Come opporsi a qualcosa sul tuo rapporto di credito

Segnalazioni errate possono danneggiare il tuo credito. Scopri come opporti a qualcosa sul tuo rapporto di credito e così puoi ripulirlo.

I rapporti di credito sono estremamente importanti per gli adulti che intendono ottenere una carta di credito, fare domanda per un lavoro, acquistare una casa, accendere le utenze o svolgere una serie di altre attività. Il tuo rapporto di credito può fare la differenza tra qualificarsi o essere rifiutato per queste cose.

Tuttavia, non è raro che i rapporti di credito contengano errori. Qualsiasi cosa, da ritardi di pagamento imprecisi a conti che non sono tuoi, o forse anche un fallimento falsamente segnalato, potrebbe finire erroneamente nel tuo rapporto. Per questo motivo, è fondamentale controllare regolarmente la presenza di errori nel rapporto di credito.

Nota

La legge federale ti dà il diritto a un rapporto di credito accurato. Le agenzie di credito non sono autorizzate a segnalare tutto ciò che è inaccurato, incompleto o non verificabile. Grazie a questa disposizione del Fair Credit Reporting Act, hai il diritto di contestare gli errori per rimuoverli dal tuo rapporto di credito.

Controlla la presenza di errori nel tuo rapporto di credito

Hai diritto a un rapporto di credito gratuito se di recente ti è stato rifiutato a causa del tuo rapporto di credito, se sei disoccupato e hai intenzione di cercare presto un lavoro, se ricevi assistenza sociale o governativa o se sei stato vittima di un furto di identità. Alcuni stati hanno leggi che ti danno diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno oltre al rapporto di credito gratuito che ottieni da altre fonti.

Se non riesci a ottenere un rapporto di credito gratuito, puoi ordinarne uno direttamente tramite le agenzie di credito pagando una piccola commissione.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Scopri quali errori del rapporto di credito puoi contestare

Tecnicamente, puoi contestare qualsiasi cosa, ma l'ufficio di credito svolgerà un'indagine e cancellerà solo gli elementi che la legge gli impone di eliminare. Puoi contestare gli elementi del rapporto di credito che sono imprecisi, incompleti, non aggiornati o che ritieni non possano essere verificati. Gli elementi negativi, ad eccezione del fallimento, dovrebbero apparire sul tuo rapporto di credito solo per sette anni; il fallimento può rimanere per 10. Se hai voci negative più vecchie di sette anni, puoi contestarle.

Altre cose che puoi contestare includono:

• Pagamenti segnalati in ritardo che in realtà erano puntuali
• Conti che non sono tuoi
• Limite di credito/importo del prestito o saldo del conto imprecisi
• Creditore impreciso
• Stato dell'account impreciso, ad esempio uno stato dell'account segnalato come scaduto quando l'account è effettivamente corrente

Nota

Dovresti rivedere tutti e tre i tuoi rapporti di credito perché non sono necessariamente identici. Può essere difficile fare tutto in una volta, quindi potresti lavorare su un rapporto di credito al mese o al trimestre.

Decidi come sollevare la controversia

Puoi presentare la controversia sul tuo rapporto di credito online, tramite posta o per telefono. Per contestare online o telefonicamente, devi aver ordinato una copia del tuo rapporto di credito nell'ultimo mese e dovrai fornire il numero del tuo rapporto di credito per dimostrarlo.

In linea

Sebbene contestare gli errori del rapporto di credito online sia conveniente, ci sono alcuni inconvenienti. Quando contesti online, di solito puoi ottenere solo i risultati della controversia online. Potresti anche non essere in grado di completare l'intero processo online se devi ancora inviare alcune delle tue informazioni tramite posta.

Se decidi di contestare il tuo rapporto di credito online, puoi utilizzare questi collegamenti alle pagine dei principali uffici di credito per inviare una controversia sul rapporto di credito online:

• Equifax
• Esperiano
• TransUnione

Per posta

Il completamento di una controversia su un rapporto di credito tramite posta richiede più tempo, ma ti fornisce la traccia cartacea di cui avrai bisogno se l'ufficio di credito non risponde in modo tempestivo. Le agenzie di credito hanno 30 giorni per indagare e rispondere alla controversia sul tuo rapporto di credito, o 45 giorni se invii prove aggiuntive durante il periodo di indagine. Se non rispondono entro tale lasso di tempo, hai il diritto di fare causa in tribunale federale per un massimo di $ 1.000.

Quando contesti un errore nel rapporto di credito via posta, dovrai scrivere una lettera in cui spieghi le informazioni che dovrebbero essere rimosse e il motivo per cui i dettagli non sono accurati. Assicurati di includere una copia della prova dell'errore, se ce l'hai. Invia la lettera tramite posta certificata con richiesta di ricevuta di ritorno così avrai prova di quando hai fatto la contestazione e di quando il creditore l'ha ricevuta. Assicurati di tenere traccia del tempo trascorso.

Indirizzi per il contenzioso dei Maggiori Istituti di Credito:

Equifax Informazioni Servizi LLC P.O. Scatola 740256 Atlanta, GA 30374-0256

Esperiano P.O. Scatola 4500 Allen, TX 75013

Soluzioni per i consumatori TransUnion P.O. Scatola 2000 Chester, Pennsylvania 19016

Al telefono

Sul tuo rapporto di credito potrebbe essere elencato un numero da chiamare per contestare gli errori di segnalazione. Se non c'è puoi contattare le agenzie di credito a questi numeri:

• Equifax: 1-866-349-5191
• Esperiano: 1-888-397-3742
• Transunione: 1-800-916-8800

Tieni traccia di quando hai chiamato, con chi hai parlato e di tutte le informazioni che ti hanno fornito in merito alla controversia.

Nota

In alcuni casi, come nel caso di frode, anche se hai presentato la controversia tramite posta o online, ti potrebbe essere chiesto di chiamare l'ufficio rapporti di credito per fornire ulteriori informazioni.

Attendi la risposta del Credit Bureau alla tua contestazione

L'ufficio crediti può rispondere alla controversia cancellando immediatamente le informazioni in questione. Tuttavia, la società ha il diritto di reinserire gli elementi precedentemente eliminati se tali elementi vengono successivamente verificati. Se ciò accade, l'ufficio di credito deve notificarti, per iscritto, che l'oggetto è stato reinserito nel tuo rapporto di credito.

Tutti i dati forniti sull'inesattezza delle informazioni verranno inoltrati alla società originale che ha fornito le informazioni, che è quindi tenuta a indagare e rispondere all'ufficio di credito.

Una volta completata l'indagine, l'ufficio crediti ti fornirà i risultati, insieme a una copia gratuita del tuo rapporto di credito se la controversia ha comportato una modifica. Puoi quindi richiedere che l'ufficio di credito invii un avviso di correzione a qualsiasi società che abbia avuto accesso al tuo rapporto di credito negli ultimi sei mesi.

Nota

Se sono presenti informazioni imprecise nella versione del tuo rapporto di credito di un ufficio di credito, è probabile che le informazioni saranno imprecise anche nei rapporti degli altri due uffici. Dovresti controllare tutti e tre i rapporti di credito per essere sicuro che le informazioni in ciascuno siano complete e accurate.

A volte l'ufficio crediti risponde che l'errore contestato è stato verificato dal creditore. Ciò può accadere quando si verifica un errore nei sistemi del creditore e non è stato scoperto durante l'indagine. Se ciò accade, puoi bypassare l'ufficio crediti e contestare l'errore direttamente al creditore.

Tipi di prove da inviare con la controversia sul rapporto di credito

Se c'è qualcosa che non va nel tuo indirizzo, nome, data di nascita o numero di previdenza sociale, dovrai presentare una prova come una copia della patente di guida, un estratto conto recente o la tua tessera di previdenza sociale. La prova del pagamento di un addebito potrebbe includere una copia dell'assegno che dimostri che hai pagato la fattura in tempo o un estratto conto recente che mostri il limite o il saldo della tua carta di credito. Assicurati di inviare una copia della prova e di conservare i documenti originali per i tuoi file.

Elementi più difficili da rimuovere dal tuo rapporto di credito

Alcune cose sono più facili da rimuovere dal tuo rapporto di credito rispetto ad altre perché questi elementi sono più facili da verificare. Gli elementi di dominio pubblico sono più difficili da rimuovere. Ciò include fallimento, pignoramento, recupero, sentenze legali e inadempienza del prestito, in particolare l'inadempienza del prestito studentesco. A volte è difficile rimuoverli anche quando sono legittimamente imprecisi.

Se sul tuo rapporto di credito sono presenti documenti pubblici imprecisi, prova a collaborare direttamente con il tribunale o l'agenzia che ha elencato l'elemento nel tuo rapporto. Una volta che avranno aggiornato i loro record per mostrare cosa è accurato, sarà molto più facile collaborare con l'ufficio crediti per chiarire le cose. I creditori e le altre imprese che riferiscono alle agenzie di credito hanno lo stesso obbligo di indagare e chiarire gli errori.

Assicurati che le tue controversie siano legittime

Assicurati di non fare nulla per far sì che le agenzie di credito pensino che le controversie sul tuo rapporto di credito siano frivole. Non contestare tutto sul tuo rapporto di credito e non inviare tutte le controversie in una volta. Se contesti lo stesso articolo più di una volta, dovresti fornire un motivo diverso per ogni controversia in modo che l'ufficio crediti non pensi che stai inviando duplicati. L'ufficio di credito ha il diritto di respingere la controversia se non si dispone di prove concrete.

Esempio di frase per una lettera di controversia

Esistono diversi modi per formulare la lettera di contestazione. Assicurati di adattare la controversia alle tue circostanze.

Campione 1

Campione 2

Campione 3