Cos'è una linea commerciale su un rapporto di credito

Una linea commerciale è un conto su un rapporto di credito. Ecco come influisce sul tuo punteggio di credito e come puoi utilizzarne uno a tuo vantaggio.

Punti chiave

• Le linee commerciali su un rapporto di credito si riferiscono a conti di credito, come carte di credito, prestiti personali e mutui.
• I due tipi di linee commerciali sono linee commerciali rotative (come i conti delle carte di credito) e linee commerciali rateali (come un mutuo).
• Una linea di scambio includerà informazioni dettagliate sul conto del creditore, come saldo, cronologia dei pagamenti, date importanti e altro ancora.
• Le linee commerciali svolgono un ruolo importante nel determinare il punteggio di credito di una persona.

Definizione ed esempi di linea commerciale su un rapporto di credito

Una linea commerciale su un rapporto di credito è un conto di credito. Le agenzie di credito creano rapporti di credito su individui basati su queste linee commerciali. Ciascuna linea commerciale include informazioni riportate dal creditore, tra cui:

• Nome del creditore o del finanziatore
• Numero di conto parziale
• Tipo di conto
• Data di apertura del conto
• Data dell'ultima attività
• Saldo attuale
• Limite di credito o importo del prestito
• Importo dell'ultimo pagamento
• Data dell'ultimo aggiornamento dell'account
• Cronologia dei pagamenti
• Stato del conto corrente

Esistono due tipi di linee commerciali: revolving e rateali. Una linea commerciale revolving è una linea di credito o un conto di una carta di credito. Questi conti consentono al mutuatario di utilizzare il credito secondo necessità (fino al limite di credito) per un periodo di tempo prolungato. Una linea di vendita rateale, come un prestito studentesco, un mutuo o un prestito per l'auto, è un prestito per un importo prestabilito che viene rimborsato a rate.

Come funziona una Tradeline?

Il tuo punteggio di credito, il numero a tre cifre che misura la tua solvibilità, viene calcolato utilizzando le informazioni sulla linea di credito del tuo rapporto di credito. Se hai effettuato i pagamenti in tempo, hai mantenuto bassi i saldi e sei stato altrimenti responsabile dei tuoi obblighi di credito, le tue linee commerciali conterranno informazioni positive e avrai un punteggio di credito elevato da dimostrare per i tuoi sforzi.

Senza una linea commerciale, non puoi avere un punteggio di credito. Affinché il calcolo del punteggio di credito funzioni, il tuo rapporto di credito deve avere almeno una linea commerciale aperta e attiva negli ultimi sei mesi.

In che modo le linee commerciali influiscono sul tuo credito

Il numero di tradeline aperte contemporaneamente può influire sul tuo punteggio di credito. Avere troppi può farti sembrare sovraesposto, e averne troppo pochi dimostra che ti manca esperienza con il credito.

Sfortunatamente, le società di credit scoring non hanno rivelato il numero specifico di linee commerciali necessarie per ottenere un credito eccellente. Per ottenere il miglior punteggio di credito, dovresti idealmente aprire e chiudere i conti solo se necessario, mantenere i conti esistenti in regola e mantenere bassi i saldi dei debiti.

Nota

Sebbene un buon credito comporti una serie di vantaggi, non garantisce che le tue domande verranno approvate. Ad esempio, è possibile che una richiesta di carta di credito venga rifiutata se di recente hai richiesto più linee di credito.

Quando vengono rimosse le linee commerciali?

Le agenzie di credito sono autorizzate a segnalare qualsiasi informazione accurata, completa ed entro il limite temporale di segnalazione del credito e che includa eventuali conti negativi o insoluti che potresti avere.

Le linee commerciali aperte con informazioni positive rimarranno sul tuo rapporto di credito a tempo indeterminato. Le linee commerciali chiuse con informazioni positive rimarranno sul tuo rapporto di credito per un periodo determinato dalle linee guida interne di reporting di ciascuna agenzia di credito. Le linee commerciali chiuse con informazioni negative come insolvenze o fallimenti cadranno dal tuo rapporto di credito entro sette-dieci anni.

Ad esempio, Experian mantiene le linee commerciali chiuse positive nella tua storia creditizia per un massimo di 10 anni, ma i conti chiusi negativi verranno rimossi dopo sette anni.

Come vengono raccolte queste informazioni?

I creditori e gli istituti di credito con cui hai conti forniscono informazioni sulle linee commerciali alle agenzie di credito in base al loro accordo con le agenzie di credito. Queste informazioni vengono generalmente fornite mensilmente, quindi le informazioni del tuo account riflettono le informazioni più recenti di ciascuna delle tue linee commerciali.

Puoi tenere il passo con le informazioni riportate su di te ordinando il tuo rapporto di credito. La legge federale ti dà diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle principali agenzie di credito. Puoi ordinarlo tramite il sito web del rapporto annuale sul credito.

Importante

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Perché dovresti verificare la presenza di errori

Una volta ottenuto il rapporto di credito, esaminalo attentamente per assicurarti che tutte le informazioni riportate su di te siano accurate. Se noti errori nel tuo rapporto di credito, come linee commerciali obsolete o non completamente accurate, puoi farli rimuovere scrivendo all'ufficio di credito.

Le linee commerciali che non riconosci potrebbero essere un segno di furto di identità. Le linee commerciali fraudolente possono essere contestate alle agenzie di credito.

Puoi acquistare nuove linee commerciali?

L'aggiunta di nuove linee commerciali al tuo rapporto di credito è un modo per migliorare il tuo punteggio di credito, consentendoti di creare una cronologia dei pagamenti positiva. Se non hai credito o hai un cattivo credito, le migliori opzioni per ottenere nuovi account sono le carte di credito garantite, le carte di credito dei negozi e i prestiti per la creazione di credito.

Se hai avuto problemi a ottenere l'approvazione, o se stai cercando una scorciatoia, potresti essere tentato di acquistare linee commerciali. Ci sono aziende che vendono l'accesso alle linee commerciali, addebitando centinaia di dollari per aggiungere il tuo nome alla linea commerciale esistente di qualcuno, preferibilmente una che è aperta da diversi anni e non ha inadempienze.

Una volta aggiunto alla linea di credito acquistata, di solito come utente autorizzato sulla carta di credito di qualcuno, l'account appare sul tuo rapporto di credito abbastanza a lungo da aumentare il tuo punteggio di credito. Con un punteggio migliore, puoi quindi richiedere il credito da solo.

Questo metodo funziona?

Alcuni emittenti di carte di credito segnalano alle agenzie di credito anche la natura del tuo rapporto con il titolare del conto principale. Gli istituti di credito possono prendere in considerazione questa relazione quando richiedi un credito.

L'acquisto di linee commerciali non sempre funziona. I finanziatori e le agenzie di informazione creditizia considerano questa pratica ingannevole, quindi hanno rielaborato il modello di punteggio per cercare di ridurre l'impatto delle linee commerciali acquistate. Se sei ancora interessato all'acquisto di una linea commerciale come ultima risorsa, fai la dovuta diligenza. Le aziende che vendono linee commerciali possono tentare di truffare i clienti. I vantaggi derivanti dall’acquisto di linee commerciali sono temporanei e inaffidabili.

Invece di passare attraverso un'azienda e pagare centinaia di dollari per una linea commerciale, puoi chiedere a un parente o un amico di renderti un utente autorizzato su uno dei loro account. Ciò avrebbe maggiori probabilità di avere un effetto positivo sul tuo punteggio di credito, e non ti costerebbe denaro.