Comprendere il tasso di interesse variabile della tua carta di credito

Un tasso di interesse variabile è quello che varia in base a un altro tasso. Se la tua carta di credito ha un tasso variabile, il tasso potrebbe cambiare senza preavviso.

Se la tua carta di credito ha un tasso di interesse variabile, il tasso aumenterà e diminuirà in base a un altro tasso di interesse, denominato tasso indice. I tassi di interesse variabili sono spesso legati al tasso primario, anche se a volte viene utilizzato il tasso interbancario offerto di Londra (LIBOR).

Tasso privilegiato vs. LIBOR

Secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis, il tasso primario è il tasso applicato dalla maggior parte delle 25 principali banche commerciali autorizzate dagli Stati Uniti. Viene concesso solo ai migliori clienti delle banche ed è spesso circa 3 punti percentuali in più rispetto al tasso dei fondi federali, il tasso che le banche si addebitano a vicenda per prestare denaro durante la notte. Il Federal Open Market Committee (FOMC) della Federal Reserve fissa un obiettivo per il tasso dei fondi federali ma non impone alle banche di addebitare tale tasso.

Il LIBOR viene fissato sulla base di un'indagine sui tassi a breve termine condotta dalla British Bankers' Association e calcolata e riportata da Thomson Reuters. Il LIBOR è in fase di eliminazione e i tassi non verranno più pubblicati alla fine del 2021. Verrà sostituito completamente il 30 giugno 2023. Il LIBOR è più comunemente utilizzato per determinare i tassi ipotecari rispetto ai tassi delle carte di credito.

Risolto il problema Variabile

Un tasso di interesse variabile, o tasso percentuale annuo variabile (APR), potrebbe essere migliore per il consumatore quando il tasso dell'indice scende perché il nuovo tasso variabile potrebbe essere inferiore al tasso addebitato su un tasso fisso. D’altra parte, avere un tasso di interesse variabile potrebbe non funzionare a tuo favore quando il tasso dell’indice aumenta perché anche il tuo tasso di interesse aumenta.

Nel 2018, oltre il 90% dei conti di carte di credito per uso generico avevano un tasso variabile. Al contrario, solo circa la metà delle carte di credito a marchio del distributore, quelle che possono essere utilizzate o che offrono premi per uno specifico rivenditore o altra società, come una compagnia aerea, avevano un tasso variabile. valutare.

Il TAEG per le carte private label nel 2018 è stato significativamente più alto per le carte private label rispetto alle carte multiuso: 26,4% rispetto al 20,3%. Questo è un indicatore che un tasso variabile spesso non equivale a un tasso più elevato.

Calcolo degli interessi giornalieri e mensili utilizzando l'APR

L'APR sulla tua carta di credito è il tasso di interesse applicato ai saldi in sospeso nel corso di un anno, ma l'istituto di credito della tua carta di credito utilizzerà tale tasso per calcolare le tariffe giornaliere e mensili. La tariffa giornaliera è generalmente l'APR diviso per 365, quindi per una carta con un TAEG del 23,3%, la tariffa giornaliera sarebbe 0,0638%.

La tariffa giornaliera viene utilizzata per calcolare gli interessi sul saldo dovuto ogni giorno del periodo di fatturazione mensile. Ogni nuovo bit di interesse viene utilizzato nel calcolo dell'interesse del giorno successivo fino a quando il creditore non produce una nuova fattura mensile.

Nota

Man mano che i tuoi oneri finanziari diventano sempre più grandi, una parte maggiore del tuo pagamento mensile sarà destinata agli interessi e ci vorrà più tempo per ripagare il tuo saldo.

Notifica degli aumenti tariffari

L'emittente della carta di credito deve darti un preavviso di 45 giorni prima di aumentare il tasso di interesse sui nuovi acquisti. La società potrebbe non aumentare la tariffa sui nuovi acquisti entro il primo anno dall'apertura del conto.

L'emittente può aumentare il tasso sui saldi esistenti per un conto a tasso variabile se l'indice a cui è legato il tasso sale. Se il tuo tasso è legato al tasso primario, dovresti prestare attenzione alle azioni del FOMC per avere un'idea della probabilità che il tuo tasso salga o scenda.

L'emittente può anche modificare la tariffa sui saldi esistenti se la tariffa è stata concepita per essere temporanea, ad esempio per un trasferimento di saldo, o se il ritardo nell'effettuare un pagamento minimo è superiore a 60 giorni.

Nota

Se la tua tariffa è stata aumentata perché sei in ritardo con un pagamento, puoi ridurla alla tariffa originale se effettui sei pagamenti puntuali consecutivi.

Verifica del contratto della tua carta

Controlla una copia recente dell'estratto conto della tua carta di credito o del contratto della tua carta di credito per vedere se la tua carta ha un tasso di interesse variabile. Puoi richiedere una copia del contratto della tua carta di credito tramite il sito web dell'emittente della carta. Puoi anche cercare l'accordo nel database degli accordi dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.