Come ottenere un conto chiuso dal tuo rapporto di credito

Ecco alcuni suggerimenti utili su come ripulire il tuo rapporto di credito e rimuovere gli account chiusi dalla tua cronologia prima che scada il limite di tempo per il reporting.

Molte persone chiudono conti di credito che non desiderano più, pensando che così facendo rimuoverebbero il conto dal loro rapporto di credito. Il Fair Credit Report Act, la legge che guida la rendicontazione del credito, consente alle agenzie di credito di includere tutte le informazioni accurate e tempestive nel tuo rapporto di credito. Le informazioni possono essere rimosse dal rapporto di credito solo se sono imprecise o obsolete oppure il creditore accetta di rimuoverle.

Cosa succede quando chiudi un account?

Quando chiudi un conto, non è più disponibile per nuove transazioni, ma sei comunque tenuto a saldare l'eventuale saldo dovuto pagando almeno il minimo dovuto ogni mese entro la data di scadenza.

Dopo che l'account è stato chiuso, lo stato dell'account sul tuo rapporto di credito viene aggiornato per mostrare che l'account è stato chiuso. Per i conti chiusi con un saldo, il creditore continua ad aggiornare ogni mese i dettagli del conto con le agenzie di credito. Il tuo rapporto di credito mostrerà il saldo riportato più recentemente, il tuo ultimo pagamento e la cronologia dei pagamenti mensili.

Rimozione dei conti chiusi dal rapporto di credito

In alcuni casi, un conto chiuso può essere dannoso per il tuo punteggio di credito, soprattutto se il conto è stato chiuso con una inadempienza, come un ritardo nel pagamento o, peggio, un addebito.

Nota

La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito e qualsiasi pagamento ritardato può causare un calo del tuo punteggio di credito, anche se i pagamenti sono avvenuti in ritardo dopo la chiusura dell'account.

La rimozione dell'account dal tuo punteggio di credito potrebbe potenzialmente portare a un aumento del punteggio di credito.

Rimuovere un conto chiuso dal tuo rapporto di credito non è sempre facile ed è possibile solo in determinate situazioni.

Se il conto sul tuo rapporto di credito è effettivamente aperto ma erroneamente segnalato come chiuso, puoi utilizzare la procedura di contestazione del rapporto di credito per inserirlo nell'elenco come conto aperto. Fornire la prova dello stato del tuo account aiuterà la tua posizione.

Avere un conto di credito segnalato come chiuso (quando è effettivamente aperto) potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito, soprattutto se la carta di credito ha un saldo. Puoi contestare qualsiasi altra informazione inesatta relativa al conto chiuso, come i pagamenti segnalati in ritardo che sono stati effettivamente pagati in tempo.

Lettera di buona volontà

Puoi utilizzare una lettera di buona volontà per richiedere a un creditore di rimuovere un conto chiuso e pagato dal tuo rapporto di credito.

I creditori non devono cedere a una richiesta di buona volontà, non importa quanto gentilmente la chiedi, ma potresti essere fortunato e trovare qualcuno che sia in sintonia con la tua richiesta.

Paga per eliminare

Per i conti con saldi, la strategia "paga per eliminare" può aiutarti a rimuovere un conto chiuso dal tuo rapporto di credito. La lettera di pagamento per l'eliminazione offre il pagamento completo dell'importo dovuto in cambio della rimozione dell'account dal tuo rapporto di credito.

Ancora una volta, i creditori non sono tenuti a conformarsi. Occasionalmente, alcuni creditori ed esattori accetteranno un accordo con pagamento come incentivo per rimuovere il conto dal tuo rapporto di credito.

Nota

Puoi inviare la lettera di avviamento o di pagamento per eliminazione direttamente al creditore tramite posta. In alcuni casi puoi provare a contattare prima telefonicamente il creditore per avanzare la tua richiesta.

Attendi che gli account vengano abbandonati

Se scegli di non adottare misure per rimuovere gli account chiusi, sarai felice di sapere che questi account chiusi non rimarranno nel tuo rapporto di credito per sempre. A seconda dell'età e dello stato del conto, potrebbe avvicinarsi il limite temporale per il rapporto di credito entro il quale verrà definitivamente cancellato il rapporto di credito. In tal caso, tutto ciò che potresti dover fare è attendere qualche mese affinché l'account cada dal tuo rapporto di credito e quindi che il tuo rapporto di credito venga aggiornato.

Nota

La maggior parte delle informazioni negative possono essere elencate sul tuo rapporto di credito solo per sette anni dalla prima data di inadempienza.

Se il conto chiuso include informazioni negative risalenti a più di sette anni fa, puoi utilizzare la procedura di contestazione del rapporto di credito per rimuovere l'account dal tuo rapporto di credito.

Nessuna legge impone alle agenzie di credito di rimuovere un conto chiuso che sia stato accuratamente segnalato e verificabile e che non contenga informazioni vecchie e negative. Invece, il conto rimarrà probabilmente sul tuo rapporto di credito per dieci anni o per qualunque periodo di tempo stabilito dall'ufficio di credito per segnalare i conti chiusi. Non preoccuparti, questi tipi di conti in genere non danneggiano il tuo punteggio di credito purché abbiano un saldo pari a zero.

Domande frequenti (FAQ)

Che cos'è una lettera di pagamento per eliminazione?

Una lettera di pagamento per eliminazione è ciò che usi per offrire per regolare un saldo su un conto negativo in cambio della cancellazione del debito dal tuo rapporto di credito. Il creditore o l'esattore non è obbligato ad accogliere la tua richiesta, ma potrebbe valere la pena inviarla. Se invii la richiesta a un'agenzia di riscossione, dovrai offrire abbastanza affinché sia redditizio per loro saldare. Non c'è modo di sapere a quanto ammonta, però. Se sei vicino al traguardo dei sette anni affinché l'articolo cada dal tuo rapporto di credito, potrebbe non valere la pena inviare una lettera di pagamento per eliminazione.

Come contestare un articolo sul tuo rapporto di credito?

Per contestare un articolo sul tuo rapporto di credito, dovrai contattare ciascun ufficio di credito e presentare una controversia. Puoi presentare la controversia online, che in genere è l'opzione più veloce. Se disponi di documentazione di supporto, puoi caricare anche quella. Puoi anche effettuare una controversia tramite posta; assicurati di utilizzare la posta certificata se lo fai.