Cosa succederà se sono inadempiente sulle mie carte di credito

Scegliere di smettere di pagare il conto della tua carta di credito ha alcune gravi conseguenze negative. Prima di smettere di effettuare pagamenti, scopri le alternative.

Tutto va in discesa dal giorno in cui smetti di pagare la tua carta di credito. Potresti sentirti sollevato quando non devi presentare i pagamenti ogni mese e pensare innocentemente che non ci siano conseguenze, ma l'emittente della tua carta di credito agisce rapidamente sui pagamenti mancati. Gli effetti dei mancati pagamenti sono inizialmente minimi, ma aumentano con il passare del tempo.

Accumulo di commissioni e interessi per il ritardo

Quando smetti di pagare le fatture della tua carta di credito, le penali per il ritardo vengono aggiunte al conto della tua carta di credito. Inoltre, il pagamento mensile minimo aumenta perché devi recuperare i pagamenti persi e pagare la penale per il ritardo. La cosa più dannosa è che il tuo tasso di interesse aumenterà al tasso di penalità più elevato dopo che il tuo account è scaduto da 60 giorni, ovvero due pagamenti mancati. Naturalmente, ogni mese il tuo pagamento minimo aumenterà man mano che ulteriori commissioni per ritardato pagamento verranno aggiunte al tuo saldo.

Quando entra in vigore il tasso di penalità, aumenteranno anche i tuoi oneri finanziari. Il risultato è che il tuo saldo dovuto (e il pagamento che devi recuperare) aumenta ogni mese che sei in ritardo. Diventa sempre più difficile recuperare quanto più sei indietro.

Un effetto duraturo

Anche dopo aver recuperato il ritardo, la penalità rimarrà in vigore fino a quando non avrai effettuato sei pagamenti consecutivi in tempo. Successivamente, il tasso di interesse deve diminuire per il saldo esistente, ma il tasso di penalità può rimanere in vigore per i nuovi acquisti.

Aumentano gli sforzi di raccolta

Il reparto fatturazione della società della tua carta di credito inizierà a contattarti tramite telefono, posta, messaggio di testo o e-mail per ricordarti i pagamenti con carta di credito. Sfortunatamente, non puoi interrompere le chiamate dalla società della tua carta di credito come puoi fare con un esattore. Quando desideri interrompere le chiamate di recupero crediti, il Fair Debt Collection Practices Act ti consente di inviare una lettera scritta di cessazione e desistenza in cui dici che non desideri più essere contattato. Tuttavia, la stessa legge non si applica al creditore originale.

Quando sei indietro con i pagamenti solo di pochi giorni o settimane, le chiamate del tuo creditore non sono frequenti. In questo caso, sono dei gentili promemoria per diventare aggiornati sul tuo account. Tuttavia, più rimarrai indietro, più frequentemente verrai contattato. Non solo, i solleciti di pagamento diventano più duri nel tono e iniziano a menzionare azioni gravi come addebito e inadempienza. Il tuo creditore potrebbe eventualmente inviarti un'offerta di transazione, che ti libererà dal debito se pagherai una percentuale del saldo dovuto in un'unica soluzione.

Rapporto sul credito e impatto del punteggio di credito

I pagamenti in ritardo vengono aggiunti al tuo rapporto di credito quando arrivi a 30, 60, 90, 120 e 180 giorni di ritardo. Sfortunatamente, questi pagamenti ritardati ridurranno il tuo punteggio di credito e potrebbero rovinare la tua capacità di ottenere una nuova carta di credito o un prestito futuro. La tua tariffa assicurativa potrebbe anche aumentare a causa di inadempienze sulle carte di credito.

Nota

Sei mesi (o 180 giorni) dopo aver smesso di effettuare i pagamenti con carta di credito, il tuo account verrà addebitato. In questo caso, la società emittente della carta di credito cancella il debito non pagato come perdita aziendale.

Anche se non sei più debitore di denaro, ottieni una grave macchia sul tuo rapporto di credito che rimarrà lì per i prossimi sette anni, avvisando tutti che una volta sei stato inadempiente a un obbligo di credito.

Il tuo account può andare a un'agenzia di recupero crediti

I conti di addebito vengono generalmente inviati a un'agenzia di riscossione. Da lì, vengono spostati da un'agenzia di recupero crediti all'altra fino a quando non vengono pagati (o liberati) in caso di fallimento. Il tuo creditore originale (o un esattore di terze parti) può farti causa per il debito fino a quando non viene pagato o risolto in caso di fallimento. Dopo un certo periodo di tempo la prescrizione può proteggervi da una sentenza del tribunale, ma il conto deve essere completamente inattivo per diversi anni e l'onere della prova ricadrà su di voi.

Opzioni di difficoltà della carta di credito

Se possibile, prova a salvare il tuo account e a proteggere il tuo credito. Se non puoi permetterti i pagamenti con carta di credito, valuta la possibilità di contattare un'agenzia di consulenza sul credito al consumo che possa aiutarti a esplorare le tue opzioni. Gli estratti conto della tua carta di credito includono il numero di un'agenzia di consulenza creditizia.

Domande frequenti (FAQ)

Come posso smettere di pagare legalmente le mie carte di credito?

Puoi smettere legalmente di pagare con carte di credito in qualsiasi momento. Anche se non dovrai affrontare accuse penali, dovrai affrontare conseguenze finanziarie negative. La società della carta di credito potrebbe farti causa per riscuotere il debito, ad esempio, oppure potrebbe pignorare il tuo stipendio.

Quando dovrei pagare la mia carta di credito?

Dovresti provare a pagare almeno il pagamento minimo in ogni ciclo di fatturazione, ma non importa quando lo paghi all'interno del ciclo. Finché l'azienda riceve il pagamento prima della data di scadenza, riceverai crediti positivi. Puoi pagare più spesso se questo ti aiuta a mantenere basso il tuo debito. Se possibile, dovresti provare a saldare la tua carta di credito ad ogni ciclo di fatturazione per evitare addebiti finanziari.