Cosa sapere sui tassi di interesse delle carte di credito

Il tasso di interesse è una delle componenti più importanti di una carta di credito. Scopri come influisce sul costo di trasporto di un saldo.

Una delle caratteristiche più importanti di una carta di credito è il tasso di interesse. Influisce sul costo di mantenimento del saldo sulla tua carta di credito, un costo che probabilmente vorrai ridurre al minimo o addirittura eliminare. Ecco cosa devi sapere e comprendere sui tassi di interesse delle carte di credito in modo da poter gestire meglio le tue carte esistenti e scegliere le migliori carte di credito in futuro.

Come vengono addebitati gli interessi

Il tasso della carta di credito è espresso come TAEG o tasso percentuale annuo. Troverai un elenco di tutti i TAEG per una carta di credito nell'informativa della carta di credito. Il tasso di interesse attualmente applicato ai tuoi saldi è riportato sul tuo estratto conto insieme a ciascun saldo.

La maggior parte delle carte di credito prevede un periodo di grazia durante il quale è possibile pagare l'intero saldo ed evitare di pagare gli interessi. A qualsiasi saldo lasciato oltre il periodo di grazia verranno addebitati gli interessi sotto forma di oneri finanziari.

Gli addebiti finanziari vengono calcolati in vari modi, a seconda dei termini della carta di credito. Alcuni emittenti di carte di credito calcolano gli addebiti finanziari in base al saldo medio giornaliero della carta di credito, al saldo all'inizio del ciclo di fatturazione o al saldo alla fine del ciclo di fatturazione. Gli addebiti finanziari possono includere o meno i nuovi acquisti effettuati sulla tua carta di credito.

Tassi di interesse fissi e variabili

Esistono due tipi fondamentali di tassi di interesse sulle carte di credito: fisso e variabile. I tassi di interesse fissi possono cambiare solo in determinate circostanze e l'emittente della carta di credito deve inviare un preavviso prima di modificare il tasso.

I tassi di interesse variabili, d’altro canto, sono legati a un altro tasso di interesse (il tasso primario, ad esempio) e possono cambiare ogni volta che cambia il tasso dell’indice. L'emittente della tua carta di credito non è tenuto a dare preavviso se il tasso variabile cambia, purché la modifica sia il risultato di un aumento del tasso dell'indice. La maggior parte dei tassi di interesse delle carte di credito sono variabili.

Diversi APR diversi

La tua carta di credito potrebbe avere APR diversi per diversi tipi di saldi. Ad esempio, la tua carta potrebbe avere un APR per l'acquisto, un APR per l'anticipo in contanti e un APR per il trasferimento del saldo. Ciascuno di questi tassi di interesse può essere diverso. La tua carta potrebbe anche avere una penalità APR che entra in vigore quando non rispetti i termini della tua carta di credito, ad esempio effettuando un pagamento in ritardo.

Quando effettui un pagamento su una carta di credito che presenta saldi diversi con APR diversi, qualsiasi importo superiore al pagamento minimo deve andare al saldo con APR più alto.

Tassi di interesse periodici

Le carte di credito hanno anche un tasso periodico, che in realtà è solo un altro modo di indicare il normale TAEG per un periodo di tempo inferiore a un anno. Il tasso periodico per l'interesse mensile, ad esempio, è semplicemente il TAEG diviso per il numero di mesi dell'anno. Le tariffe periodiche si basano più spesso su un ciclo di fatturazione inferiore a un mese. In tal caso, la tariffa periodica viene calcolata come (TAEG/giorni in un anno) per giorni in un ciclo di fatturazione. La tariffa giornaliera è un'altra tariffa periodica calcolata dividendo il TAEG per il numero di giorni dell'anno (365 o 366 in un anno bisestile).

Calcolo dei tassi periodici

Ecco alcuni esempi di tariffe periodiche diverse per una carta con TAEG del 20%:

• Tasso periodico mensile: 20% / 12 = $ 1,67%
• Tasso periodico giornaliero: 20% / 365 = 0,055%
• Tariffa periodica per un ciclo di fatturazione più breve, ad esempio 22 giorni: 0,055% (tariffa giornaliera) * 22 giorni = 1,21%

Il tasso periodico è utile per capire come vengono calcolati gli addebiti finanziari ma, in definitiva, l'APR standard è il modo migliore per confrontare i diversi tassi delle carte.

Quando i tassi di interesse possono aumentare

L'emittente della tua carta di credito può aumentare il tasso di interesse solo in determinati momenti:

• Quando non rispetti i termini della tua carta di credito (il pagamento è scaduto da più di 60 giorni)
• Il tasso dell’indice aumenta
• Una tariffa promozionale scade
• Quando vengono apportate modifiche a un piano di gestione del debito

Come rinunciare ad un aumento della tariffa

Nella maggior parte dei casi, quando ricevi un avviso di aumento del tasso di interesse, hai il diritto di rinunciare al nuovo interesse e continuare a pagare il saldo esistente della tua carta di credito al vecchio tasso. Se disattivi la tua carta di credito, l'emittente della tua carta di credito potrebbe decidere di annullarla, ma non dovrai pagare il tasso di interesse più elevato. Per rinunciare, è sufficiente inviare una lettera di rinuncia all'emittente della carta di credito entro il periodo di preavviso di 45 giorni.

Come evitare di pagare gli interessi

Con la maggior parte dei saldi delle carte di credito, puoi evitare gli interessi pagando l'intero saldo indicato sull'estratto conto della tua carta di credito ogni mese entro la data di scadenza. Con alcuni saldi, come anticipi di cassa e trasferimenti di saldo, non è così facile evitare di pagare gli interessi perché tali saldi non hanno un periodo di grazia. In tal caso, la soluzione migliore è ridurre al minimo gli addebiti per interessi pagando rapidamente il saldo.

Quanto più comprendi il tasso di interesse della tua carta di credito, tanto meglio puoi utilizzare la tua carta a tuo vantaggio e risparmiare denaro sugli interessi a lungo termine.