Come gestire una storia creditizia negativa

Diversi fattori contribuiscono a una storia creditizia negativa, come ritardi nei pagamenti e saldi elevati. Scopri cosa puoi fare al riguardo.

Gli effetti di una storia creditizia negativa sono di vasta portata. Può impedirti di prendere in prestito denaro per una casa o un’auto, di ottenere un buon tasso di assicurazione e persino di trovare un lavoro.

Potrebbe essere necessario pagare depositi cauzionali sulle utenze, le società di telefonia mobile potrebbero richiedere depositi più elevati o acquisti completi di telefoni e i proprietari potrebbero rifiutare le richieste di noleggio.

Puoi cambiare la tua storia creditizia, ma ci vuole tempo.

Che cos'è una storia creditizia negativa?

Avere una storia creditizia negativa significa che hai diverse informazioni negative sul tuo rapporto di credito, un documento che contiene i dettagli dei tuoi pagamenti e la cronologia del conto con creditori e istituti di credito.

Molte cose possono danneggiare il tuo credito, ma una storia creditizia negativa è spesso causata da gravi conti insoluti come ritardi di pagamento, recupero crediti, addebiti, recupero, pignoramento o fallimento sul tuo rapporto di credito. Tutto questo deriva da pagamenti mancati sui tuoi conti.

Avere saldi elevati su carte di credito e prestiti, rispetto al limite di credito o all'importo del prestito originale, può anche portare a una storia creditizia negativa.

Nota

Uno o due pagamenti in ritardo da soli non causeranno una storia creditizia negativa, ma diversi pagamenti in ritardo lo faranno, soprattutto se sei in ritardo su diversi conti diversi in un breve periodo di tempo.

Come sapere se hai una storia creditizia negativa

Controllare il tuo punteggio di credito è il modo migliore per valutare la tua storia creditizia. Il tuo punteggio di credito è un numero di tre cifre che classifica le informazioni nel tuo rapporto di credito. Più basso è il tuo punteggio di credito, più negativa sarà la tua storia creditizia.

FICO e VantageScores vanno entrambi da 300 a 850. I punteggi nella parte inferiore dell'intervallo, solitamente inferiori a 650, indicano una storia creditizia negativa.

Le versioni precedenti di VantageScore andavano da 501 a 990 e includevano un voto in lettera, simile a un voto scolastico, insieme al numero del punteggio di credito, rendendo più facile capire cosa significa il tuo punteggio di credito.

Il tuo rapporto di credito è la seconda parte dell'indagine su una storia creditizia negativa, perché è il documento che include i dettagli negativi. I consumatori negli Stati Uniti hanno generalmente diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno dalle tre principali agenzie di credito Equifax, Experian e TransUnion tramite AnnualCreditReport.com.

Puoi anche controllare gratuitamente il tuo punteggio di credito, senza carta di credito, visitando CreditKarma.com, CreditSesame.com o WalletHub.com. Molti dei principali emittenti di carte di credito includono anche il tuo punteggio di credito gratuito nell'estratto conto mensile. Tenere traccia del tuo punteggio di credito ti consente di valutare se hai una storia creditizia negativa.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Migliorare una storia creditizia negativa

Dettagli negativi accurati possono rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni o fino a dieci anni in caso di fallimento. Se le informazioni che compromettono la tua storia creditizia non sono accurate, puoi contestarle con l'ufficio crediti per rimuoverle.

Contestare gli errori del rapporto di credito è semplice come scrivere alle agenzie di credito per far loro sapere che c'è un errore con le tue informazioni. Se hai qualche prova dell'errore, includila nella tua lettera per aiutarti nella procedura di contestazione.

Potresti essere in grado di rimuovere altre informazioni negative dalla tua storia creditizia con una lettera di pagamento per eliminazione o di buona volontà. La prima è una richiesta di rimuovere informazioni negative in cambio di un pagamento, mentre la seconda è una richiesta di rimuovere elementi negativi per una questione di buona volontà.

Avvertimento

Le aziende non sono tenute a rimuovere informazioni negative accurate dal rapporto di credito purché tali elementi rientrino nel limite temporale del rapporto di credito. Anche pagare un conto inadempiente non cambia il fatto che una volta eri inadempiente.

La vecchia espressione Il tempo guarisce tutte le ferite è vera, anche con una storia creditizia ferita. Man mano che le informazioni negative invecchiano, avranno un impatto minore sul tuo punteggio di credito.

Potresti iniziare a qualificarti per nuove carte di credito e prestiti, ma potresti non ottenere le condizioni migliori finché il tuo punteggio di credito non sarà migliorato. Potrebbe essere necessario accettare limiti bassi e tassi di interesse elevati finché la tua storia creditizia negativa non migliora.

Utilizza questi account per dimostrare che puoi gestire il credito e per aggiungere informazioni positive alla tua storia creditizia. Ciò ti aiuterà a migliorare il tuo credito e a qualificarti per account molto migliori in futuro.