Per circa due anni, i rappresentanti della Bank of America hanno commercializzato servizi di protezione dei pagamenti con carta di credito ai titolari delle carte con un periodo iniziale gratuito di 30 giorni. Tuttavia, la società ha iniziato subito ad addebitare i costi ai titolari della carta. I titolari della carta sono stati immediatamente iscritti ai servizi, nonostante abbiano accettato solo di ricevere informazioni aggiuntive. Infine, gli operatori di telemarketing della Bank of America hanno travisato i vantaggi dei servizi di protezione dei pagamenti.

Oltre a fuorviare i clienti sui servizi di protezione dei pagamenti, la Bank of America addebita ingiustamente ai titolari delle carte i propri servizi di protezione dell'identità. In questo caso, i servizi di monitoraggio del credito sono stati fatturati ai titolari della carta prima dell'inizio effettivo dei servizi. Ad alcuni titolari di carta sono stati addebitati interessi sui servizi fatturati ingiustamente, mentre ad altri è stato addebitato un costo per aver superato i limiti di credito.

Oltre ai 727 milioni di dollari di rimborsi ai consumatori, la Bank of America è stata tenuta a pagare sanzioni civili di 20 milioni di dollari al CFPB e di 25 milioni di dollari all'OCC.

Il 2013

GE Capital Vendita al dettaglio

Nel dicembre 2013, GE Capital Retail è stata tenuta a rimborsare 34,1 milioni di dollari ai titolari di carta che avevano sottoscritto la sua carta di credito sanitaria CareCredit dopo essere stati ingannati sulla promozione senza interessi. I pazienti hanno richiesto la carta di credito CareCredit negli uffici di vari fornitori di servizi medici per contribuire a finanziare i costi sanitari non coperti dall'assicurazione. Ai clienti è stato proposto un piano di rimborso senza interessi, quando, in realtà, stavano sottoscrivendo un piano di interessi differiti, che addebita l'intero interesse se il saldo non viene rimborsato integralmente entro un certo tempo.

Altri pazienti non erano consapevoli di aver richiesto una carta di credito. Credevano invece di elaborare un piano di rimborso interno con il loro fornitore di servizi. Pertanto, a molti pazienti non sono state fornite le informazioni adeguate sulla carta di credito.

American Express

Sempre nel dicembre 2013, American Express è stata condannata a rimborsare 59,5 milioni di dollari ai titolari di carta per pratiche illegali con carte di credito, tra cui marketing ingannevole e fatturazione sleale per prodotti aggiuntivi come la protezione dei pagamenti e il monitoraggio del credito.

I titolari delle carte sono stati portati a credere che i loro servizi di protezione dei pagamenti avrebbero fornito un vantaggio finanziario maggiore per un periodo più lungo di quello effettivamente fornito. Il prodotto di protezione del pagamento avrebbe dovuto essere gratuito per i saldi rimborsati entro un certo periodo. I clienti credevano che questa data fosse la normale data di scadenza del pagamento mentre in realtà era la data di fine del ciclo di fatturazione, che precede la data di scadenza del pagamento.

AmEx inoltre non è riuscita ad avvisare completamente i clienti, in particolare quelli situati a Porto Rico, sui termini e le condizioni del suo prodotto Lost Wallet, che avrebbe dovuto aiutare a cancellare e sostituire le carte smarrite o rubate.

Per quanto riguarda i servizi di protezione dal furto di identità, AmEx ha iniziato ad addebitare ai clienti il servizio prima che il processo di registrazione fosse completato. La società inoltre non ha informato i titolari della carta di tutti i passaggi necessari per ricevere tutti i vantaggi. Pertanto, i clienti pagavano per benefici che non avevano ricevuto. In alcuni casi, le commissioni hanno portato i titolari della carta a superare i loro limiti di credito e ad addebitare interessi e commissioni aggiuntivi.

Poiché i servizi di protezione dal furto di identità includevano un'offerta di rapporto di credito gratuito, AmEx avrebbe dovuto informare i clienti del loro diritto federale a un rapporto di credito gratuito. Tuttavia, la società non ha fornito costantemente questa divulgazione.

In questa azione, American Express è stata anche tenuta a pagare una sanzione civile di 9,6 milioni di dollari al CFPB.

Caccia

Nel settembre 2013, Chase Bank e JP Morgan Chase sono state condannate a rimborsare 309 milioni di dollari ai titolari di carta a cui erano stati addebitati ingiustamente determinati prodotti aggiuntivi. Dal 2005 al 2012, Chase ha iscritto i titolari di carta a servizi di produzione di furti d'identità e di monitoraggio delle frodi senza esplicito consenso scritto da parte dei titolari di carta. Ai titolari della carta veniva addebitata la fattura prima dell'inizio dei servizi (cosa illegale ai sensi del Fair Credit Billing Act) e non ricevevano tutti i vantaggi dai servizi.

Chase ha dovuto pagare anche una sanzione civile di 20 milioni di dollari al CFPB e una sanzione di 60 milioni di dollari all'OCC.

Il 2012

Scoprire

Nell'ottobre 2012, a Discover Bank è stato ordinato di rimborsare più di 200 milioni di dollari a 3,5 milioni di consumatori che si sono iscritti ai servizi di protezione dei pagamenti, monitoraggio del punteggio di credito o protezione dal furto di identità dell'azienda.

Il CFPB afferma che i clienti iscritti a Discover senza il loro consenso, li hanno ingannati sul costo di questi servizi, non hanno divulgato informazioni sull'idoneità ai vantaggi e hanno addebitato costi ai clienti prima di mantenere la promessa di inviare prima i dettagli sui prodotti. Oltre a rimborsare i clienti, Discover ha anche dovuto pagare una sanzione di 14 milioni di dollari al CFPB e alla Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).

American Express

Nel settembre 2012, American Express è stata tenuta a rimborsare 85 milioni di dollari a 250.000 titolari di carta per molteplici incidenti.

• La banca non ha pagato un bonus di 300 dollari associato alla carta di credito American Express Blue Sky.
• Ad alcuni titolari di carta sono state addebitate penali eccessive per il ritardo.
• Hanno anche violato la legge sulle pari opportunità di credito utilizzando l’età come fattore in un sistema di punteggio del credito e non applicando il sistema ai richiedenti di età superiore ai 35 anni.
• Le filiali di AmEx hanno portato alcuni consumatori a credere che avrebbero potuto migliorare il loro credito pagando vecchi debiti quando i conti erano in realtà oltre il limite temporale per la segnalazione del credito, che è di sette anni per la maggior parte dei tipi di debito. Il tuo punteggio di credito non è influenzato dal pagamento dei debiti che superano questo limite di segnalazione. Il CFPB ora richiede ad American Express di avvisare i consumatori quando stanno riscuotendo un debito che è troppo vecchio per essere segnalato a un ufficio di credito.
• Ad alcuni consumatori è stato detto che potevano accettare un'offerta di transazione e ottenere la cancellazione del debito. Tuttavia, i debiti non furono effettivamente condonati e ai consumatori in seguito fu negata la carta American Express a causa di ciò. A questi consumatori, AmEx ha dovuto pagare $ 100 e inviare un'offerta di carta di credito pre-approvata. I consumatori che hanno già pagato un accordo per ricevere una carta di credito riceveranno un rimborso del debito pagato più gli interessi.

American Express ha dovuto pagare anche 27,5 milioni di dollari di penalità, suddivise tra CFPB, FDIC, Federal Reserve e OCC.

Capitale Uno

Nel luglio 2012, a Capital One è stato ordinato di rimborsare un totale di 150 milioni di dollari a circa 2 milioni di titolari di carta dopo che l'emittente della carta aveva ingannato i clienti inducendoli ad acquistare determinati servizi aggiuntivi, inclusi piani di protezione dei pagamenti e monitoraggio del credito.

Secondo il CFPB, Capital One ha indotto in errore i clienti sui vantaggi dei servizi, non li ha informati che i servizi erano facoltativi, ha trascurato di dire ad alcuni consumatori che non erano idonei a ricevere i servizi, ha indotto alcuni a pensare che i servizi fossero gratuiti e si è iscritto altri senza consenso. Inoltre, Capital One ha reso difficile e impossibile per alcuni titolari di carta annullare i servizi. 10 milioni di dollari del rimborso totale sono dovuti ai clienti semplicemente per la mancata attuazione da parte della banca di misure preventive contro questi abusi.

Oltre ai 140 milioni di dollari di rimborsi, Capital One è stata tenuta a pagare una sanzione di 25 milioni di dollari al CFPB e una sanzione di 35 milioni di dollari all'OCC.

Procedure di rimborso per i titolari di carta interessati

In ogni caso, i rimborsi sono stati effettuati automaticamente senza alcuna azione necessaria da parte dei titolari della carta interessati. Coloro che erano ancora clienti dell'emittente della carta di credito incriminato avrebbero dovuto ricevere un accredito sui propri conti. Gli ex clienti avrebbero dovuto ricevere un assegno per posta. Contatta direttamente l'emittente della carta di credito se ritieni di avere diritto a un rimborso ma non ne hai ricevuto uno.