Cosa fare quando il limite della carta di credito viene abbassato

Le società di carte di credito possono tagliare i limiti di credito senza preavviso se ritengono che potresti avere difficoltà a saldare il saldo. Scopri cosa fare se il tuo limite di credito viene abbassato.

In qualsiasi momento, l'emittente della tua carta di credito può abbassare il tuo limite di credito.

Durante il COVID-19 e la crisi economica che ne è seguita, alcuni emittenti di credito hanno fatto proprio questo, riducendo i limiti di credito offerti ai nuovi clienti e abbassando i limiti per i clienti esistenti. Con molte persone che perdevano lavoro e reddito, i creditori erano preoccupati che i consumatori potessero esagerare spendendo più soldi in carte di credito di quanto potessero permettersi di rimborsare.

Quindi cosa puoi fare se l'emittente della tua carta di credito decide di ridurre il tuo limite? E cosa lo spingerebbe a farlo?

Scopri i dettagli di eventuali modifiche inaspettate al tuo limite di credito e come gestirle se la società della tua carta di credito abbassa il limite della tua carta di credito senza preavviso.

Come viene determinato il tuo limite di credito

Ci sono diversi fattori che determinano il limite della tua carta di credito. Innanzitutto, il tipo di carta gioca un ruolo importante. Alcune carte di credito consentono solo un limite di credito standard in generale, indipendentemente dal punteggio di credito, dal reddito o da altri dettagli finanziari del titolare della carta.

Altre carte offrono un intervallo di limiti di credito. I titolari di carte con redditi più bassi, punteggi di credito e cattive storie creditizie si troverebbero nella fascia più bassa dell'intervallo, mentre i titolari di carte più qualificati otterrebbero importi più alti.

Altri fattori che determinano il limite di credito includono il reddito, il rapporto debito/reddito, la cronologia creditizia e altre carte di credito in tuo possesso, nonché i loro limiti.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Possono ridurre il mio limite di credito senza preavviso?

Le società di carte di credito possono ridurre il tuo limite di credito per una serie di motivi. Mentre il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act del 2009 fornisce protezioni relative a tassi di interesse e commissioni, non proibisce alle società di carte di credito di abbassare i limiti di credito senza preavviso.

In genere, quando vedi un creditore ridurre un limite di credito, ci sono stati segnali che la persona potrebbe avere difficoltà a pagare i propri debiti, ha detto Rod Griffin, direttore senior dell'istruzione pubblica e dell'advocacy per Experian, a The Balance via telefono. È un modo per (il creditore) di proteggersi dalle perdite.

I motivi per cui gli emittenti di carte potrebbero ridurre i limiti delle carte di credito senza preavviso includono:

• Ritardi nei pagamenti
• Se l'emittente desidera ridurre l'importo complessivo, consente ai clienti di utilizzarlo
• Portare un saldo più alto del normale
• Se la tua carta è inattiva

Se sei in ritardo con i pagamenti o il tuo debito aumenta a un livello che la società della carta di credito ritiene rischioso, abbassare il limite limita la tua capacità di accumulare debiti. I creditori possono anche ridurre il tuo limite di credito se hanno concesso troppo credito e hanno bisogno di restringere i loro prestiti. Infine, se usi raramente una carta, un emittente potrebbe essere più propenso a tagliare il limite in modo che tu non sia tentato di esaurire l'intera linea durante un periodo difficile.

Ogni volta che una società di carte di credito sospetta che potresti non essere in grado di rimborsare ciò che stai prendendo in prestito, tagliare il tuo limite è una possibilità. Un buon esempio di ciò si è verificato durante la pandemia di coronavirus. I creditori stanno molto probabilmente esaminando più attentamente i modelli di spesa dei titolari di carta e, se ci sono segnali d'allarme significativi, i limiti di credito potrebbero essere abbassati.

Nota

Leggi attentamente le clausole scritte in piccolo del contratto della tua carta di credito: potrebbero contenere dettagli specifici sulla politica dell'emittente in merito alla riduzione o all'aumento dei limiti di credito.

Una riduzione del limite di credito danneggerà il mio punteggio di credito?

Se fai affidamento sulle tue carte di credito per pagare le bollette mensili più importanti, un'improvvisa diminuzione del credito disponibile potrebbe significare che la prossima bolletta da pagare potrebbe farti superare il limite di credito.

Un calo improvviso del credito può avere anche un altro impatto negativo sulla tua vita finanziaria: un maggiore utilizzo del credito, che è il secondo fattore più importante nella determinazione del tuo punteggio di credito.

L'utilizzo si riferisce a quanto devi rispetto al tuo limite di credito. Ad esempio, se hai un limite di credito di $ 1.000 e devi $ 300, stai utilizzando il 30% del tuo credito. Se mantieni lo stesso saldo, ma l'emittente del credito riduce il tuo limite di credito a $ 500, il tuo utilizzo salta al 60%.

Quanto può un limite di credito ridotto far crollare il tuo punteggio di credito? In generale, più alto è il tuo punteggio iniziale, maggiore sarà la variazione di punti che potresti vedere, ha detto Griffin. Tuttavia, più importante del numero totale di punti è se la variazione di punteggio influisce sulla tua capacità di qualificarti per altri prestiti e carte di credito.

Se i punteggi sono bassi, intorno ai 700, anche una variazione di 20 punti può essere significativa in termini di qualificazione per le tariffe migliori, ha affermato Griffin.

Mentre se si ottiene un punteggio pari o superiore a 800, Griffin ha affermato che un calo di 30-40 punti non avrà grandi effetti, poiché il punteggio rimarrà comunque nell'intervallo Eccellente.

Cosa devo fare se succede questo?

Se la società della tua carta di credito dovesse improvvisamente ridurre il tuo limite di credito, ecco alcuni semplici passaggi che puoi seguire.

Chiama l'emittente della tua carta e chiedi perché il tuo limite è stato ridotto

Chiama il numero del servizio clienti sul retro della tua carta. Sii cortese ma diretto. Chiedi all'addetto al telefono di spiegarti perché il tuo limite di credito è stato ridotto e cosa puoi fare per modificarlo.

Come consumatore, hai sempre il diritto di contattare il creditore e chiedere: "Perché l'hai fatto?", ha detto Griffin.

Difendi il tuo caso

Tira fuori qualsiasi parametro che rifletta la tua affidabilità come mutuatario, come una buona cronologia dei pagamenti, un punteggio di credito elevato o un reddito sano. Richiedi all'emittente di ripristinare il tuo precedente limite di credito. Tutto ciò che funziona a tuo favore è un gioco leale per difendere la tua causa. Non è garantito che il rappresentante telefonico cambierà il tuo limite, ma presentare un caso convincente (e rispettoso) non fa male.

Decidi quale sarà la tua prossima mossa

L'emittente potrebbe decidere di ripristinare il tuo limite di credito se sei stato un buon cliente. Oppure potrebbe non farlo. Puoi accettare il nuovo limite di credito e, nel tempo, probabilmente aumenterà di nuovo con un uso responsabile della carta. Se non sei soddisfatto, puoi prendere in considerazione l'apertura di una nuova carta e il trasferimento del saldo.

Nota

La tua società di carte di credito potrebbe aumentare periodicamente il tuo limite di credito se dimostri di essere un utente responsabile della carta di credito e di effettuare sempre i pagamenti mensili in tempo. Puoi anche richiedere un aumento del limite di credito all'emittente.

Come evitare un taglio del limite di credito

I modi principali per evitare un taglio del limite di credito sono pagare la bolletta puntualmente ogni mese e mantenere basso il tuo utilizzo. Gli esperti suggeriscono di non utilizzare più del 30% del tuo limite di credito disponibile. Una buona gestione del credito è un segnale per il tuo emittente che non sei un grosso rischio, e questo potrebbe aiutarti a evitare una riduzione del limite se l'emittente decide di abbassare i limiti in generale.

Gestire cambiamenti improvvisi al tuo conto carta di credito può essere dura. Anche se hai una diminuzione temporanea del tuo limite di credito, continua a gestire il tuo credito il meglio possibile. Nel tempo, dovresti avere l'opportunità di ottenere un aumento automatico del limite o di chiedere con successo all'emittente di aumentare il tuo limite.

Punti chiave

• Tieni sotto controllo il tuo credito e utilizza siti di report creditizi gratuiti per conoscere la tua cronologia creditizia.
• Imposta avvisi che ti facciano sapere quando ti stai avvicinando a un certo saldo sulle tue carte di credito. Quando ti stai avvicinando a quel saldo, riduci per mantenere basso il tuo utilizzo.
• Collabora con il tuo finanziatore in anticipo e spesso. Soprattutto in periodi di crisi economica, gli emittenti di credito potrebbero essere più propensi a collaborare con te.