Cos'è la crittografia della carta di credito

La crittografia delle carte di credito è la conversione delle informazioni sensibili richieste per le transazioni con carta in un codice decifrabile solo dal processore di pagamento.

Punti chiave

• La crittografia della carta di credito è il processo che rende illeggibili i dati della carta di credito del cliente tranne che per l'elaboratore della carta di credito.
• La crittografia riduce la probabilità che un criminale riesca a ottenere i dati sensibili della carta di credito del cliente.
• La crittografia della carta di credito prevede che il chip della carta EMV generi un codice monouso associato alla transazione corrente, che viene poi trasmesso e decifrato dal processore della carta di credito per completare la transazione.
• Mentre le carte di credito negli Stati Uniti contenevano strisce magnetiche che memorizzavano semplicemente i dati della carta, queste carte di credito a banda magnetica vengono sempre più sostituite da carte con chip EMV che crittografano i dati della carta transazione per transazione.

Definizione ed esempio di crittografia della carta di credito

La maggior parte delle carte di credito sono dotate di un chip incorporato all'interno di un emblema argentato posizionato da qualche parte sulla carta. Quando una carta con uno di questi chip viene utilizzata per un acquisto, genera un crittogramma unico per quella specifica transazione per trasmettere le informazioni necessarie al processore della carta di credito.

Quando utilizzi la tua carta di credito presso un commerciante, il terminale di pagamento deve trasmettere le informazioni identificative della tua carta al processore di pagamento per elaborare la transazione. Queste informazioni, ovviamente, devono essere protette da accessi non autorizzati.

Come funziona la crittografia delle carte di credito

Quando inserisci la tua carta di credito o debito in un lettore di chip mentre effettui un acquisto, il crittogramma generato all'interno del chip viene inviato al processore della carta di credito in modo che possa convalidare l'acquisto e autorizzare la transazione utilizzando una chiave di decrittazione per decifrare il crittogramma . In questo modo la transazione con carta di credito viene crittografata.

Europay, MasterCard e Visa hanno creato questa tecnologia, quindi le carte con chip vengono talvolta chiamate carte con chip EMV.

Poiché ogni transazione è associata a un particolare crittogramma, la crittografia impedisce efficacemente che le carte con chip vengano duplicate e utilizzate in modo fraudolento. Questo è uno dei motivi principali per cui negli ultimi anni gli emittenti di carte di credito si sono spostati verso le carte con chip.

Dopo aver utilizzato la vostra carta di credito presso un commerciante e dopo averla utilizzata presso un altro commerciante, di solito la inserite nuovamente nel lettore di chip del terminale di pagamento. Se avessi strisciato la tua carta per far leggere la banda magnetica dalla macchina, la tua carta fornirebbe le stesse informazioni di qualsiasi transazione precedente. Ciò significa che hai una maggiore probabilità che i dati della tua carta vengano rubati.

Nota

Quando inserisci la tua carta nel lettore di chip, le informazioni vengono nuovamente crittografate, questa volta con un nuovo codice, in modo che la transazione possa essere elaborata in modo sicuro.

Le informazioni relative alla tua carta vengono comunque trasmesse, ma ciò avviene con meno rischi di furto dei dati della tua carta.

Crittografia delle carte di credito e strisce magnetiche

Le bande magnetiche erano lo standard per le transazioni con carta di credito, ma questo approccio è caduto in disgrazia negli ultimi anni poiché il mercato si è spostato verso le transazioni EMV, che utilizzano un chip in grado di crittografare al posto della vecchia banda.

Queste vecchie carte di credito con banda magnetica caricano semplicemente gli stessi dati della carta sul terminale di pagamento ogni volta che vengono utilizzate senza alcun crittogramma monouso. I dati memorizzati nella banda magnetica includono il numero della carta di credito, la data di scadenza e il codice di sicurezza.

Quando si passa una banda magnetica nel punto vendita, la carta fornisce semplicemente un archivio statico per questi dati che il terminale legge durante l'elaborazione della transazione. Ciò rende relativamente facile per terzi copiare le informazioni del conto su un'altra carta.

Sebbene le carte con chip generalmente siano ancora dotate della vecchia banda magnetica, strisciare la carta è meno sicuro rispetto all'utilizzo del chip EMV.

Nota

Sebbene le bande magnetiche siano ancora piuttosto comuni negli Stati Uniti, sembrano essere in via di estinzione. MasterCard, ad esempio, prevede di eliminare gradualmente la maggior parte delle nuove strisce entro il 2024 e di rimuoverle completamente dalle sue carte entro il 2033.

Crittografia della carta di credito e autenticazione

La crittografia delle carte di credito non è l’unica misura di sicurezza utilizzata per prevenire le frodi nelle transazioni con carte di credito.

Mentre la crittografia ha a che fare con la protezione delle informazioni della carta mentre vengono trasmesse ai processori di pagamento, l’autenticazione della carta di credito ha a che fare con la verifica che l’individuo che presenta una carta per il pagamento sia l’effettivo titolare della carta.

Pro e contro della crittografia delle carte di credito

• Riduce le frodi Apre la strada alle future tecnologie di pagamento
• Riduce le frodi
• Apre la strada alle future tecnologie di pagamento
• Potrebbe far sì che le transazioni richiedano più tempo Obbliga i commercianti ad aggiornare il proprio terminale di pagamento
• Potrebbe far sì che le transazioni richiedano più tempo
• Obbliga i commercianti ad aggiornare il proprio terminale di pagamento

I professionisti spiegati

• Riduce le frodi: la crittografia della carta di credito stabilisce un codice univoco e monouso per ogni transazione anziché il numero della carta di credito stesso che viene trasmesso al processore della carta di credito per la decrittografia. Ciò riduce significativamente la probabilità che un criminale riesca a rubare i dati della carta di credito del titolare della carta.
• Apre la strada alle future tecnologie di pagamento: mentre la crittografia delle carte di credito viene attualmente eseguita principalmente inserendo fisicamente una carta con chip in un terminale abilitato per EMV, la crittografia delle carte di credito viene sempre più applicata ad altre tecnologie di pagamento come i pagamenti contactless e la tokenizzazione.

Spiegazione dei contro

• Potrebbe richiedere più tempo per le transazioni con carta di credito: il processo di crittografia, che comporta la creazione di un crittogramma univoco per la transazione, potrebbe far sì che le transazioni con carta chip richiedano più tempo rispetto alle transazioni con carta di credito con banda magnetica statica.
• Obbliga i commercianti ad aggiornare il proprio terminale di pagamento: i commercianti dovranno ottenere terminali di pagamento in grado di leggere le carte con chip EMV per elaborare le transazioni con carte con chip. Tuttavia, alcuni fornitori di servizi commerciali offrono terminali per carte con chip gratuiti ai nuovi clienti.