Che cos'è una revisione del credito

Una revisione del credito è uno sguardo attento alle finanze del mutuatario allo scopo di estendere grandi quantità di credito. Scopri di più qui.

Punti chiave

• Le revisioni del credito avvengono quando un mutuatario cerca importi di finanziamento maggiori, come un prestito per la casa o per l'auto. Accadono anche periodicamente durante tutto l'anno.
• Una revisione del credito è uno sguardo più completo al tuo credito rispetto a un rapporto di credito.
• Una revisione del credito in genere non influisce sul tuo punteggio di credito.
• Puoi eseguire tu stesso una revisione superficiale del credito esaminando il tuo rapporto di credito e le tue finanze.

Definizione ed esempi di revisione del credito

Una revisione del credito è un metodo utilizzato dagli istituti di credito per valutare la tua salute finanziaria complessiva, soprattutto quando stai cercando importi di credito maggiori, come un mutuo. Durante una revisione del credito, gli istituti di credito esaminano la tua storia finanziaria e creditizia, nonché i fattori che contribuiscono alla tua capacità di rimborsare un prestito, come il tuo reddito e l'utilizzo del credito (quanto devi attualmente rispetto al limite di credito totale).

• Nomi alternativi: Valutazione del credito, analisi del credito, monitoraggio del conto

Un esempio di revisione del credito è il processo che segui quando richiedi un mutuo. I finanziatori spesso conducono un'analisi approfondita della tua storia creditizia, del tuo reddito e di altri fattori per determinare la probabilità che tu ripaghi il prestito, insieme al rischio che presenti al prestatore. Generalmente, devi fornire una documentazione dettagliata durante il processo di richiesta per dimostrare la tua stabilità finanziaria, comprese le recenti dichiarazioni dei redditi; prova del reddito, come buste paga; estratti conto bancari e di investimento; estratti conto di carte di credito e altri documenti relativi ai debiti; e la prova di eventuali fallimenti o pignoramenti che potrebbero essersi verificati negli ultimi sette anni. L'istituto di credito utilizza tutte queste informazioni per condurre un'esaustiva revisione del credito, che li aiuta a determinare se prestarti o meno i soldi per acquistare una casa.

Come funziona una revisione del credito

I finanziatori spesso conducono una revisione del credito quando i mutuatari richiedono ingenti somme di denaro, ad esempio con un mutuo sulla casa, un prestito per l'auto, un prestito per la casa o una linea di credito (HELOC), un prestito aziendale e aumenti del credito.

Lo scopo è valutare il potenziale rischio di credito per il creditore. In altre parole, una revisione del credito aiuta il creditore a determinare se sei in grado o meno di rimborsare l'importo del prestito richiesto. Dopo che il creditore ha completato la revisione del credito, approverà o rifiuterà la tua richiesta di prestito.

Una revisione del credito in genere include una richiesta sul tuo rapporto di credito da parte di un emittente del credito in modo che possa dare un'occhiata più da vicino alla cronologia dei tuoi prestiti e della gestione del credito.

Oltre al rapporto di credito, gli istituti di credito esamineranno anche:

• Reddito: tutte le fonti di reddito, compreso il lavoro e qualsiasi attività secondaria che potresti avere, verranno utilizzate per calcolare il rapporto debito/reddito. Come suggerisce il nome, questo numero mostra quanto debito hai rispetto alla quantità di denaro che guadagni, il che aiuta gli istituti di credito a determinare se puoi permetterti di effettuare i pagamenti sul prestito che stai richiedendo.
• Capitale: i finanziatori prendono in considerazione anche i saldi dei conti bancari, i conti di investimento e altri capitali durante una revisione del credito. Ciò consente agli istituti di credito di vedere se disponi di riserve finanziarie per superare i momenti difficili.
• Garanzia: anche i prestiti con garanzia collaterale, come un mutuo o un prestito auto, fanno parte della revisione del credito. In caso di mancato pagamento, la garanzia può essere pignorata e venduta per estinguere il prestito.
• Stabilità: alcune cose che i finanziatori guardano potrebbero sembrare non correlate al tuo credito, ma i finanziatori tendono a considerare questi fattori quando si tratta di ridurre il rischio. L'occupazione stabile e il periodo di tempo trascorso nella tua residenza attuale possono essere presi in considerazione in una revisione.
• Altri debiti non riportati sul tuo rapporto di credito: gli istituti di credito ti chiederanno spesso se ci sono altri debiti non indicati sul tuo rapporto di credito. Questi possono includere cose come fatture mediche e prestiti privati da parte di membri della famiglia, ad esempio, che gli istituti di credito vorranno includere nella revisione del credito per aiutarli a calcolare con precisione il rapporto debito/reddito.

Nota

In alcune occupazioni, come quella finanziaria o bancaria, potresti anche essere oggetto di una revisione del credito quando fai domanda per un impiego.

Tipi di revisioni del credito

Quando gli istituti di credito fanno riferimento a una revisione del credito, in genere esaminano uno dei tre scenari:

• Quando richiedi un credito
• Revisioni del credito regolari e periodiche condotte dagli emittenti di credito
• Valutazioni informali del tuo credito

Richiesta di credito

In genere, le revisioni del credito vengono condotte quando si cercano finanziamenti di importo maggiore, come un mutuo, un'auto o un prestito aziendale. Gli istituti di credito conducono una revisione del credito per valutare i rischi connessi al prestito di denaro.

Revisioni periodiche del credito condotte dagli emittenti del credito

Le società di carte di credito conducono anche revisioni periodiche e regolari del credito dei loro clienti esistenti. Se hai una carta di credito, ad esempio, l'emittente del credito esaminerà la cronologia dei tuoi prestiti e dei rimborsi a intervalli regolari (di solito almeno mensilmente e annualmente). Lo scopo di questo tipo di revisione è garantire che il credito o i prestiti emessi siano in linea con gli standard dell'azienda e che i suoi clienti siano solvibili. Il tuo prestatore può aumentare la tua linea di credito a seguito di una revisione periodica del credito, ma se la tua affidabilità creditizia è diminuita per qualsiasi motivo, potrebbe anche escluderti come cliente.

I mutuatari rivedono il proprio credito

In termini più colloquiali, una revisione del credito può anche riferirsi a un processo informale in cui si effettua una valutazione delle proprie finanze, compreso il rapporto di credito, per vedere a che punto si trova. Se la tua salute finanziaria non è dove vorresti che fosse, potresti prendere in considerazione l'idea di ottenere aiuto da un servizio di riparazione del credito rispettabile o da un professionista, come un pianificatore finanziario certificato o un contabile pubblico certificato, per migliorarla.

Revisione del credito e rapporto sul credito

Una revisione del credito non è la stessa cosa di un rapporto di credito. Gli istituti di credito valuteranno il tuo rapporto di credito come parte di una revisione del credito, ma un rapporto di credito non fornisce ai creditori un quadro completo della tua solvibilità.

Cosa significa una revisione del credito per il tuo punteggio di credito

Una revisione del credito include una richiesta di credito, il che significa che un prestatore accede al tuo rapporto di credito. Se richiedi un mutuo, ad esempio, l'istituto di credito dovrà estrarre il tuo rapporto di credito come parte della revisione del credito. Questi tipi di richieste sono previsti e non ridurranno il tuo punteggio di credito. In effetti, se stai valutando gli acquisti tra istituti di credito, il fatto che il tuo credito venga ritirato più volte da diversi istituti di credito entro una finestra di 45 giorni verrà trattato come un'unica richiesta.