Che cos'è una storia creditizia negativa

Una storia creditizia negativa si verifica quando la cronologia dei rimborsi sui prodotti di credito non è stata eccezionale. Scopri di più su cos'è una storia creditizia negativa e come funziona.

Definizione ed esempi di storia creditizia negativa

Una storia creditizia negativa si verifica quando hai una storia di rimborso inadeguata su uno o più prestiti, carte di credito o altri debiti. La tua storia creditizia, che puoi trovare sul tuo rapporto di credito, fornisce un riepilogo di come utilizzi il credito. Il tuo rapporto di credito illustra quanti debiti hai e se paghi le bollette in tempo.

• Nome alternativo: cattivo credito, storia creditizia negativa

Nota

Puoi visualizzare il tuo rapporto di credito spesso gratuitamente per vedere se hai una storia creditizia negativa.

Potresti anche sentire una storia creditizia negativa definita come avere un cattivo credito. Ciò significa che il tuo rapporto di credito riflette problemi di credito negativi piuttosto recenti, come:

• Effettuare pagamenti in ritardo sul tuo debito
• Avere debiti non pagati che finiscono negli incassi
• Stai vivendo un pignoramento del mutuo
• Far riprendere l'auto
• Richiesta di sgravio per fallimento

Ad esempio, se non sei riuscito a effettuare il pagamento della tua auto per diversi mesi, questo verrà visualizzato nel tuo rapporto di credito. A seconda di quanto tempo fa è successo e di quali altre voci sono visualizzate nel tuo rapporto di credito, potresti avere una storia creditizia negativa di conseguenza.

Nota

Se non sei sicuro di avere una storia creditizia negativa, puoi considerare il tuo punteggio di credito come indicatore. Un punteggio FICO compreso tra 580 e 669 è considerato discreto, mentre qualsiasi punteggio inferiore a 579 è considerato scarso.

Come funziona avere una storia creditizia negativa

Le società di credit scoring come FICO utilizzano le informazioni mostrate nei tuoi rapporti di credito per arrivare al tuo punteggio di credito. FICO valuta fattori quali la quantità di denaro dovuta, la durata della tua storia creditizia, la quantità di nuovo credito che stai portando, il tipo di debiti che hai e la cronologia dei pagamenti per determinare il tuo punteggio di credito. Ad alcuni fattori viene data più importanza di altri. Ad esempio, la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito, mentre la lunghezza della cronologia del credito è il 15% del punteggio.

La gravità e il periodo di tempo dei problemi di credito possono anche determinare se si dispone di una storia creditizia negativa. Ad esempio, se diversi anni fa eri in ritardo di solo un mese con il pagamento della tua auto, ma hai pagato l'auto come concordato e da allora non hai avuto problemi, il tuo punteggio di credito potrebbe non essere influenzato e la tua storia creditizia potrebbe sembrare buona. D'altra parte, se sei stato così in ritardo con i pagamenti della tua auto che la tua auto è stata recuperata dal creditore negli ultimi anni, probabilmente avrai una storia creditizia negativa.

Se hai una storia creditizia negativa, gli istituti di credito e altri valutatori del credito hanno deciso che è rischioso concederti credito perché potresti avere troppi debiti, pagare le bollette in ritardo o entrambi. I mutuatari più rischiosi con storie creditizie avverse tendono ad avere difficoltà a ottenere credito, hanno meno scelte di credito e ricevono tassi di interesse più elevati quando e se ricevono credito esteso.

Mentre i finanziatori e altre entità utilizzeranno punteggi di credito e rapporti di credito di agenzie come Experian, TransUnion o Equifax per prendere una decisione sull'opportunità di concederti credito, ogni prestatore ha la propria formula per prendere queste decisioni.

Nota

FICO ha stabilito che i consumatori statunitensi che hanno punteggi di credito medi o leggermente superiori alla media rientrano nella categoria di buon credito. Se hai un punteggio di credito negativo, il tuo punteggio è inferiore alla media delle persone negli Stati Uniti.

Cosa significa per te una storia creditizia negativa

Avere una storia creditizia negativa può portare al rifiuto di prestiti, inclusi un prestito studentesco o un mutuo. Se vieni rifiutato per qualcosa a causa del tuo rapporto di credito, riceverai una lettera di azione avversa (nota anche come avviso di azione avversa) che spiega il motivo per cui sei stato rifiutato. Il Fair Credit Reporting Act e l'Equal Credit Opportunity Act richiedono che ai consumatori venga fornita una ragione per un rifiuto, insieme alle risorse e al contesto su come possono migliorare la loro storia creditizia.

In conformità con la legge federale, una lettera di azione avversa deve essere inviata elettronicamente, oralmente o per iscritto. Questa lettera non solo ti avviserà della posizione attuale del tuo punteggio di credito, ma anche delle aree del tuo rapporto di credito su cui devi lavorare. Le lettere di azioni avverse devono includere le seguenti informazioni:

• Nome, indirizzo e numero di telefono dell'agenzia di segnalazione del credito che ha fornito il rapporto di credito utilizzato per prendere la decisione
• Motivi del rifiuto possono includere fino a cinque motivi
• Avviso del tuo diritto di accedere a una copia gratuita del tuo rapporto di credito entro 60 giorni e come ottenerlo dall'ufficio di credito segnalante
• Avviso del tuo diritto di contestare eventuali errori sul rapporto di credito fornito dall'agenzia di segnalazione del credito

Cosa fare per migliorare la tua storia creditizia negativa

Se hai una storia creditizia negativa, esamina innanzitutto il motivo. Ottieni una copia gratuita del tuo rapporto di credito tramite AnnualCreditReport.com (di solito una all'anno, ma una a settimana durante la pandemia di COVID-19) e leggila per vedere cosa ti sta causando uno scarso credito.

Nota

Puoi chiamare il numero 1-877-322-8228 per ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito o richiederne una copia via e-mail al servizio di richiesta del rapporto di credito annuale, casella postale 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Guarda anche il tuo punteggio di credito e vedi a che punto è. Probabilmente puoi ottenere il tuo punteggio di credito tramite la tua banca o la società emittente della carta di credito, ad esempio nell'app mobile. Quindi, metti in atto un piano per iniziare a costruire e migliorare il tuo credito.

Un modo per iniziare è effettuare tutti i pagamenti con carta di credito in tempo e per intero (se possibile). Se è troppo, paga quello che puoi per quel debito e smetti di usare le tue carte per abbassare il tasso di utilizzo. I metodi della valanga del debito e della valanga del debito sono due strategie da considerare.

Continuare a compiere passi, non importa quanto piccoli, per ripagare prestiti e debiti. Se hai ancora difficoltà, contatta il tuo prestatore o la società della tua carta di credito per vedere se puoi rifinanziare, ridurre il pagamento mensile o mettere in atto un piano di gestione del debito.

Una storia creditizia negativa non deve rimanere con te per sempre. I segni negativi sul tuo rapporto di credito alla fine cadranno. Sebbene possano essere necessari fino a 10 anni affinché un fallimento venga rimosso dal tuo rapporto di credito, altre inadempienze potrebbero scomparire dopo sette anni. Continua a fare mosse di denaro intelligenti e arriverai in un posto migliore con il tuo credito in tempo.

Punti chiave

• Se hai una storia di rimborso negativa su una o più carte di credito o prodotti di prestito, potresti avere una storia creditizia negativa.
• Puoi considerare il tuo punteggio di credito come un indicatore di una storia creditizia negativa, con un punteggio FICO inferiore a 669 generalmente considerato giusto o scarso.
• Se ti viene rifiutato un prestito, una carta di credito o un altro servizio o prodotto a causa della tua storia creditizia negativa, riceverai una lettera di azione avversa che spiega perché sei stato rifiutato e come puoi migliorare la tua storia creditizia.
• Rivedi annualmente il tuo rapporto di credito per assicurarti di essere a conoscenza di eventuali segni negativi che potrebbero avere un impatto sul tuo credito.
• Adotta misure come il rimborso del debito, il rifinanziamento dei prestiti e altro ancora per migliorare la tua storia creditizia negativa.