Cos'è il prezzo anticipato

La fissazione anticipata dei prezzi impone agli emittenti di carte di credito di rivelare chiaramente commissioni e tassi di interesse e vieta loro di aumentare tali costi senza preavviso.

Il prezzo anticipato è il modello di prezzo utilizzato dagli emittenti di carte di credito negli Stati Uniti. Richiede agli emittenti di indicare chiaramente commissioni e tassi di interesse in un contratto di carta di credito e, a parte alcune eccezioni, vieta loro di aumentare arbitrariamente tali costi in seguito.

Scopri cos'è il prezzo anticipato e come influisce sia sui consumatori che sugli emittenti di carte di credito.

Definizione di prezzo anticipato

Il prezzo anticipato è il sistema di prezzo richiesto dalla legge utilizzato dagli emittenti di carte di credito degli Stati Uniti che impedisce loro di aumentare il tasso percentuale annuale (APR) o le commissioni del titolare della carta senza divulgare adeguatamente gli aumenti al titolare della carta e soddisfare altri requisiti.

Prima che il prezzo anticipato fosse imposto dal Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act del 2009 (CARD Act), gli emittenti di carte di credito potevano aumentare il tasso di interesse dei clienti in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo.

Con i prezzi anticipati, tuttavia, gli emittenti di carte di credito possono aumentare il tasso di interesse del cliente solo in determinate situazioni.

Come funziona il prezzo anticipato

Il prezzo anticipato impedisce agli emittenti di carte di credito di aumentare l'APR o le commissioni dei titolari della carta, tranne in situazioni specifiche.

Divulgazione sufficiente

Un emittente di carte di credito può aumentare l'APR del titolare della carta se rivela chiaramente che l'APR inferiore durerà solo per un periodo di tempo specificato e che un nuovo APR entrerà in vigore allo scadere di tale periodo di tempo. Ad esempio, una carta di credito potrebbe avere un TAEG promozionale dello 0% per sei mesi, ma il TAEG aumenterà una volta scaduto il tasso introduttivo.

TAEG variabile

Un aumento dell'APR variabile è consentito se tale APR si basa su un indice disponibile al pubblico che non è controllato dall'emittente della carta di credito.

Disposizione sulle difficoltà

Un emittente di carte di credito può ridurre temporaneamente il TAEG e/o le commissioni del cliente secondo i termini di un accordo di disagio a breve termine. Al termine dell'accordo, l'emittente può aumentare il TAEG e/o le commissioni riportandole ai livelli precedenti.

Pagamento ritardato o mancato

Se un cliente è in ritardo di oltre 60 giorni con il pagamento minimo con carta di credito, l'emittente della carta di credito può aumentare il TAEG o le commissioni del cliente come penale. Tale aumento non potrà tuttavia durare più di sei mesi se il cliente mantiene corrente il proprio conto entro il semestre a partire dalla data dell'aumento.

Prezzo anticipato e ripricing

Prima dell'approvazione del CARD Act, le pratiche di repricing erano comuni tra gli emittenti di carte di credito. Ad esempio, le pratiche comuni di ripricing includevano:

• Applicazione di una penalità APR quando il titolare della carta era in ritardo sul saldo con l'emittente della carta di credito o su qualsiasi altro conto della carta di credito.
• Aumentare il TAEG dei clienti in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo.
• Revisione periodica dei conti dei clienti per rivalutare il loro rischio, che spesso ha comportato un aumento dei TAEG.

Queste pratiche di ridefinizione dei prezzi non sono consentite con la determinazione del prezzo anticipato, che richiede una divulgazione sufficiente per l'APR e gli aumenti delle tariffe e consente tali aumenti solo in determinate circostanze.

Critiche ai prezzi iniziali

La tariffazione anticipata protegge i consumatori da sorprese sgradite impedendo alle società di carte di credito di aumentare arbitrariamente i TAEG e le commissioni sulle carte di credito.

Tuttavia, i critici hanno sostenuto che se a un emittente di carte di credito non è più consentito utilizzare le pratiche di repricing come fonte di entrate, ciò aumenterà semplicemente i costi per i consumatori in altri modi, ad esempio fissando APR più elevati per tutti i clienti o riducendo la disponibilità di tassi APR promozionali. come le offerte introduttive con TAEG 0%.

Limitare la capacità degli emittenti di carte di credito di penalizzare comportamenti creditizi ad alto rischio attraverso l’aumento di APR e commissioni potrebbe anche incoraggiare i mutuatari ad alto rischio a continuare a impegnarsi in comportamenti creditizi rischiosi.

Inoltre, alcuni critici suggeriscono che vietare agli emittenti di carte di credito di quantificare il rischio nei loro APR e nelle commissioni ha disincentivato in modo significativo l’estensione del credito ai mutuatari ad alto rischio. In effetti, la Federal Reserve ha scoperto che il possesso di carte bancarie è diminuito tra i mutuatari ad alto rischio dopo l’approvazione del CARD Act, suggerendo che questi si sono rivolti ad altre forme di credito.

Punti chiave

• Il prezzo anticipato è il sistema di prezzo delle carte di credito richiesto dal CARD Act del 2009.
• Il prezzo anticipato richiede che gli emittenti delle carte rivelino chiaramente l'APR e le commissioni dei titolari della carta e consentono agli emittenti di aumentare tali tariffe e commissioni solo in determinate circostanze.
• Questo requisito protegge i consumatori dalle pratiche predatorie e previene aumenti inaspettati, ma i critici sottolineano che potrebbe aver portato a un aumento generale degli APR delle carte di credito.