Come riparare il cattivo credito

La riparazione del credito non è un'abilità segreta esclusiva delle società di riparazione del credito. Hai il potere e il diritto di aggiustare il tuo credito. Ecco come.

Vivere con un cattivo credito in America oggi è possibile, ma è difficile. Un cattivo credito rende molte cose difficili, impossibili o più costose.

Sappiamo tutti che le banche controllano i punteggi di credito prima di concederti una carta di credito o un prestito. Se stai attivando nuove utenze a tuo nome, la società controllerà il tuo credito per decidere se dovresti pagare un deposito cauzionale. E mentre alcuni stati vietano l’uso dei punteggi di credito in determinate pratiche, avere un buon credito è sempre un obiettivo importante a cui aspirare.

Perché perseguire la riparazione del credito?

La riparazione del credito è fondamentale per risparmiare denaro su prestiti e carte di credito, ma non è l'unico motivo per riparare il tuo credito. Un punteggio di credito migliore, completato da un rapporto di credito intatto, che può essere visualizzato da un potenziale datore di lavoro se gli hai dato il permesso, può anche aiutare la tua causa quando stai cercando di ottenere un nuovo lavoro.

Allo stesso modo, se sogni di avviare un'attività in proprio o desideri la sicurezza di sapere che puoi prendere in prestito denaro o aumentare il tuo limite di credito se necessario, dovresti riparare il tuo credito il prima possibile.

Riparazione del credito fai da te

Sebbene possa sembrare opprimente intraprendere il processo di riparazione del credito, non è necessario assumere un professionista per riparare il tuo credito per te. La verità è che non c'è nulla che una società di riparazione del credito possa fare per migliorare il tuo credito che tu non possa fare per te stesso. Risparmia un po' di soldi e il fastidio di trovare un'azienda rispettabile e ripara tu stesso il tuo credito. I passaggi successivi ti mostreranno come.

Ottieni le ultime copie dei tuoi rapporti di credito

Prima di poter iniziare a riparare il tuo credito, devi sapere cosa devi riparare. Leggi il tuo rapporto di credito per vedere quali elementi negativi potrebbero influire negativamente sul tuo punteggio di credito.

Per legge, hai diritto a rapporti di credito gratuiti da ciascuna delle tre agenzie di credito ogni anno. Questo rapporto di credito annuale gratuito è disponibile tramite AnnualCreditReport.com, sponsorizzato da Experian, Equifax e TransUnion.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Oltre a richiederli online, è anche possibile ordinare rapporti di credito gratuiti per telefono (877-322-8228) o per posta (inviare un modulo di richiesta di rapporto di credito annuale compilato al servizio di richiesta di rapporto di credito annuale, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348- 5281).

Altri modi per ottenere un rapporto di credito gratuito

Puoi anche ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito tramite Experian, Equifax e TransUnion, poiché ciascun ufficio offre metodi leggermente diversi per ottenere il tuo rapporto.

Quando ti registri per un account Experian, riceverai un nuovo rapporto di credito gratuito ogni 30 giorni al momento dell'accesso. Allo stesso modo, quando ti registri per un account myEquifax, avrai accesso gratuito a sei rapporti di credito aggiuntivi ogni anno. TransUnion ti reindirizzerà a AnnualCreditReport.com per ordinare il tuo rapporto annuale gratuito. Tuttavia, se desideri un rapporto di credito TransUnion aggiuntivo e non hai diritto a una tariffa gratuita o ridotta, la tariffa sarà basata sullo stato in cui vivi.

Hai anche diritto a un rapporto di credito gratuito se ti è stato rifiutato un credito a causa di qualcosa sul tuo rapporto di credito, se stai attualmente ricevendo assistenza governativa, se sei disoccupato e prevedi di cercare presto un lavoro, o se ritieni di essere stato vittima di frode con carta di credito o furto d'identità. Alcuni stati hanno anche leggi che ti consentono di ottenere ogni anno un rapporto di credito gratuito aggiuntivo. Tutti questi rapporti di credito gratuiti dovrebbero essere ordinati direttamente tramite le agenzie di credito.

Perché ordinare tutti e tre i rapporti di credito?

Alcuni dei tuoi creditori e finanziatori potrebbero riferire solo a una delle agenzie di credito. Poiché le agenzie di credito in genere non condividono le informazioni, è possibile avere informazioni diverse su ciascuno dei tuoi rapporti. Ordinare tutti e tre i rapporti ti darà una visione completa della tua storia creditizia e ti consentirà di riparare il tuo credito presso tutti e tre gli uffici invece che solo uno. Crea una copia aggiuntiva di ciascun rapporto nel caso in cui sia necessario contestare le informazioni. Puoi inviare una copia del tuo rapporto all'ufficio di credito e conservarne una copia per te.

Controlla i tuoi rapporti di credito per eventuali errori

Una volta che hai i tuoi rapporti di credito, leggili completamente. Se hai una lunga storia creditizia, i tuoi rapporti di credito potrebbero essere lunghi diverse pagine. È molto da digerire, soprattutto se stai controllando il tuo rapporto di credito per la prima volta. Prenditi il tuo tempo e rivedi il tuo rapporto di credito per diversi giorni, se necessario.

Leggere il tuo rapporto di credito

Acquisisci familiarità con le informazioni contenute in ciascuno dei tuoi rapporti di credito. Sembreranno tutti molto simili, anche se li hai ordinati da uffici diversi. Ogni rapporto di credito contiene le tue informazioni di identificazione personale, la cronologia dettagliata di ciascuno dei tuoi account, tutti gli elementi che sono stati elencati nei registri pubblici come un fallimento e le domande che sono state fatte al tuo rapporto di credito.

Decidere cosa necessita di riparazione

Ecco i tipi di informazioni di cui avrai bisogno per riparare:

• Informazioni errate, inclusi conti che non sono tuoi e pagamenti che sono stati segnalati erroneamente in ritardo
• Conti scaduti in ritardo o addebitati o inviati agli incassi
• Conti esauriti che hanno superato il limite di credito

Utilizza evidenziatori di colore diverso per ciascun tipo di informazione per aiutarti a creare facilmente un piano di riparazione del credito. Adotterai un approccio diverso per informazioni errate rispetto a quello che faresti per un account scaduto, quindi l'utilizzo di colori diversi ti farà risparmiare tempo quando sei pronto per effettuare un pagamento, chiamare un creditore o inviare una lettera di contestazione.

Errori nel rapporto di credito contestato

Hai il diritto di contestare qualsiasi informazione nel tuo rapporto di credito che sia imprecisa, incompleta o che ritieni non possa essere verificata. Quando ordini il tuo rapporto di credito, riceverai istruzioni su come contestare le informazioni del rapporto di credito. I rapporti di credito ordinati online in genere vengono forniti con le istruzioni per avviare controversie online, ma è anche possibile avviare controversie per telefono e tramite posta.

Il metodo migliore per le controversie sulla riparazione del credito

Contestare online è spesso più veloce e più semplice, ma non ti lascia alcuna traccia cartacea ufficiale (anche se potresti fare degli screenshot della tua controversia). La stessa cosa vale per una controversia telefonica.

Inviare le controversie tramite posta ordinaria presenta numerosi vantaggi. Innanzitutto, puoi anche inviare una prova a sostegno della tua controversia, ad esempio un assegno annullato che dimostri che hai effettuato un pagamento tempestivo in tempo. Puoi anche conservare una copia della lettera di contestazione per i tuoi archivi.

Infine, se invii la tua controversia tramite posta certificata con ricevuta di ritorno, cosa che dovresti fare, avrai prova dell'orario di spedizione. Questo è importante perché le agenzie di credito hanno 3045 giorni per indagare e rispondere alla tua controversia.

Nota

Mantenere un modello di controversia sul rapporto di credito sul tuo computer ti consentirà di modificare rapidamente i dettagli per diverse controversie e diversi uffici di credito.

Invio della controversia

Quando invii la controversia, includi anche una copia del tuo rapporto di credito con evidenziato l'elemento che stai contestando e una copia (non l'originale) di qualsiasi prova in tuo possesso a sostegno della controversia.

Se non invii informazioni sufficienti sulla controversia, l'ufficio di credito può decidere che la controversia è futile e rifiutarsi di indagare sulla controversia o di aggiornare il rapporto di credito.

Se la controversia è ben motivata, l'ufficio crediti condurrà un'indagine, che spesso è semplice come chiedere al creditore se le informazioni sono accurate, e tornerà da te con una risposta.

Alternativa alla controversia dell'Ufficio di credito

Puoi anche inviare le tue controversie direttamente alla banca o all'azienda che ha elencato le informazioni sul tuo rapporto di credito. Hanno lo stesso obbligo legale di indagare sulla controversia e rimuovere informazioni inaccurate, incomplete o non verificabili dal tuo rapporto di credito.

Cosa succede dopo una controversia?

Se la controversia ha esito positivo e il tuo rapporto di credito viene aggiornato, l'ufficio di presidenza apporterà la modifica, avviserà le altre agenzie di credito e ti invierà una copia aggiornata del tuo rapporto di credito.

D'altra parte, se l'articolo non viene rimosso dal tuo rapporto di credito, il tuo rapporto verrà aggiornato per mostrare che hai contestato le informazioni e ti verrà data l'opportunità di aggiungere una dichiarazione personale al tuo rapporto di credito.

Le dichiarazioni personali non influiscono sul tuo punteggio di credito, ma forniscono ulteriori informazioni sulla controversia quando un'azienda esamina manualmente il tuo rapporto di credito.

Affronta i conti scaduti

La cronologia dei pagamenti influisce sul tuo punteggio di credito più di qualsiasi altro fattore; è il 35% del tuo punteggio per l'esattezza. Poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta una parte così importante del tuo punteggio di credito, avere diversi conti scaduti nel tuo rapporto di credito danneggerà in modo significativo il tuo punteggio. Prendersi cura di questi è fondamentale per la riparazione del credito. Il tuo obiettivo è far sì che tutti i tuoi conti scaduti vengano segnalati come correnti o pagati.

Attenzione agli addebiti

Ricevi corrente sui conti scaduti ma non ancora addebitati. L'addebito è uno degli stati peggiori dell'account e si verifica una volta che il pagamento è scaduto da 180 giorni.

I conti insoluti ma scaduti da meno di 180 giorni possono essere salvati dall'addebito se paghi l'importo totale dovuto. Più sei indietro, più alto sarà il tuo pagamento di recupero. Contatta il tuo creditore il prima possibile per capire cosa puoi fare per tornare alla normalità. Potrebbero essere disposti a rinunciare ad alcune penalità per il ritardo o a distribuire il saldo scaduto su alcuni pagamenti.

Nota

Dopo aver saldato un debito, un creditore potrebbe essere disposto a rinnovare il tuo conto per mostrare i tuoi pagamenti come correnti anziché insoluti, ma dovrai effettivamente parlare con i tuoi creditori per negoziarlo.

Pagare conti già addebitati; sei ancora responsabile per l'addebito del saldo. Man mano che invecchiano, gli addebiti danneggiano meno il tuo punteggio di credito, tuttavia, il saldo dovuto renderà difficile, e talvolta impossibile, ottenere l'approvazione per nuovi crediti e prestiti. Parte della riparazione del credito deve includere il pagamento degli addebiti.

Se paghi l'intero addebito, il tuo rapporto di credito verrà aggiornato per mostrare che il saldo del conto è $ 0 e il conto è stato pagato. Lo stato di esenzione continuerà ad essere segnalato per sette anni dalla data della prima morosità. Un'altra opzione è quella di saldare gli addebiti per un importo inferiore al saldo originale se il creditore accetta di accettare un accordo e cancellare il resto del debito.

Lo stato di liquidazione andrà sul tuo rapporto di credito e rimarrà anche per sette anni. Potresti riuscire a convincere il creditore a eliminare lo stato di addebito dal tuo rapporto di credito in cambio del pagamento, ma ciò non è facile. La cosa più importante è pagare l'addebito; se riesci a ottenere uno stato dell'account favorevole, è un ulteriore vantaggio.

Prenditi cura dei conti di riscossione. I conti vengono inviati a un'agenzia di recupero crediti dopo che sono stati addebitati o sono rimasti indietro per diversi mesi. Il tuo approccio al pagamento degli incassi è molto simile a quello degli addebiti; puoi pagare per intero e persino provare a ottenere un pagamento per l'eliminazione nel processo, in cui il creditore si impegna a rimuovere i dettagli del debito dal tuo rapporto di credito al ricevimento del pagamento. Oppure puoi saldare il conto per un importo inferiore al saldo dovuto. La riscossione rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni in base alla delinquenza originale.

Nota

Anche i conti che normalmente non sono elencati nel tuo rapporto di credito possono essere inviati a un'agenzia di recupero crediti e aggiunti al tuo credito.

Porta i saldi dei conti elevati al di sotto del limite

L'utilizzo del credito, un rapporto che confronta il debito totale con il credito totale, è il secondo fattore più importante che influisce sul punteggio di credito. È il 30% del tuo punteggio. Più alti sono i tuoi saldi, più danneggia il tuo punteggio di credito.

Avere esaurito le carte di credito costa preziosi punti di credito (per non parlare delle costose commissioni per superamento del limite). Porta le carte di credito esaurite al di sotto del limite di credito, quindi continua a lavorare per saldare completamente i saldi. Il tuo punteggio di credito risponderà in modo più favorevole ai saldi delle carte di credito inferiori al 30% del limite di credito, inferiore al 10% è l'ideale.

Saldi dei prestiti e punteggio di credito

Anche i saldi dei tuoi prestiti influenzano il tuo punteggio di credito in modo simile. Il calcolo del punteggio di credito confronta il saldo attuale del prestito con l'importo del prestito originale. Quanto più i saldi del prestito sono vicini all'importo originale preso in prestito, tanto più danneggia il tuo punteggio di credito. Concentrati innanzitutto sul pagamento dei saldi delle carte di credito perché hanno un impatto maggiore sul tuo punteggio di credito.

Conti scaduti e saldi elevati

È importante stabilire la priorità in cui spendi i tuoi soldi ogni mese. Concentratevi innanzitutto sui conti che rischiano di diventare scaduti. Mantieni aggiornati il maggior numero possibile di questi conti, preferibilmente tutti. Quindi, lavora per ridurre i saldi della tua carta di credito. I terzi sono quei conti che sono già stati addebitati o inviati a un'agenzia di riscossione.

Ottieni nuovo credito

Dopo aver risolto gli elementi negativi sul tuo rapporto di credito, lavora per aggiungere informazioni positive. Proprio come i pagamenti ritardati danneggiano gravemente il tuo punteggio di credito, i pagamenti tempestivi aiutano il tuo punteggio. Continua a mantenere tali saldi a un livello ragionevole ed effettua i pagamenti in tempo.

Dove ottenere nuovo credito

Potrebbe essere necessario ristabilire il tuo credito aprendo un nuovo account. Le inadempienze passate possono impedirti di ottenere l'approvazione per una delle principali carte di credito, quindi limita le richieste di carta di credito a una, al massimo due, finché il tuo punteggio di credito non migliora.

Ciò manterrà basse le tue richieste di credito. Le richieste di credito vengono aggiunte al tuo rapporto di credito ogni volta che effettui una nuova richiesta di credito; troppi di loro danneggiano il tuo punteggio di credito e la tua capacità di ottenere l'approvazione.

Se ti viene negata una carta di credito importante, prova a richiedere una carta di credito di un negozio al dettaglio. Hanno la reputazione di approvare candidati con una storia creditizia negativa o limitata. Ancora nessuna fortuna? Prendi in considerazione l'idea di acquistare una carta di credito protetta, che richiede di effettuare un deposito cauzionale per ottenere un limite di credito. In un certo senso, una carta di credito protetta è più utile di una carta di credito al dettaglio perché può essere utilizzata in più posti.

Nota

Alcune carte di credito subprime sono pensate per aiutare i clienti che desiderano ricostruire il proprio credito; tuttavia, assicurati di scegliere un'offerta da un prestatore rispettabile e di confrontare tutte le commissioni e i tassi di interesse prima di fare domanda.

Tieni a mente questi 7 suggerimenti per la riparazione del credito

Tieni a mente questi suggerimenti per la riparazione del credito mentre lavori per ottenere un punteggio di credito migliore.

• Recupera ciò che puoi. Non sacrificare account in regola per account che non lo sono. Continua ad effettuare pagamenti puntuali su tutti i tuoi conti correnti.
• Distribuisci le tue controversie su un periodo di tempo. Se stai contestando più elementi sul tuo rapporto di credito, inserisci solo una controversia in ciascuna lettera e distanzia le controversie. Il credito potrebbe insospettirsi di troppe controversie e considerarle frivole.
• Fai attenzione a chiudere le carte di credito. Raramente la chiusura di una carta di credito aiuta il tuo punteggio di credito. In effetti, la chiusura di una carta di credito ha maggiori probabilità di danneggiare il tuo punteggio di credito, soprattutto quando il conto ha un saldo. Finché puoi evitare la tentazione di spendere su una carta di credito che non desideri più, è meglio tenerla aperta e usarla occasionalmente per piccoli acquisti per mantenerla attiva.
• Scopri quali cose danneggiano il tuo punteggio di credito. Sapere cosa può influenzare negativamente il tuo punteggio di credito può aiutarti a evitare di commettere tali errori.
• Non lasciarti scoraggiare dalle battute d'arresto. Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire inaspettatamente durante la riparazione del credito. Ciò potrebbe accadere se hai saldato un debito e poi hai chiuso un conto, il che può influire sul rapporto di utilizzo del credito del debito residuo in relazione al limite di credito totale disponibile. Continua ad aggiungere informazioni positive al tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito migliorerà nel tempo.
• Ottieni consulenza sul credito al consumo. Se i tuoi debiti sono schiaccianti, i creditori non sono disposti a lavorare con te, e non riesci a elaborare un piano di pagamento da solo, la consulenza sul credito al consumo è un'opzione per rimetterti in carreggiata. Scegli un'agenzia di consulenza senza scopo di lucro che sia membro della National Foundation for Credit Counseling o della Financial Counseling Association of America.
• Se il fallimento è inevitabile, presentare la richiesta il prima possibile. Se dichiarare fallimento è l'unico modo per rimettersi in carreggiata, non perdere tempo con strategie che non funzioneranno. Valuta se dovresti dichiarare fallimento in anticipo in modo da poter avviare il processo e iniziare a ricostruire le tue finanze.

Domande frequenti (FAQ)

Come posso aggiustare il mio credito abbastanza per comprare una casa?

Le strategie sopra menzionate ti aiuteranno a lavorare per acquistare una casa. Tieni presente che il punteggio di credito è solo un aspetto che gli istituti di credito prenderanno in considerazione per i mutui e puoi negoziare i termini. Se hai un acconto abbastanza grande o una lunga storia lavorativa, ad esempio, gli istituti di credito potrebbero essere più indulgenti con i loro requisiti di punteggio di credito.

Qual è un buon punteggio di credito?

Diventi un "mutuatario prime" una volta che il tuo punteggio di credito raggiunge 660. Una volta raggiunto 720, diventi un "mutuatario super-prime" e gli istituti di credito probabilmente ti offriranno tariffe e condizioni competitive.