Come riparare il tuo credito dopo il fallimento

Intraprendi i passi giusti dopo il fallimento per ricostruire il tuo credito e riparare il tuo punteggio di credito. Con pazienza e disciplina ripristinerai il tuo credito.

Assicurati che il tuo rapporto di credito sia accurato

Potresti pensare che non vuoi che il tuo fallimento appaia sul tuo rapporto di credito, ma è molto meglio che visualizzare i saldi in sospeso e insoluti. Invece, il tuo rapporto di credito dovrebbe mostrare un saldo di $ 0 per tutti i conti che sono stati liquidati per fallimento.

Non è raro che i creditori continuino a segnalare informazioni negative sul conto anche dopo la liquidazione del fallimento, quindi è importante ispezionare regolarmente il rapporto di credito. Potrebbe costarti qualche dollaro controllare ogni pochi mesi, ma sono soldi ben spesi e hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno.

Se uno qualsiasi dei tuoi debiti estinti viene visualizzato come attivo, invia una controversia alle agenzie di credito per aggiornare il conto.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Effettua gli altri pagamenti in tempo

Non tutti i tuoi conti saranno inclusi nel tuo fallimento. I prestiti agli studenti, ad esempio, in genere non possono essere estinti. Tutti gli account ancora attivi continueranno a influire sul tuo punteggio, quindi assicurati di continuare a saldare in tempo tutti i prestiti esistenti.

Non ignorare nemmeno gli account che non sono presenti nel tuo rapporto di credito. Questi potrebbero eventualmente essere segnalati, soprattutto se rimani indietro con i pagamenti. Il tuo obiettivo è mostrare ai creditori che i tuoi incidenti finanziari sono alle tue spalle e aumentare lentamente il tuo punteggio di credito nel tempo.

Scegli saggiamente la riparazione del credito

Vedrai molti annunci di società di riparazione del credito che affermano di poter rimuovere un fallimento dal tuo rapporto di credito. Diffidare di qualsiasi azienda che garantisce la rimozione del fallimento. Se la tua denuncia di fallimento è accurata, non c'è nulla che queste società possano fare legalmente per te che tu non possa fare per te stesso.

Ottieni nuovo credito

Garantire un nuovo credito è uno dei maggiori ostacoli da superare nella riparazione del credito post-fallimento, ma è anche uno dei passaggi più critici per ricostruire il tuo credito.

Alcune carte di credito approvano i richiedenti che hanno un fallimento perché sanno che, per legge, non è possibile dichiarare nuovamente un fallimento per altri sette anni. Le carte vendita al dettaglio e gas tendono ad avere standard di qualificazione inferiori rispetto ad altre carte non garantite.

Se non hai fortuna con le carte tradizionali, considera una carta di credito o un prestito garantito. Ciò richiederà il versamento di un deposito cauzionale, ma gli emittenti spesso ti convertiranno in una carta non protetta dopo aver effettuato pagamenti tempestivi per almeno un anno.

Tutti questi prestiti e carte avranno più restrizioni e tassi di interesse più elevati di quelli che potresti ottenere con un credito migliore. Tuttavia, ti aprono la porta per iniziare a ricostruire il tuo credito. Effettua piccoli acquisti con la carta e paga puntualmente l'intero saldo ogni mese. Eviterai gli interessi e inizierai ad accumulare quei voti positivi sul tuo rapporto di credito.

Considera un co-firmatario

Avere un familiare o un amico co-firma con te può aiutarti a qualificarti per carte o prestiti migliori e ristabilire il tuo credito più rapidamente. Se hai un cofirmatario disponibile, dovrai mantenere un record di pagamenti immacolato in futuro, e non solo a tuo vantaggio. Se sei inadempiente o sei in ritardo anche con un singolo pagamento, queste informazioni danneggeranno il rapporto di credito del tuo co-firmatario così come il tuo.

Nota

Molte società di carte di credito non accettano cofirmatari, ma i prestiti auto e alcuni altri lo fanno comunemente. Un'altra opzione è chiedere a qualcuno di aggiungerti come utente autorizzato sul proprio account.

Evita il salto di lavoro

I frequenti cambi di lavoro non influiranno sul tuo punteggio di credito, ma gli istituti di credito esaminano più del tuo rapporto di credito quando invii una domanda, soprattutto dopo un fallimento. Se hai svolto quattro lavori nell'ultimo anno, ciò potrebbe indicare che hai un problema di disciplina o responsabilità. Potresti non essere il tipo di mutuatario su cui un creditore vuole rischiare. Al contrario, se hai un lavoro solido e lavori con il tuo datore di lavoro da un po’, questo segno di stabilità potrebbe influenzare una decisione a tuo favore.

Effettua puntualmente i tuoi nuovi pagamenti con carta di credito

Le due cose che aiutano maggiormente il tuo punteggio di credito sono il tempo e i pagamenti positivi. Quando ricevi una nuova carta di credito, protetta o non garantita, assicurati di effettuare i pagamenti in tempo ogni mese. Ancora meglio, paga l'intero saldo per evitare di finire di nuovo nei guai con i debiti.

Ogni volta che sei in ritardo con un pagamento di oltre 30 giorni, questo può apparire sul tuo rapporto di credito e rimanere lì per sette anni. Aggiungilo alla dichiarazione di fallimento già visualizzata e la tua causa di solvibilità diventa molto più difficile da sostenere.

Mantieni bassi i tuoi saldi

I consumatori con i migliori punteggi di credito mantengono bassi i saldi delle loro carte di credito. Ti consigliamo di mantenere il saldo al 30% del limite di credito o meno per dimostrare che stai gestendo bene il tuo credito. Meno del 10% è ancora meglio, soprattutto durante la ricostruzione del tuo credito.

Richiedi un nuovo credito con parsimonia

Parte del tuo punteggio di credito si basa sul numero di nuove richieste di credito effettuate. Evita di presentare diverse nuove richieste di carte di credito o di prestito contemporaneamente, in particolare se vengono rifiutate. Le nuove applicazioni alla fine renderanno gli istituti di credito diffidenti nell'approvarti perché pensano che potresti essere alla disperata ricerca di credito. Se non hai fortuna, concentrati sul ripagare i debiti esistenti e riprova tra sei mesi circa.

Nota

Solo le richieste effettuate negli ultimi 12 mesi influiscono sul tuo punteggio di credito.

Vacci piano

Se sei troppo di fretta, potresti finire per commettere un errore che ritarderà semplicemente i progressi nella riparazione del credito. Prendilo un pagamento alla volta. Carica ciò che puoi permetterti e paga il saldo ogni mese. Potrebbero volerci alcuni anni, ma alla fine potrai riacquistare un eccellente punteggio di credito.