Comprendere il rapporto di credito e la FCRA

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che descrive in dettaglio come le informazioni sul credito al consumo possono essere raccolte, fornite e utilizzate.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che specifica in dettaglio come possono essere raccolte e utilizzate le informazioni sul credito al consumo. Secondo la FCRA, un consumatore ha il diritto di visualizzare le informazioni nel proprio file di credito e di contestare informazioni inesatte.

Come consumatore, dovresti essere consapevole dei tuoi diritti per evitare di essere sfruttato dalle aziende del settore del reporting creditizio.

Regole FCRA per le agenzie di segnalazione dei consumatori

Secondo la FCRA, le agenzie di segnalazione dei consumatori sono società che raccolgono informazioni creditizie sui consumatori allo scopo di venderle a terzi. Gli esempi più noti di agenzie di reporting dei consumatori sono le tre principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion.

Nota

Le tre grandi agenzie di credito non sono le uniche agenzie di segnalazione dei consumatori negli Stati Uniti. Il Consumer Financial Protection Bureau pubblica un elenco di quasi 50 diverse società che si identificano come agenzie di segnalazione dei consumatori. Le regole FCRA si applicano anche a tali agenzie.

Secondo la FCRA, le agenzie di credito e altre agenzie di reporting dei consumatori sono tenute a seguire procedure rigorose.

Fornirti una copia del tuo file di credito su tua richiesta

Dovrai fornire informazioni di identificazione personale in modo che l'ufficio crediti possa confermare che sei la persona che richiede il tuo rapporto di credito. Ci sono alcuni momenti in cui le agenzie di credito devono fornirti una copia gratuita del tuo rapporto di credito:

• Una volta all'anno, attraverso il sito centralizzato annualcreditreport.com.
• Se un'azienda ha intrapreso un'azione avversa (rifiutata la richiesta o addebitato un tasso di interesse più elevato) a causa delle informazioni contenute nel rapporto di credito.
• Se sei disoccupato e intendi cercare lavoro entro i prossimi 60 giorni.
• Se sei in welfare.
• Se sei stato vittima di un furto d'identità.
• Se il tuo rapporto di credito contiene informazioni inesatte derivanti dal furto di identità.

Nota

In risposta alla pandemia di COVID-19, tutte e tre le principali agenzie di reporting offrono report online settimanali gratuiti fino ad aprile 2022.

Esamina le informazioni contestate

Gli unici casi in cui l'agenzia potrebbe non indagare è se non fornisci informazioni sufficienti per indagare sulla controversia, contesti tutto sul tuo rapporto di credito o contesti nuovamente un articolo senza offrire ulteriori informazioni sulla controversia.

Correggere o eliminare le informazioni

Le agenzie sono tenute a correggere o eliminare le informazioni inesatte entro 30 giorni dalla controversia o fino a 45 giorni se invii informazioni aggiuntive dopo aver inviato la controversia scritta.

Inoltre, dovrebbero eliminare le informazioni obsolete (negative) risalenti a 7-10 anni fa, a seconda del tipo di informazioni.

Limitare o concedere l'accesso alle tue informazioni

Le agenzie dovrebbero limitare l'accesso al tuo file a quelle aziende che hanno uno scopo consentito per visualizzare il tuo rapporto di credito.

Nota

La FCRA è specifica su quando le aziende possono accedere al tuo rapporto di credito. Tra i casi più comuni che rientrano nello "scopo lecito" figurano: decidere se concedervi un credito, in relazione al recupero di un debito, per motivi di lavoro e sottoscrivere una polizza assicurativa.

Dovrebbero inoltre fornire il tuo rapporto di credito ai datori di lavoro solo con il tuo consenso scritto e fornirti una copia del tuo punteggio di credito su tua richiesta.

Le agenzie sono inoltre tenute a darti la possibilità di rinunciare alle offerte di credito preselezionate.

Requisiti per i fornitori di informazioni

La FCRA si applica non solo alle agenzie di credito. Le imprese che forniscono informazioni alle agenzie di credito, o fornitori di informazioni, hanno anche obblighi legali:

• Non possono riportare informazioni inesatte.
• Devono tempestivamente aggiornare e correggere eventuali informazioni precedentemente inesatte. forniti alle agenzie di credito.
• Devono comunicarti eventuali informazioni negative segnalate alle agenzie di credito entro 30 giorni.
• Devono informare le agenzie di credito quando chiudi volontariamente un conto.
• Devono disporre di una procedura per rispondere agli avvisi di furto di identità inviati dalle agenzie di credito.
• Non possono segnalare account che hai precedentemente segnalato come risultato di un furto di identità.

Hai il diritto di contestare per iscritto informazioni inesatte sul rapporto di credito direttamente con chi ha fornito le informazioni. Dopo aver ricevuto la controversia, il creditore deve notificare la controversia all'ufficio crediti e non gli è consentito continuare a riportare informazioni inesatte finché non avrà indagato sulla controversia.

Importante

Le imprese non sono legalmente obbligate a riferire alle agenzie di credito. Quando lo fanno, devono seguire le regole stabilite dalla FCRA.

Requisiti per le aziende che utilizzano le informazioni del rapporto di credito

Le aziende possono richiedere il tuo rapporto di credito se hanno uno "scopo consentito"; ad esempio, per concederti un credito dopo aver presentato una domanda. La FCRA richiede che queste aziende:

• Fatti sapere quando sei stato rifiutato a causa delle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito
• Fornirti il nome e l'indirizzo dell'ufficio di credito che ha fornito il rapporto utilizzato nella decisione di rifiutarti

Gestione delle violazioni FCRA

Puoi chiedere il risarcimento dei danni a un'azienda che viola i tuoi diritti ai sensi della FCRA, che si tratti dell'ufficio di credito, di un fornitore di informazioni o di un utente delle informazioni del tuo rapporto di credito.