Cosa devi sapere sulle sentenze di carenza

Anche dopo il pignoramento o il recupero, i finanziatori possono tentare di recuperare i saldi dei prestiti non pagati. Scopri tutto su come funzionano i giudizi di carenza.

Potresti pensare che i tuoi debiti siano alle tue spalle dopo che un prestatore ha preso la tua proprietà, ma non è sempre così. I creditori possono continuare a tentare di riscuotere una proprietà che non possiedi più attraverso sentenze di carenza.

Che cos'è un giudizio di carenza?

Una sentenza di carenza è un ordine legale per ripagare il saldo di un prestito dopo il pignoramento o il recupero. Quando un finanziatore prende la tua proprietà e la vende, i proventi della vendita ripagano il tuo debito e qualsiasi commissione aggiuntiva relativa alle riscossioni. Ma se la proprietà non viene venduta a un prezzo sufficientemente alto da soddisfare il debito, potresti comunque avere dei debiti. L'importo rimanente è chiamato carenza e una sentenza di carenza emessa da un tribunale ti rende personalmente responsabile per qualsiasi saldo deficit. Di conseguenza, i finanziatori o gli esattori possono provare a riscuotere l'importo dovuto.

Esempio di giudizio di carenza

Quando sei inadempiente su un prestito e il creditore riprende possesso della tua proprietà, il valore della tua proprietà potrebbe non essere sufficiente per ripagare il prestito.

Diciamo che hai un debito di $ 200.000 sulla tua casa, ma non puoi più permetterti le rate del mutuo. Il tuo prestatore pignora la casa e la proprietà vende per $ 180.000. Ti mancano 20.000 dollari per ripagare il prestito di 200.000 dollari, quindi hai un deficit di 20.000 dollari.

Una sentenza di carenza consentirebbe al tuo prestatore di perseguirti per i restanti $ 20.000. Il creditore potrebbe anche essere in grado di aggiungere al conto totale le spese legali e altri costi relativi al pignoramento.

Cosa potrebbe succedere?

Se il tuo prestatore vince con successo una sentenza per carenza contro di te, sei personalmente responsabile per l'importo della sentenza. Sei legalmente obbligato a pagare il tuo prestatore. Se non paghi, il tuo prestatore può provare a riscuotere utilizzando altri metodi.

In alcuni casi, gli stessi finanziatori non fanno nulla. Il tuo conto può essere trasferito a una società di recupero crediti e l'esattore persegue il debito.

Se il tuo prestatore ha vinto una sentenza di carenza, può adottare alcune misure per riscuotere. Questi possono includere:

• Garnire il tuo stipendio: prendere una parte del tuo stipendio fino a quando il debito non sarà soddisfatto.
• Prelievo sui conti: prelevare contanti dal tuo conto bancario per ridurre il debito.
• Mettere privilegi su altre proprietà: assumere un interesse legale sugli oggetti che possiedi (sebbene la tua casa, la tua auto e altri oggetti essenziali siano spesso protetti).
• Contattarti e richiedere denaro: gli esattori possono essere persistenti e persuasivi. Se non intendi pagare o comunicare con i collezionisti, puoi chiedere che smettano di contattarti. Tuttavia, ciò non impedisce loro di intraprendere le azioni legali sopra elencate.

I conti pensionistici generalmente non sono a rischio in una sentenza di carenza, ma verifica con un avvocato locale per vedere se sei a rischio. Gli esattori potrebbero chiederti di fare irruzione volontariamente nei tuoi conti pensionistici, ma in genere non sei legalmente obbligato a farlo. In alcuni casi, è meglio proteggere il denaro in un conto pensionistico.

È probabile un giudizio di carenza?

Se al tuo prestatore è consentito perseguire una sentenza di carenza, non c'è modo di sapere se lo farà o meno. In molti casi, non ne vale la pena per i finanziatori e le agenzie di recupero crediti.

L’azione legale è costosa e richiede molto tempo. I mutuatari che hanno appena subito un pignoramento o un recupero spesso non hanno beni o reddito disponibili per ripagare un saldo deficitario. Se avessi avuto le risorse, non avresti perso i pagamenti in primo luogo.

In alcuni casi, un giudizio di carenza non è un'opzione. Le leggi statali stabiliscono se i finanziatori possono o meno perseguire giudizi di carenza dopo il pignoramento. Se il prestito è di tipo pro-soluto il giudizio di carenza è fuori discussione. Ad esempio, in alcuni stati, un prestito utilizzato per acquistare la residenza principale è un prestito pro soluto (ma se si prende una seconda ipoteca, quel prestito potrebbe essere un debito pro soluto).

Nota

Se sei preoccupato per il costo della consulenza di un avvocato, valuta la possibilità di contattare la tua organizzazione di assistenza legale locale.

Di fronte a un giudizio di carenza?

Se un creditore sta cercando di recuperare una carenza, parla con un avvocato autorizzato nel tuo stato e che abbia familiarità con il recupero crediti. Questa è un'azione legale e hai bisogno di assistenza legale.

Potrebbe essere possibile contrastare gli sforzi di riscossione o limitare la quantità di denaro che i collezionisti possono prendere, ma è necessario che un avvocato esperto esamini il tuo caso. Il fallimento potrebbe anche essere un'opzione per cancellare una sentenza di inadempienza, ma ci saranno effetti collaterali (incluso un potenziale danno al tuo credito).