Come utilizzare un Rapid Rescore per aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito

Il recupero rapido è il modo più rapido per aumentare il punteggio di credito prima di un prestito o di un acquisto importante. Scopri come funziona il processo e cosa aspettarti.

Quando richiedi un prestito di grandi dimensioni come un mutuo per la casa, un piccolo aumento del tuo punteggio di credito e, di conseguenza, del tuo tasso di interesse, può potenzialmente farti risparmiare decine di migliaia di dollari durante la durata del prestito.

Lavorando da solo con i creditori, le azioni positive che intraprendi oggi possono richiedere un mese o più per essere visualizzate nei tuoi rapporti di credito. Ma i finanziatori (e i contratti di vendita) hanno delle scadenze e i punteggi di credito disponibili oggi per il tuo prestatore saranno basati sulle informazioni attualmente visualizzate nei tuoi file di credito.

Se non riesci a rispettare la scadenza del finanziamento con il tasso desiderato (o se i tassi aumentano mentre aspetti), dovrai fare alcune scelte difficili. Fortunatamente, un rapido recupero del punteggio ti consente di aggiornare i tuoi rapporti di credito e di aumentare rapidamente il tuo punteggio, in alcuni casi entro pochi giorni.

Nozioni di base sul recupero rapido del punteggio

Un "rapid rescore" è un servizio che gli istituti di credito utilizzano per ottenere aggiornamenti recenti alla cronologia del tuo account riflessi nei tuoi rapporti di credito in un periodo di tempo accelerato. Invece di attendere che le informazioni nei tuoi rapporti di credito vengano aggiornate entro il successivo ciclo di fatturazione, puoi aggiornare tali informazioni con l'aiuto del tuo prestatore in pochi giorni.

L'obiettivo del servizio è migliorare le informazioni nella tua storia creditizia e quindi ottenere un punteggio di credito più elevato, motivo per cui gli istituti di credito generalmente consigliano il servizio quando il tuo punteggio di credito esistente è a pochi punti da quello di cui hai bisogno per ottenere un interesse inferiore o condizioni di prestito più favorevoli. Rimuovendo gli elementi negativi, riducendo i saldi dei prestiti e correggendo gli errori, puoi aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito a basso costo.

Il recupero rapido del punteggio non è qualcosa che puoi fare da solo. Per utilizzare il servizio, dovrai avere un prestatore (spesso il prestatore che stai utilizzando per acquistare una casa o rifinanziare) richiedere un rapido recupero del credito per tuo conto. Il tuo prestatore ha le informazioni necessarie per determinare se sarà utile un rapido aggiornamento del tuo punteggio di credito, nonché i rapporti con eventuali fornitori di credito di terze parti che gestiscono la logistica dell'aggiornamento del tuo credito.

Esempi di punteggi rapidi

Utilizza questi scenari per avere un'idea di quando un rapido rescoring è appropriato e di come può avvantaggiare il tuo punteggio di credito e le prospettive di prestito.

Ottieni un punteggio rapido dopo aver adottato misure per migliorare il tuo punteggio. Diciamo che il tuo broker ipotecario utilizza un simulatore computerizzato per vedere se hai l'opportunità di migliorare il tuo credito. Se aumenti il tuo punteggio di 20 punti, cadrai nella categoria di un mutuatario che paga un tasso di interesse leggermente inferiore. Il simulatore dice che potresti ottenere questo risultato se paghi i saldi della tua carta in modo da utilizzare meno del 30% del tuo limite di credito. Anche se paghi le tue carte di credito ogni mese, l'emittente della tua carta potrebbe scattare un'istantanea quando il tuo saldo è alto, quindi il modello di punteggio del credito pensa che stai esaurendo le tue carte. Se hai i soldi disponibili, salda i tuoi debiti. Quindi, utilizza il rescoring rapido per inviare informazioni aggiornate all'ufficio crediti e inserirle nel tuo rapporto di credito nel giro di pochi giorni. Quando richiedi un nuovo punteggio di credito a quell'ufficio, è più probabile che tu ottenga un punteggio più alto e venga approvato a un tasso inferiore.

Richiedi un nuovo punteggio per rimuovere elementi negativi errati. Quando richiedi un mutuo, potresti notare un errore grave sul tuo rapporto di credito. Un prestatore ha segnalato che non sei riuscito a rimborsare un prestito, ma non riconosci il prestito. Potresti segnalare tu stesso l'errore e rimuoverlo abbastanza facilmente, ma non sei disposto ad aspettare (potrebbe essere necessario più di un mese prima che il tuo punteggio di credito aumenti). Collaborando con il tuo prestatore di mutui ipotecari, puoi contestare l'articolo e i tuoi rapporti di credito verranno aggiornati rapidamente. Una volta rimosso l'errore, ti ritroverai con un punteggio di credito più elevato e accurato.

Nota

I modelli di punteggio VantageScore e FICO considerano ideale un rapporto di utilizzo del credito pari o inferiore al 30%.

Limitazioni del ripristino rapido del punteggio

Sebbene questo servizio ti consenta di aggiornare rapidamente i tuoi rapporti di credito, è importante comprenderne i limiti, vale a dire:

La precisione è fondamentale

Il rapido rescoring accelera il processo di aggiornamento dei tuoi rapporti di credito. Tuttavia, il servizio funziona solo se le informazioni fornite sono accurate perché hai il diritto di contestare solo informazioni incomplete o inaccurate ai sensi del Fair Credit Reporting Act. Pertanto, se c'è una voce errata che indica che sei inadempiente su un prestito, il recupero rapido del punteggio può aiutare a rimuovere rapidamente tali informazioni. Se sei effettivamente inadempiente sul prestito, non rimuoverai temporaneamente l'elemento negativo (non è un trucco per migliorare il tuo credito giusto il tempo necessario per ottenere l'approvazione del prestito).

Non è una riparazione del credito

Il recupero rapido non è una riparazione del credito, è solo una corsia preferenziale per ottenere informazioni alle agenzie di credito. Non puoi contestare nulla e tutto ciò che abbassa il tuo punteggio (a meno che tutto non sia accurato) e il servizio non ti aiuterà a negoziare accordi con i creditori. Dovrai agire per migliorare legittimamente il tuo credito e quindi ottenere un rapido recupero per far sì che tali azioni si riflettano rapidamente nei tuoi rapporti di credito e nel tuo punteggio di credito.

Aspettatevi piccoli guadagni

Se hai bisogno di un aumento sostanziale del tuo punteggio di credito, non riporre troppa fiducia in un rapido recupero del credito. Il tuo punteggio di credito potrebbe richiedere solo un piccolo aumento per aiutarti a ottenere l'approvazione con termini più favorevoli. Detto questo, se rimuovi un errore grave come un fallimento, potresti vedere risultati più drammatici.

È veloce quanto te

Per avere successo con il recupero rapido del punteggio, potrebbe essere necessario partecipare al processo. Ad esempio, se sei in ritardo con i pagamenti, puoi aggiornarli e utilizzare il recupero rapido, ma dovrai procurarti i soldi e consegnarli al tuo prestatore prima di ordinare un punteggio di credito aggiornato. Allo stesso modo, potrebbe essere necessario recuperare la documentazione per dimostrare che i conti sono stati saldati e ciò richiede tempo e impegno: non puoi contare sul tuo prestatore per fare tutto il lavoro per te.

Il tuo chilometraggio può variare

Il recupero rapido del punteggio è spesso una strategia di successo, ma può ritorcersi contro o non riuscire a produrre i risultati che tu e il tuo prestatore vi aspettate. In alcuni casi, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire se intraprendi azioni che danneggiano il tuo credito prima di richiedere un nuovo punteggio. Prima di andare avanti, discuti i dettagli con il tuo prestatore (e assicurati che abbia l’esperienza e le conoscenze per darti il consiglio giusto).

Nota

Evita le truffe evitando aziende terze con punteggio rapido che promettono di aumentare rapidamente il tuo punteggio contestando elementi negativi che sono corretti. Non è così che funziona il recupero rapido, e i finanziatori e le aziende legittimi non faranno mai questo impegno.

Come utilizzare il recupero rapido del punteggio

Il rapido rescoring è un servizio che il tuo prestatore richiede per tuo conto, quindi dovrai chiedere al tuo prestatore se desideri ottenere un rapido rescore. Dovrai avere la capacità di apportare un miglioramento legittimo ai tuoi rapporti di credito. Se puoi farlo, intraprendi le azioni necessarie per migliorare il tuo punteggio. Il tuo prestatore invierà quindi la prova dell'aggiornamento all'agenzia di segnalazione del credito, che aggiornerà i tuoi rapporti di credito in un periodo di tempo accelerato. La prossima volta che richiederai il tuo punteggio, dovrebbe essere più alto.

Se il tuo prestatore non è a conoscenza del fatto che hai la capacità di migliorare il tuo credito in modo significativo, potrebbe essere necessario sollevarlo tu stesso. Allo stesso modo, se il tuo prestatore non offre un rapido recupero, dovrai aspettare che le cose si aggiornino alla vecchia maniera o lavorare con un prestatore diverso.

Quanto costa un Rapid Rescore

I finanziatori pagano una commissione alle agenzie di segnalazione del credito per richiedere aggiornamenti ai rapporti di credito, ma il mutuatario in genere non paga una commissione per il servizio. Secondo la FCRA, i finanziatori non sono autorizzati ad addebitare una commissione ai mutuatari per contestare errori su un rapporto di credito. Tuttavia, nulla è gratuito: pagherai le capacità del tuo prestatore nel tasso di interesse e nei costi di chiusura del prestito.

Quanto tempo ci vuole

Rapido significa cose diverse per persone diverse. I fornitori di rescoring in genere promettono tempi di consegna da uno a cinque giorni. Realisticamente, aspettatevi che il processo richieda una settimana: un prestatore rispettabile può fornire indicazioni più dettagliate. In alcuni casi, ci vorrà ancora più tempo prima che tutto venga inviato e aggiornato. Ci vuole tempo per raccogliere informazioni, inviare pagamenti e spedire documentazione.

Alternative

Se il recupero rapido del punteggio non è un'opzione o non è adatto alla tua situazione, considera altri modi per migliorare il tuo credito:

• Parla con più istituti di credito: diversi istituti di credito hanno criteri diversi per l'approvazione e offrono servizi diversi. È sempre una buona idea guardarsi intorno. Un prestatore potrebbe semplicemente offrire un rapido rescoring o approvarti un prestito conveniente con il tuo credito attuale, anche se altri non vogliono o non sono disposti a lavorare con te.
• Pagare i prestiti: ottenere l'approvazione è spesso una questione di assicurarsi che i pagamenti siano convenienti. Se hai contanti a portata di mano, estingue i prestiti per ridurre i tuoi obblighi mensili (e migliorare il rapporto debito/reddito). Questo da solo potrebbe essere sufficiente per qualificarsi per un buon prestito con alcuni istituti di credito.

Pianifica in anticipo

Il recupero rapido può aiutarti a trovare soluzioni rapide, ma idealmente avrai tutto in ordine molto prima di richiedere un prestito. In questo modo avrai una cosa in meno di cui preoccuparti quando ti trovi nel bel mezzo di un'operazione di prestito complicata e stressante.

Nota

Controlla regolarmente i tuoi rapporti di credito, correggi gli errori e mantieni bassi i saldi della tua carta di credito in modo che non ci sia nulla da correggere la prossima volta che richiedi un prestito.

Domande frequenti (FAQ)

Come aggiorni le informazioni personali sul tuo rapporto di credito?

Il modo più semplice per aggiornare le informazioni personali sul tuo rapporto di credito è aggiornarlo con i tuoi creditori. I tuoi creditori segnalano il tuo account ogni mese, inviando il tuo saldo corrente insieme a eventuali aggiornamenti alle tue informazioni personali come il tuo indirizzo. Puoi anche aggiornare le tue informazioni con ciascun ufficio di credito individualmente.

Con quale frequenza viene aggiornato il tuo rapporto di credito?

Il tuo rapporto di credito viene aggiornato ogni volta che i creditori segnalano nuove informazioni. I creditori in genere aggiornano una volta al mese. Se hai più account nel tuo rapporto di credito (e la maggior parte delle persone lo fa), ciò significa che il tuo rapporto verrà aggiornato una volta al mese per creditore. Anche le richieste di credito, che sono richieste della tua storia creditizia, e altri eventi come le dichiarazioni di fallimento vengono aggiunti al tuo rapporto di credito quando si verificano e causeranno l'aggiornamento del tuo rapporto di conseguenza.