Con quale frequenza è possibile richiedere una carta di credito

Richiedere una carta di credito può sia danneggiare che aiutare il tuo punteggio di credito, tra le altre cose. Se stai pensando di richiedere la tua prossima carta, ecco tutto ciò che devi sapere.

Se stai pensando di aggiungere una nuova carta di credito al tuo portafoglio, potresti voler considerare se farlo subito o aspettare un po'. Dopo tutto, richiedere una carta può avere un impatto sul tuo punteggio di credito e potrebbero esserci altri aspetti a cui pensare, ad esempio, se stai richiedendo un mutuo o se stai cercando di ottenere un bonus di iscrizione alla carta di credito.

Scopri di più sui pro e contro del punteggio di credito nella richiesta di una nuova carta; sulle restrizioni alla richiesta per alcuni emittenti e banche; perché aspettare potrebbe essere una buona idea; e se iscriversi oggi stesso.

Punti chiave

• La procedura di richiesta della carta di credito può abbassare temporaneamente il tuo punteggio di credito.
• Aggiungere più credito può migliorare il tuo punteggio di credito, a patto che tu mantenga bassi i tuoi saldi.
• Alcuni emittenti impongono delle restrizioni sulla frequenza con cui è possibile richiedere un credito, sul numero totale di carte che si possiedono e sulla frequenza con cui è possibile qualificarsi per un bonus per i nuovi titolari di carta.
• Procedere con cautela quando si richiede una nuova carta di credito in determinate situazioni, ad esempio quando si acquista una casa, si ricostruisce un rapporto creditizio, se di recente è stata negata una richiesta di altro credito o se si è disoccupati.

Come le richieste di carta di credito influenzano il tuo punteggio di credito

Richiedere nuove carte di credito troppo spesso in un breve lasso di tempo può abbassare il tuo punteggio di credito in questo momento. Anche richiedere una carta può abbassare il tuo punteggio. Tuttavia, a lungo termine, aggiungere una o due carte di credito può aiutare il tuo punteggio di credito. Ecco i pro e i contro.

Impatti negativi sul credito

Richiedere numerose carte in un breve lasso di tempo può ridurre il tuo punteggio di credito, perché qualsiasi cosa considerata un nuovo credito vale il 10% del tuo punteggio di credito.

Dopo aver ricevuto la carta, l'età media della tua cronologia creditizia diminuirà. L'età del credito vale il 15% del tuo punteggio di credito e una cronologia creditizia più lunga aumenta il tuo punteggio. Se hai avuto una carta per 10 anni e ne ottieni una nuova, la tua nuova media sarebbe di cinque anni, non di 10 anni.

Impatti positivi sul credito

A lungo termine, l'impatto più significativo deriva dal tuo rapporto di utilizzo del credito. Ogni carta che apri con successo si aggiunge alla quantità totale di credito disponibile. Se utilizzi solo una piccola quantità di credito al mese e hai una grande quantità di credito disponibile, il tuo rapporto di utilizzo del credito migliora. Questa è la quantità del tuo debito in relazione alla quantità di credito a tua disposizione. L'importo che devi vale il 30% del tuo punteggio di credito, più di qualsiasi altro fattore discusso qui.

Nota

Quando ricevi un'offerta di carta di credito preapprovata per posta, il tuo punteggio non è stato ancora influenzato. Tuttavia, quando decidi di accettare l'offerta e di richiedere la carta, il tuo punteggio potrebbe essere influenzato dalla richiesta di informazioni.

Restrizioni da parte degli emittenti di carte di credito

Probabilmente non vuoi subire il colpo di credito per una carta che difficilmente riceverai. Quindi è importante notare che alcuni emittenti hanno varie restrizioni sulla richiesta e la ricezione di carte, anche se hai un punteggio di credito elevato. Questi motivi possono includere:

• Contrastare il fenomeno del card churning, ovvero quando i richiedenti richiedono una carta, accumulano punti o denaro, per poi annullare la carta per accumulare nuovamente punti o denaro.
• Limitare il limite di credito totale o il numero di carte di credito approvate per ridurre l'esposizione delle banche nel caso in cui improvvisamente non si riesca a pagare le bollette.
• Anche l'economia più ampia può influenzare temporaneamente le restrizioni. Nell'ultima recessione, le banche hanno inasprito gli standard di sottoscrizione delle carte per diversi anni, tra cui la modifica dei limiti di punteggio e la limitazione delle linee di credito.

Le bacheche online e i siti web discutono di una serie di regole degli emittenti in merito alla richiesta di una carta. Queste regole sono spesso raccolte tramite esperienze di crowdsourcing e potresti non essere in grado di verificare molte di queste regole, politiche o linee guida sui siti web degli emittenti di carte di credito. Queste politiche o regole possono anche cambiare nel tempo e potrebbero essere fatte delle eccezioni. Ecco alcuni esempi, anche se questo non è un elenco esaustivo.

Limiti dell'applicazione della carta

Queste regole richiedono di limitare le richieste di carte a un intervallo di tempo specifico e possono essere applicate a tutte le richieste o solo alle richieste all'interno della banca o dell'emittente. Si vocifera che le limitazioni includano:

• Regola Chase 5/24: se hai aperto più di cinque carte negli ultimi 24 mesi, è improbabile che la tua richiesta venga approvata per la maggior parte delle carte Chase, salvo alcune eccezioni.
• Limite Citi 8/65: è necessario attendere otto giorni tra una richiesta e l'altra e non è possibile richiedere più di due carte in 60-65 giorni.
• Limite American Express 2/90: ti verranno approvate solo due carte American Express nell'arco di 90 giorni.

Tuttavia, al momento della stampa, tali regole non sono state né confermate né smentite dagli emittenti.

Alcuni emittenti hanno le proprie policy di applicazione. Ad esempio, Wells Fargo afferma che se hai ricevuto una carta Wells Fargo negli ultimi sei mesi, potresti non qualificarti per un'altra. A quanto si dice, potresti essere approvato per una carta Discover solo una volta ogni 12 mesi o per una carta Capital One una volta ogni sei mesi.

Numero di carte

Alcuni emittenti di carte limitano il numero di carte che puoi portare con te dall'emittente, quindi considera i tempi se vuoi richiedere una nuova carta; potresti dover chiudere un'altra prima o non richiederla affatto. Inoltre, non vorresti richiederne più di una dallo stesso emittente contemporaneamente.

Ad esempio, American Express ha confermato un limite di quattro carte, per quanto riguarda le carte di credito per consumatori o aziende. Si vocifera che Capital One consentirà a qualcuno di detenere solo due carte Capital One. Con altri emittenti, le regole possono variare a seconda della situazione. Ad esempio, Wells Fargo potrebbe limitare il numero di conti aperti di carte di credito Wells Fargo di un cliente, a seconda di diversi fattori.

Nota

Non dimenticare che le carte in possesso del tuo coniuge potrebbero avere un impatto sul tuo punteggio di credito e sul numero di conti aperti, oltre a incidere sui limiti della tua carta.

Limitazioni del bonus per i nuovi titolari di carta

Se speri di guadagnare un bonus in denaro o punti per i nuovi titolari di carta, o di ottenere un basso tasso di interesse iniziale, dovrai prestare molta attenzione ai limiti dell'emittente sulla frequenza con cui puoi richiedere una carta di credito.

Ad esempio, Citi non offre un bonus in denaro o punti se hai già ricevuto un bonus per nuovi titolari di carta per determinate carte negli ultimi 24-48 mesi, o se chiudi un conto con determinate carte entro tale lasso di tempo. Ad esempio, con la Citi Premier Card, il bonus di benvenuto è disponibile per i richiedenti solo se non hanno ricevuto un bonus per nuovi titolari di carta per Citi Rewards+, Citi ThankYou Preferred, Citi ThankYou Premier/Citi Premier o Citi Prestige (o se il richiedente non ha chiuso nessuno di questi conti) negli ultimi 24 mesi.

Se negli ultimi 15 mesi hai ricevuto una tariffa introduttiva o un bonus per una qualsiasi carta di credito al consumo Wells Fargo, potresti non essere in grado di ricevere un'altra offerta introduttiva o un altro bonus.

Quando essere particolarmente cauti nel richiedere carte di credito

Richiedere una carta di credito indica all'emittente che stai cercando più credito, il che potrebbe portare a più debiti. Quindi evita di fare una richiesta subito prima di:

• Acquisto di una casa: non richiedere carte di credito nel periodo tra la richiesta di un mutuo e la chiusura del prestito, poiché nuovi conti di carte di credito potrebbero abbassare il tuo punteggio e aumentare i tassi di interesse del mutuo.
• Ricostruzione del credito: se stai cercando di migliorare il tuo credito, impegnati a effettuare pagamenti regolari e puntuali e ad eliminare i debiti esistenti prima di richiedere nuove linee di credito.
• Trasferimento del saldo di una carta: richiedere una carta di trasferimento del saldo può aiutarti a consolidare i debiti e a pagare un tasso di interesse promozionale basso o nullo; ricorda però che spesso dovrai anche pagare una commissione per il trasferimento del saldo e che il tasso promozionale sarà valido per un periodo di tempo limitato.
• Rifiuti recenti: se la tua richiesta di una carta di credito è stata respinta, l'emittente è tenuto a spiegarti il motivo. Se hai bisogno di correggere o migliorare il tuo rapporto di credito, indaga e agisci prima di richiedere un'altra carta.
• Sei disoccupato: gli emittenti spesso prendono in considerazione il reddito quando decidono se approvare la tua richiesta di carta. Se sei senza lavoro, potrebbe essere meglio aspettare di aver pianificato la tua prossima situazione.

Nota

Se hai congelato il tuo rapporto di credito, assicurati di sbloccarlo temporaneamente prima di richiedere una carta di credito, in modo che l'emittente possa esaminare il tuo merito creditizio.

Domande frequenti (FAQ)

Qual è il modo migliore per richiedere una carta di credito?

Secondo una ricerca del Consumer Finance Protection Bureau, i tassi di approvazione variano ampiamente in base al mezzo di richiesta, al tipo di carta e al punteggio di credito. La richiesta di persona e la risposta alla posta o a un'offerta preselezionata possono essere tra le strategie di maggior successo per quanto riguarda le carte di credito di uso generale.

Quanto tempo ci vuole per esaminare una richiesta di carta di credito?

La tua richiesta per una nuova carta di credito potrebbe essere esaminata immediatamente e approvata in pochi minuti, oppure potrebbe richiedere un'analisi più attenta da parte di un analista e richiedere più tempo. Ogni emittente sarà diverso, ma probabilmente riceverai una risposta entro sette o dieci giorni, via posta.

Quanto tempo dovrei aspettare tra una verifica della solvibilità e l'altra?

Nella maggior parte dei casi, i controlli del credito o le richieste approfondite tolgono solo circa cinque punti dal tuo punteggio di credito. Le richieste rimangono sul tuo account per due anni, ma incidono sul tuo punteggio FICO solo per un anno; potresti persino vedere il tuo punteggio salire di nuovo dopo alcuni mesi. Potresti lasciare che il tuo punteggio si riprenda prima di richiedere un'altra carta di credito.

Con quale frequenza devo usare la carta di credito per tenerla aperta?

Utilizza la tua carta di credito un paio di volte al mese per creare un buon record di addebiti e pagamenti di spese. Tuttavia, sappi che l'emittente della tua carta può chiudere il tuo account senza preavviso in qualsiasi momento.

Cosa devo fare se mi è stata negata la carta di credito?

Puoi chiamare la linea di riconsiderazione dell'emittente per appellarti alla decisione, se possibile il numero di telefono potrebbe essere incluso nella tua lettera di diniego. Se il rifiuto è dovuto a cattivo credito, potresti dover riparare il tuo credito o correggere errori nel tuo rapporto di credito.