Cos'è un punteggio FICO

Un punteggio FICO è un punteggio di credito sviluppato per la prima volta negli anni '50 e ampiamente utilizzato dagli istituti di credito. Scopri cosa significa e quali fattori influenzano il tuo punteggio.

Punti chiave

• Il tuo punteggio FICO è una misura che gli istituti di credito utilizzano per valutare la tua solvibilità.
• Il pagamento tempestivo delle fatture e il basso utilizzo del debito sono fattori importanti.
• Un punteggio FICO basso renderà più difficile ottenere buoni tassi di prestito.
• Hai il diritto di ottenere ogni anno una copia gratuita del tuo punteggio FICO.

Definizione ed esempio di un punteggio FICO

Se stai esaminando il tuo rapporto di credito o stai cercando di ottenere l'approvazione per un prestito o una carta di credito, sei destinato a imbatterti nel tuo punteggio FICO, che è il punteggio di credito di marca più utilizzato. Ogni giorno vengono venduti 27 milioni di punteggi FICO e vengono utilizzati per prendere il 90% di tutte le decisioni sui prestiti negli Stati Uniti.

Nota

Qualunque sia la versione utilizzata dal tuo prestatore, ciò che significa per lui il punteggio FICO è quanto sei rischioso come mutuatario.

Ciascuna delle tre principali agenzie di credito Equifax, Experian e TransUnion calcola i punteggi utilizzando le formule e le informazioni di FICO nei rapporti dettagliati che conservano nella tua storia creditizia. I punteggi vanno da 300 a 850, con un punteggio più alto che rappresenta un rischio inferiore per i finanziatori.

In termini generali, i punteggi superiori a 700 sono considerati buoni, mentre i punteggi superiori a 750 sono considerati eccellenti. I punteggi inferiori a 650 sono generalmente considerati cattivi, mentre inferiori a 600 sono molto bassi. È importante capire, tuttavia, che diversi istituti di credito hanno standard diversi e guardano tutti dettagli diversi sul tuo rapporto di credito. Ad esempio, un punteggio pari a 675 potrebbe farti approvare un mutuo, ma non un particolare tipo di carta di credito. Non importa quanto basso possa essere il tuo rating creditizio, puoi iniziare a costruire un punteggio migliore oggi stesso.

Puoi acquistare i tuoi punteggi FICO dalle tre principali agenzie di credito visitando myFICO.com. Alcune banche, cooperative di credito, emittenti di carte di credito e altri servizi finanziari includono un punteggio FICO gratuito nell'estratto conto mensile. Puoi anche richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito, che includerà il tuo punteggio FICO, ogni 12 mesi da ciascuna delle tre principali agenzie di credito.

Come funzionano i punteggi FICO

Il tuo punteggio FICO si basa su cinque informazioni chiave:

• Tempestività dei pagamenti: rappresenta il 35% del tuo punteggio. La questione è semplicemente se pagherai o meno le bollette in tempo. Se i pagamenti sono in ritardo, sono in ritardo di 30, 60 o più giorni? Sono stati inviati account alle raccolte? Avete avuto fallimenti o pignoramenti? Più voti negativi hai, e più gravi sono, maggiore sarà l'impatto sul tuo punteggio.
• Debito: l'importo del debito che hai influenza il 30% del tuo punteggio. Le agenzie di credito esaminano quello che viene chiamato "rapporto di utilizzo del credito". In genere, il tuo punteggio sarà più alto se non utilizzi più del 30% circa del credito disponibile. Pertanto, se disponi di carte di credito con limiti combinati di $ 10.000, il tuo punteggio sarà più alto se mantieni i saldi combinati a non più di circa $ 3.000. Più basso mantieni questo rapporto, meglio è.
• Longevità: l'età del tuo credito conta per il 15% del tuo punteggio. Da quanto tempo hai aperto i tuoi conti, in media? Se utilizzi il credito da decenni e lo fai in modo responsabile, probabilmente avrai un punteggio più alto rispetto a qualcuno con una storia creditizia molto breve. Ecco perché è una buona idea mantenere aperti i conti delle carte di credito, anche se non li usi più.
• Richieste: il numero di richieste di credito recenti che hai inviato rappresenta il 10% del tuo punteggio. Se richiedi frequentemente credito, i creditori ti vedranno come un rischio, il che abbasserà il tuo punteggio. Dal punto di vista del finanziatore, le persone che cercano nuovo credito più spesso potrebbero soffrire di problemi di flusso di cassa, che rappresentano un grande campanello d’allarme per i finanziatori.
• Mix di account: il mix di account che possiedi contribuisce per circa il 10% al tuo punteggio. Ciò include tutti i tipi di prestiti: mutuo, prestito auto, prestiti studenteschi, carte di credito e qualsiasi altro tipo di credito. Maggiore è la varietà di account che hai, migliore sarà il tuo punteggio. Lavorare per costruire nel tempo una combinazione equilibrata di tipologie di credito.

Cosa non è incluso nel tuo FICO

Nota

I punteggi FICO non possono essere basati su elementi discriminatori, come sesso, razza, stato civile, religione, nazionalità o età.

FICO afferma di non prendere in considerazione le informazioni su dove vivi, il tuo lavoro, il tuo stipendio o i tassi di interesse sui tuoi conti di credito. Sebbene le tue richieste di credito possano influenzare il tuo punteggio, le richieste soft sul tuo credito non influiscono su FICO. Questi includono le tue richieste di visualizzare il tuo rapporto, richieste di potenziali datori di lavoro o istituti di credito che controllano le offerte di pre-approvazione.

Avvenimenti notevoli

FICO è stato creato nel 1956 dall'ingegnere Bill Fair e dal matematico Earl Isaac, e il suo nome deriva da quello che era Fair, Isaac e Company. L’obiettivo iniziale era migliorare le decisioni aziendali utilizzando i dati in modo intelligente. Fair e Isaac svilupparono e vendettero il loro primo sistema di punteggio del credito nel 1958.

Nel 1991, i punteggi FICO furono rilasciati alle tre principali agenzie di credito e nel 1995 Fannie Mae e Freddie Mac ne raccomandarono l'uso per i mutui ipotecari. Nel 2009, la società ha ufficialmente cambiato il nome del marchio e il simbolo azionario in FICO.

FICO si è evoluto attraverso molte versioni diverse nel corso degli anni. Dal 2014, la versione più recente del punteggio FICO, FICO 9, ha ridotto l’impatto del debito medico sui punteggi del credito al consumo. Tuttavia, non tutti gli istituti di credito adottano gli ultimi punteggi FICO allo stesso ritmo. Molti si affidano ancora a FICO 8 e alcuni utilizzano diverse versioni, quindi è importante sapere quale sistema utilizza il tuo prestatore.