Dovresti aprire una carta con una promozione APR dello 0% per aiutare a coprire i costi

Le offerte di carte di credito APR 0% sono buone come dicono di essere? Scopri se dovresti usarne uno per coprire le tue esigenze finanziarie immediate.

Le carte di credito con una promozione TAEG 0% possono essere un ottimo strumento per saldare un acquisto importante o un debito esistente senza addebiti di interessi. Soprattutto durante i periodi economici incerti, le offerte dello 0% potrebbero diventare un’ancora di salvezza per alcuni consumatori per aiutare temporaneamente a coprire i costi. Ma aprire una nuova carta con l'offerta APR dello 0% è una buona mossa?

Che cos'è un'offerta APR dello 0%?

Un'offerta APR dello 0% significa che non devi pagare interessi su determinate transazioni per un determinato periodo di tempo. Esistono due tipi principali di offerte APR 0%:

• L'APR di acquisto dello 0%: una carta con un'offerta di acquisto di APR dello 0% potrebbe aiutarti a superare un periodo difficile rimuovendo gli interessi su ciò che acquisti, il che potrebbe essere un vantaggio se hai grandi acquisti in vista. Questo è l'ideale per grandi acquisti che potrebbero richiedere alcuni mesi per essere ripagati, ha detto a The Balance durante un'intervista telefonica Madison Block, un'azienda di comunicazioni e programmi di marketing associata all'American Consumer Credit Counseling.
• L'APR con trasferimento del saldo dello 0%: Può essere una sfida intaccare il tuo saldo se effettui pagamenti di interessi considerevoli ogni mese. Spostare il saldo su una carta con TAEG dello 0% può alleviare l'onere degli interessi e liberare denaro extra per pagare acquisti essenziali come cibo e gas.

Sebbene le offerte introduttive dello 0% APR su alcune carte si applichino sia agli acquisti che ai trasferimenti di saldo, non dare per scontato che sia il caso della carta che desideri ottenere.

Lo 0% potrebbe non applicarsi a tutto, quindi è importante leggere le scritte in piccolo, ha detto Block.

La durata delle offerte APR varia da pochi mesi fino a 21 mesi. Per i trasferimenti di saldo, potresti avere solo un determinato intervallo di tempo per effettuare il trasferimento (in genere entro i primi 60 giorni dall'apertura del conto e, in alcuni casi, fino a quattro mesi), quindi assicurati di verificare quanto tempo hai.

Pro e contro delle offerte APR 0%.

• Tempo extra per saldare il debito senza interessi

Tempo extra per saldare il debito senza interessi

• Paga solo gli interessi sul saldo residuo

Paga solo gli interessi sul saldo residuo

• Accesso ad altri premi e vantaggi

Accesso ad altri premi e vantaggi

• Puoi perdere il tuo TAEG 0%.

Puoi perdere il tuo TAEG 0%.

• Commissioni per il trasferimento del saldo

Commissioni per il trasferimento del saldo

• Hai bisogno di un buon credito per qualificarti

Hai bisogno di un buon credito per qualificarti

I professionisti spiegati

• Tempo extra per saldare un debito senza interessi: questo è il vantaggio principale di un'offerta APR 0%. Se riesci a saldare ciò che devi prima della scadenza dell'offerta, l'unico costo che pagherai (nella maggior parte dei casi) sarà una piccola commissione per il trasferimento del saldo.
• Paga solo gli interessi sul saldo residuo: a differenza delle offerte con interessi differiti che applicano gli interessi retroattivamente sull'intero saldo, se non paghi completamente ciò che devi su una carta APR 0%, devi pagare solo l'APR regolare sul saldo residuo.
• Accesso ad altri premi e vantaggi: anche se non dover pagare interessi potrebbe essere ciò che ti attira, potresti scoprire che le migliori carte APR 0% hanno altri vantaggi generosi, come bonus di benvenuto e premi continui.

Spiegazione dei contro

• Puoi perdere il tuo APR dello 0%: se sei in ritardo con un pagamento o esaurisci la tua carta, ha detto Block, potresti perdere l'offerta promozionale e tornare al normale APR di acquisto. Con alcune carte, potresti persino essere colpito da un APR di penalità, che è persino più alto del normale APR.
• Commissioni per il trasferimento del saldo: "Molte volte con un trasferimento del saldo, anche se sarà un APR dello 0%, c'è comunque una commissione per il trasferimento del saldo", ha affermato Kim Hardy, CPA, membro dell'American Institute of CPAs Financial Literacy Commission. Sebbene esistano un paio di carte che potrebbero rinunciare alla commissione, il costo medio è del 3%-4% del saldo trasferito.
• Hai bisogno di un buon credito per qualificarti: le carte con le migliori o più lunghe offerte APR dello 0% e altri vantaggi non sono generalmente disponibili per i consumatori con cattivo credito.

Come utilizzare le offerte APR 0%.

Se decidi di richiedere una carta APR 0%, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di massimizzare il periodo senza interessi. Inizia con queste strategie:

Paga il tuo saldo prima della scadenza dell'offerta

Non pagare il saldo prima della scadenza della tariffa promozionale è una trappola da evitare.

"Devi assolutamente tenere a mente quella data di fine", ha detto Hardy al telefono a The Balance. "È un vantaggio solo se paghi tutto entro quel tempo."

Il piano di gioco più semplice consiste nel dividere il saldo completo più la commissione di trasferimento del saldo (se applicabile) per il numero di mesi nel periodo promozionale APR 0%. Pertanto, se acquisti un elettrodomestico da $ 1.200 su una nuova carta con un'offerta di 12 mesi, pianifica di pagare $ 100 al mese per ripagarlo in tempo. Allo stesso modo, se trasferisci un saldo di $ 5.000 su una carta con un'offerta di 15 mesi e paghi una commissione di $ 200, dovrai pagare $ 347 al mese per ripagarlo in tempo.

Nota

Se hai un reddito sporadico, potresti voler pagare di più nei mesi in cui disponi di fondi extra.

Comprendi le clausole scritte in piccolo

Oltre all'offerta APR dello 0%, dovresti esaminare tutti i principali termini e condizioni di una carta di credito prima di fare domanda. Un buon punto di partenza è la Schumer Box, che è la tabella nel contratto della tua carta di credito che suddivide le commissioni della carta, gli APR e altri dettagli.

Assicurati di essere a conoscenza di quando scade l'offerta APR 0% e di quali azioni potrebbero attivare il passaggio al tasso normale o penalizzato, ad esempio se manchi un pagamento o superi il limite di credito.

Infine, esamina le carte degli altri vantaggi in corso, ad esempio per vedere se è adatto alle tue esigenze a lungo termine.

Alternative all'utilizzo delle offerte APR 0% per colmare le lacune finanziarie

Anche se le offerte con APR dello 0% potrebbero sembrare un'ottima soluzione quando i tempi sono stretti, vale la pena indagare su altre strade che potrebbero aiutarti ad aumentare il budget.

• Esplora i differimenti di pagamento: se sei alle prese con un debito sulla carta di credito a causa di una temporanea battuta d'arresto finanziaria, potresti contattare il tuo emittente del credito per chiedere un differimento o una tolleranza di pagamento.

Nota

Assicurati di capire quando termina lo sgravio del pagamento e se il tuo saldo matura mentre non effettui pagamenti.

• Incassa i premi delle carte di credito accumulati: se sei una persona che ha accumulato punti o miglia su una delle tue carte, ora potrebbe essere un buon momento per riscattarli. Potresti optare per buoni regalo per aiutare a pagare la spesa o per rimborsare una fattura. Anche se ciò significa sacrificare il miglior valore per i tuoi punti, potrebbe rivelarsi un'ancora di salvezza.
• Prova a restringere il tuo budget: prova a ridurre le spese che non sono necessarie, ha detto Hardy. Ad esempio, le piccole spese mensili pagate per gli abbonamenti possono sommarsi. Se riesci a ridurre tali extra, puoi riutilizzare quei soldi per pagare bisogni più immediati.

Punti chiave

• Le offerte APR 0% possono applicarsi ad acquisti, trasferimenti di saldo o entrambi.
• Le offerte di trasferimento del saldo richiedono che tu effettui il trasferimento entro un certo periodo di tempo, solitamente 45 giorni.
• A differenza delle offerte con interessi differiti, paghi solo gli interessi sul saldo rimasto al termine dell'offerta dello 0%.
• I pagamenti ritardati possono annullare la tua offerta dello 0% e attivare una penalità APR.