Come ricostruire il tuo credito dopo la disoccupazione di lunga durata

Dopo essere stato disoccupato per diversi mesi, anche anni, il tuo punteggio di credito potrebbe aver sofferto. Ecco alcuni modi per rimetterti in carreggiata.

Una mancanza di impiego può incidere negativamente sul tuo credito. Puoi fare tutto il possibile per preservare il tuo punteggio di credito, ma durante un lungo periodo di disoccupazione potresti dover prendere alcune decisioni di spesa difficili che si traducono in danni al punteggio di credito. Una volta tornato in servizio con una retribuzione costante, puoi iniziare a ricostruire il tuo punteggio di credito.

Fatti un'idea del tuo nuovo reddito

Conoscere il tuo reddito mensile aggiornato ti darà un'idea dello stile di vita che puoi permetterti e di cosa puoi permetterti di investire per riportare in carreggiata il tuo credito. Tieni presente che ti verranno detratte tasse o altri benefici dal tuo stipendio, quindi la tua retribuzione effettiva da portare a casa potrebbe essere inferiore del 30-40% rispetto a quanto ti aspetti. Il tuo primo stipendio ti darà un'idea reale di ciò che guadagnerai ogni mese.

Aggiorna il tuo budget

Ora che hai di nuovo un reddito regolare, aggiorna il tuo budget per pianificare le entrate e le spese attuali. Alla fine del processo di definizione del budget, calcola quanti soldi ti rimarranno dopo aver pagato le bollette e le altre spese. Questo è l'importo che puoi investire per recuperare le bollette.

Nota

Per iniziare, includi solo i pagamenti mensili minimi del debito nel tuo budget. Puoi decidere di pagare di più se rimangono soldi extra.

Evita temporaneamente le carte di credito

Con una perdita di reddito, potresti aver fatto affidamento sulle tue carte di credito per coprire fatture e spese. Ora che lavori di nuovo, è importante passare dalle carte di credito agli stipendi per coprire le spese.

Interrompere la dipendenza dalla tua carta di credito può essere difficile, ma è un passo necessario per ricostruire il tuo credito. Trucchi come bloccare la tua carta di credito o rimuoverla dai siti di shopping con un clic possono impedirti di effettuare acquisti d'impulso.

Fai l'inventario dei tuoi debiti

Fai un elenco di tutte le tue carte di credito, prestiti e altri debiti, annotando lo stato del conto di ciascuno. Per i debiti scaduti, elencare l'importo della mora e il numero di mesi scaduti o lo stato di riscossione o storno. Queste informazioni ti consentiranno di dare priorità ai tuoi account.

Nota

Una copia recente del tuo rapporto di credito può aiutarti a capire a che punto sei con i tuoi debiti. Ogni anno hai diritto a ricevere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre società di segnalazione del credito. Ogni settimana fino al 20 aprile 2022, puoi ottenere una copia gratuita dei principali rapporti di credito dei tuoi uffici tramite AnnualCreditReport.com.

Fatti prendere

Capire quale ordine recuperare le bollette è una scelta difficile, soprattutto se sei in ritardo con diversi pagamenti mensili. La tolleranza o altre opzioni di difficoltà potrebbero finire presto, quindi è fondamentale anticipare i pagamenti prima che ciò accada.

Mutuo e prestito auto

Il tuo mutuo e il tuo prestito auto dovrebbero avere la priorità sulle tue carte di credito. Non vuoi che la tua casa venga pignorata o che il tuo veicolo venga recuperato. Se uno dei due processi è già iniziato, contatta il tuo prestatore per capire cosa devi fare per rimanere in pari. Potresti essere in grado di distribuire il saldo scaduto su diversi mesi fino a quando non sarai di nuovo recuperato.

Carte di credito

Successivamente concentriamoci sulle carte di credito, in particolare su quelle che non possono essere addebitate, ad es. scaduto prossimo a 180 giorni o sei mesi. Recuperare tali pagamenti ti consente di evitare che l'account venga addebitato o inviato alle riscossioni. Contatta l'emittente della tua carta di credito per scoprire se sono disponibili opzioni di difficoltà.

Pagamenti delle utenze

I pagamenti delle utenze, della TV via cavo, di Internet e del telefono cellulare in genere non influiscono sul tuo credito purché i pagamenti vengano effettuati in tempo. Tuttavia, se questi pagamenti diventano gravemente scaduti, al punto che i tuoi servizi vengono disconnessi, il tuo credito è a rischio. Annulla i servizi che non ti servono più se non puoi più permetterti i pagamenti mensili per proteggere il tuo credito.

Nota

Prendi in considerazione la possibilità di contattare un'agenzia di consulenza sul credito al consumo che possa elaborare un piano di gestione del debito con le tue carte di credito e i tuoi conti di prestito. Pagherai un pagamento forfettario all'agenzia di consulenza creditizia, e loro, a loro volta, pagheranno tutti i tuoi conti.

Ripulire il tuo credito

I pagamenti ritardati potrebbero aver causato un calo del tuo punteggio di credito, ma esistono alcune tattiche che potrebbero aiutarti a rimuovere le informazioni negative sul rapporto di credito. Tieni presente che se fossi in ritardo, le agenzie di credito potrebbero segnalare legalmente questo stato di pagamento per la durata del limite temporale di segnalazione del credito, che è di sette anni per la maggior parte dei tipi di conti.

Se i saldi elevati delle carte di credito danneggiano il tuo punteggio di credito, il rimedio è ridurre questi saldi. Probabilmente non sarai in grado di fare tutto in una volta, quindi prendilo mese per mese, pagando quanto più possibile su una carta di credito finché non avrai saldato il saldo, quindi passando alla carta di credito successiva. Inizia pagando l'importo minimo richiesto per ciascuna carta di credito. Assegnate l'importo ancora rimasto sulla carta di credito con il tasso d'interesse più alto fino al completo rimborso. Poi fai lo stesso per la carta con il secondo tasso di interesse più alto, e così via fino a quando non saranno tutte pagate.

Ottieni informazioni positive

Prendersi cura degli aspetti negativi aiuterà il tuo punteggio di credito. Ma avrai anche bisogno di informazioni positive sul credito per migliorare il tuo punteggio di credito. Se hai ancora conti aperti, effettuare pagamenti tempestivi su di essi ogni mese ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio di credito. Ma se tutti i tuoi conti sono stati chiusi, ne avrai bisogno di nuovi per ricostruire completamente il tuo credito danneggiato.

Concentrati innanzitutto sulla cura delle fatture scadute. Quindi, una volta recuperato, valuta la possibilità di ottenere una nuova carta di credito. Carte di credito garantite e altre carte di credito per persone con problemi di credito sono buone prospettive. Ricorda, una volta ricominciato con il credito, di gestire le tue carte di credito in modo responsabile, addebitando solo ciò che puoi permetterti e pagando in tempo ogni mese.

Con disciplina e un piano solido, puoi ricostruire con successo il tuo punteggio di credito. Sii paziente con il processo e diligente nella gestione del tuo credito in futuro.