Come funzionano gli uffici di credito

Le agenzie di credito raccolgono informazioni su di te e le vendono ad altri (come gli istituti di credito). Scopri come funzionano e che tipo di informazioni sono disponibili.

Le agenzie di credito sono magazzini di informazioni. Raccolgono informazioni su di te e su milioni di altri consumatori e vendono tali informazioni a istituti di credito e ad altri che vogliono conoscere il tuo comportamento di prestito.

Ogni volta che richiedi un prestito o una linea di credito, gli istituti di credito vogliono sapere quali sono le probabilità che ripagherai i soldi. Per aiutarli a capirlo, esaminano la tua storia di prestiti: hai preso in prestito denaro in passato e li hai rimborsati? Le agenzie di credito dispongono delle informazioni che i finanziatori utilizzano per prendere tali decisioni.

Cosa fanno gli uffici di credito

Le agenzie di credito funzionano come database di informazioni su di te. Dopo averle raccolte, utilizzano tali informazioni per creare un punteggio di credito, che la maggior parte degli istituti di credito utilizza come criterio per l'approvazione di una linea di credito. I dati grezzi, prima di essere utilizzati per creare un punteggio di credito, sono noti come rapporti di credito.

I tuoi rapporti di credito mostrano ciò che le agenzie di credito sanno di te e puoi visualizzare questi rapporti gratuitamente ogni anno.

Le agenzie di credito semplicemente raccolgono e vendono dati. Non decidono se il tuo prestito verrà approvato o meno. Ad esempio, quando richiedi un prestito, la tua banca potrebbe voler ottenere il tuo punteggio di credito. Il modello di credit scoring (sostanzialmente un programma per computer) è progettato da FICO e i dati potrebbero provenire da Experian, una delle agenzie di credito più popolari. La tua banca deciderà quali punteggi sono accettabili per loro, prendendo la decisione definitiva sì o no, utilizzando i dati che riceve dall'ufficio crediti.

Tipi di informazioni raccolte dalle agenzie di credito

Esistono numerose agenzie di credito e ognuna funziona in modo diverso. Tuttavia, la maggior parte delle grandi decisioni sui prestiti si basano sulle informazioni archiviate presso le tre principali società di reporting creditizio: Equifax, TransUnion ed Experian.

Il 1. Informazioni personali

Le informazioni personali aiutano le società di segnalazione del credito a identificarti e a distinguerti dagli altri mutuatari. Ciò di solito include:

• Nome, indirizzo, numero di previdenza sociale, data di nascita
• Indirizzi precedenti
• Storia occupazionale

Il 2. Registri pubblici

I fallimenti sono l'unico documento pubblico a comparire nei rapporti di credito, a partire dalla primavera del 2020. Per conformarsi agli standard di rendicontazione più rigorosi previsti dal Piano nazionale di assistenza ai consumatori, entro aprile 2018 le società di reporting del credito hanno eliminato tutti i gravami fiscali e le sentenze civili, inclusi pignoramenti, sfratti, e pignoramenti salariali.

Il 3. Richieste

Ogni volta che qualcuno chiede informazioni sul tuo credito alle società di segnalazione del credito, ne registrano una registrazione. Queste richieste rimangono sul tuo rapporto di credito per circa due anni. All'inizio potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito di alcuni punti, ma di solito dura solo meno di un anno.

Il 4. Linee commerciali

Le linee commerciali sono registrazioni dei tuoi prestiti e linee di credito, che sono forse le informazioni più significative raccolte dalle società di reporting creditizio.

Descrivono in dettaglio le caratteristiche vitali di ciascun prestito. Possono avere nomi diversi a seconda della società di segnalazione del credito, ma le caratteristiche generali sono:

• Tipo di prestito
• Nome del creditore
• Data aperta
• Data dell'ultima attività
• Saldo del prestito
• Massimo equilibrio
• Stato dell'account
• Commenti
• La tua responsabilità sul conto
• Importo scaduto
• Pagamento minimo dovuto
• Importo del tuo ultimo pagamento

Da dove provengono le informazioni

Le agenzie di credito ottengono informazioni da diverse fonti, quindi le impacchettano e le vendono ad altri:

• Istituti di credito: gran parte dei dati provengono dagli istituti di credito. Se hai preso in prestito denaro in passato, ci sono buone probabilità che il tuo prestatore abbia segnalato il prestito a una o più agenzie di credito. Alcuni istituti di credito non segnalano la tua attività di prestito, ma la maggior parte lo fa. Se stai cercando di creare credito perché non hai una storia creditizia o hai bisogno di ricostruire una storia travagliata, è meglio lavorare con istituti di credito che riferiscono alle agenzie di credito.
• Registri pubblici: le agenzie di credito ottengono informazioni anche dai registri pubblici. Ad esempio, potrebbero voler sapere se hai mai dichiarato fallimento. Anche gli istituti di credito potrebbero cercare tali informazioni, ma per loro è più facile acquistarle da un ufficio di credito.
• Altre fonti: altre fonti di informazione vengono sempre più utilizzate per creare rapporti di credito alternativi. Le fatture che paghi per utenze, abbonamenti e altro a volte possono influire sulla tua capacità di prendere in prestito.

Informazioni che non raccolgono

Le principali società di reporting creditizio non raccolgono informazioni su quanto segue:

• Assegni rimbalzati
• Gara
• Etnia
• Genere
• Visioni politiche
• Reddito

Alcune informazioni vengono conservate presso le società di segnalazione del credito, ma non visualizzate sui rapporti di credito. Gli elementi negativi che sono stati chiusi più di sette anni fa generalmente rientrano in questa categoria.