Contestare gli errori del rapporto di credito con l'emittente della carta di credito

Gli errori nel rapporto di credito possono essere contestati all'ufficio di credito o all'emittente della carta di credito o all'azienda che ha elencato le informazioni nel rapporto.

Il tuo rapporto di credito contiene dettagli sui tuoi conti di credito con vari creditori. Altre aziende potrebbero visualizzare il tuo rapporto di credito quando presenti una domanda per decidere se prestarti denaro, quale tasso addebitare per l'assicurazione e altri prodotti o anche se assumerti o darti un aumento.

Il Fair Credit Reporting Act ti dà il diritto a un rapporto di credito accurato. Prima che la legge fosse modificata nel 2003, potevi contestare gli errori del rapporto di credito solo con le agenzie di credito, le aziende che raccolgono informazioni per il tuo rapporto di credito. Ora, la legge è stata modificata per consentirti di contestare gli errori anche direttamente con l'emittente della carta di credito, con il prestatore o con qualunque azienda ti abbia segnalato all'ufficio di credito.

Come funzionano le controversie degli uffici di credito

Contestando gli errori direttamente con il fornitore di informazioni potresti risolvere gli errori del tuo rapporto di credito. Quando un ufficio di credito riceve una controversia, spesso riduce la controversia a un codice numerico e invia tale codice all'azienda che ha fornito le informazioni che stai contestando. Il semplice codice potrebbe non essere sufficiente per spiegare completamente la controversia e potrebbe risultare verificato, anche dopo aver inviato prove a sostegno della controversia.

Ad esempio, il tuo creditore potrebbe aver registrato per errore un ritardo nel pagamento. Il ritardo nel pagamento viene segnalato alle agenzie di credito. Quando invii una controversia e l'ufficio di credito chiede al creditore di verificare, il creditore fa affidamento sulle informazioni presenti nel loro sistema, ovvero che il pagamento è stato ritardato. Se invece aprissi una controversia con l'emittente della carta di credito, inviando la prova che il tuo pagamento è stato elaborato prima della data di scadenza, il creditore sarebbe costretto a riconoscere la tua prova, aggiornare il suo sistema per dimostrare che il tuo pagamento è stato ricevuto in tempo e avere la l'ufficio di credito rimuove il ritardo nel pagamento dal tuo rapporto di credito.

Cosa includere in una controversia

Quando contesti per iscritto un errore nel rapporto di credito, la lettera di contestazione dovrebbe identificare esattamente ciò che stai contestando e indicare il motivo della controversia. Se disponi di prove a sostegno della tua controversia, dovresti includere nella controversia anche delle copie, non gli originali. Assicurati di ottenere l'indirizzo utilizzato dall'azienda per la corrispondenza: non è sempre lo stesso dell'indirizzo per i pagamenti. Invia la tua lettera tramite posta certificata con ricevuta di ritorno per avere una prova di spedizione e ricevuta.

Indagine sulle controversie

Una volta che l'azienda riceve la tua controversia, è tenuta a indagare su ciò che hai contestato. Hanno lo stesso tempo di un ufficio di credito per indagare e rispondere alla controversia, 30 giorni dalla data di ricezione della controversia. Potrebbero essere necessari fino a 45 giorni per svolgere l'indagine se invii informazioni aggiuntive dopo la lettera di contestazione iniziale.

Se la loro indagine determina che la controversia è corretta e c'è un errore nel rapporto di credito, l'azienda deve notificare l'errore a tutte le agenzie di credito. (Non devono avvisare un ufficio di credito se l'account non appare sul tuo rapporto di credito con quell'ufficio.) L'ufficio di credito è quindi tenuto ad aggiornare quell'account o eliminare l'account se necessario. Le agenzie di credito possono anche bloccare in modo permanente l'elenco di determinati articoli nel rapporto di credito, ad esempio gli articoli che sono il risultato di una frode.

Controversie frivole

L'azienda può determinare che la tua controversia è futile o irrilevante se non fornisci informazioni sufficienti per indagare sulla controversia, ad es. non specifichi la data e il mese del ritardo nel pagamento a cui ti riferisci. Fai attenzione a contestare più volte lo stesso oggetto. Le aziende possono anche concludere che la tua controversia è futile se è identica a un'altra controversia che hai presentato all'azienda o a un ufficio di credito e se l'azienda ha già indagato su tale controversia.

Se la controversia è futile, l'azienda deve inviarti una notifica entro 5 giorni lavorativi. L'avviso deve includere il motivo per cui la tua controversia è stata ritenuta futile, ma le aziende possono inviare lettere generiche per risponderti.

Queste regole non si applicano alle società di riparazione del credito o ai moduli che utilizzi che ti sono stati forniti da una società di riparazione del credito.