Che cos'è un rapporto di credito

Un rapporto di credito contiene informazioni raccolte dalle agenzie di credito sulla tua attività creditizia, inclusa la cronologia dei rimborsi del prestito e lo stato dei tuoi conti.

Definizione ed esempio di rapporto di credito

Il tuo rapporto di credito è un documento digitale o cartaceo che mostra una ripartizione dettagliata della tua attività creditizia. Sul tuo rapporto di credito puoi vedere la cronologia dei pagamenti di fatture, prestiti correnti, linee di credito e altre informazioni finanziarie. Il tuo rapporto di credito mostrerà anche segni negativi come mancati pagamenti o dichiarazioni di fallimento. I tuoi creditori segnalano le tue informazioni alle tre principali agenzie di credito Equifax, Experian e TransUnion che utilizzano questi dati per creare e mantenere il tuo rapporto di credito.

Puoi accedere gratuitamente al tuo rapporto di credito tramite AnnualCreditReport.com o società come Credit Karma che offrono servizi di monitoraggio del credito. Una volta ottenuto l'accesso al tuo rapporto di credito, puoi cliccare su e scorrere le varie sezioni del tuo rapporto di credito.

Come funziona un rapporto di credito?

Creditori come istituti di credito e società di carte di credito segnalano le tue informazioni alle agenzie di credito, che utilizzano questi dati finanziari per creare il tuo rapporto di credito. I creditori potrebbero non segnalare la tua attività a tutte le società di reporting creditizio, quindi potresti vedere rapporti leggermente diversi da ciascun ufficio di credito.

I rapporti di credito che vedi da Equifax, Experian e TransUnion potrebbero apparire leggermente diversi l'uno dall'altro, ma mostreranno tutti informazioni simili. Ecco cosa vedrai sul tuo rapporto di credito:

• Dettagli identificativi: includono nome, data di nascita, indirizzi attuali e precedenti, numero di telefono e numero di previdenza sociale.
• Attività creditizia: i tuoi conti correnti e storici. Il rapporto rivelerà il tipo di conto, come la rata o il saldo rotativo, l'importo del prestito o il limite di credito e il saldo del conto. Mostrerà anche il nome del tuo creditore, quando hai aperto o chiuso il conto e la cronologia dei pagamenti.
• Conti in riscossione: se hai mancato i pagamenti su eventuali debiti e questi sono stati venduti ad agenzie di riscossione, lo vedrai nel tuo rapporto.
• Registri pubblici: includono fallimenti, pignoramenti, gravami, cause civili, sentenze o mantenimento dei figli scaduti.
• Richieste di credito: se un prestatore esegue una richiesta di credito forte per verificare il tuo rapporto, apparirà nel rapporto. Consentire troppi controlli del credito in un breve periodo di tempo potrebbe essere un segnale di allarme per un finanziatore.

Gli istituti di credito in genere esaminano il tuo rapporto di credito per determinare se sei idoneo per un prestito o una linea di credito, nonché quale tasso di interesse darti. Se hai una storia di mancati pagamenti o bancarotta, un prestatore potrebbe decidere che sei troppo rischioso per un prestito.

Nota

Non devi aspettare la decisione dell'istituto di credito per scoprire cosa c'è nel tuo rapporto di credito. Puoi richiedere una copia gratuita a ciascuna delle tre agenzie di credito per rivedere le tue informazioni e segnalare eventuali errori nella segnalazione del credito.

Contestare gli errori sul tuo rapporto di credito

Quando esamini il tuo rapporto di credito, potresti imbatterti in informazioni imprecise. Se riscontri degli errori puoi contestarli inviando una lettera alla centrale crediti segnalando l'errore, oppure avviando una contestazione online. La Federal Trade Commission fornisce un modello di lettera che puoi utilizzare come modello.

Se le informazioni sono effettivamente inaccurate, l'ufficio di credito è tenuto a rimuoverle dal tuo rapporto di credito. Se l'informazione è corretta, tuttavia, rimarrà. La maggior parte delle informazioni negative, come i conti nelle collezioni, rimangono in genere nel tuo rapporto di credito per sette anni.

Nota

Alcuni voti negativi, come il fallimento del Capitolo 7, possono rimanere nel tuo rapporto fino a 10 anni.

Congelare il tuo rapporto di credito

Se sei preoccupato per una violazione dei dati o un furto di identità, puoi limitare l'accesso al tuo rapporto di credito richiedendo il congelamento del credito. Quando blocchi il tuo rapporto di credito, i creditori non possono accedervi, quindi un ladro di identità avrebbe difficoltà ad aprire un conto fraudolento a tuo nome.

Puoi richiedere il blocco del credito online, telefonicamente o tramite posta gratuitamente. Dovrai revocare il blocco prima di poter ottenere un nuovo prestito o una nuova carta di credito. Puoi rimuovere il congelamento in modo permanente o temporaneo tutte le volte che ne hai bisogno.

Rapporti di credito e punteggi di credito

Sebbene il tuo rapporto di credito contenga numerose informazioni sulla tua attività finanziaria, non mostra il tuo punteggio di credito. Le società di terze parti calcolano i punteggi di credito in base alle informazioni contenute nel rapporto di credito.

Due modelli di punteggio di credito comuni sono FICO e VantageScore, entrambi compresi tra 300 e 850. Puoi controllare i tuoi punteggi di credito gratuitamente tramite un servizio di monitoraggio del credito o una banca. In alternativa, puoi pagare un servizio come myFICO per visualizzare i tuoi punteggi FICO.

Oltre a controllare il tuo rapporto di credito, molti istituti di credito esaminano il tuo punteggio di credito quando decidono se approvarti per un prestito o una carta di credito. Ad esempio, gli erogatori di mutui ipotecari spesso prendono il punteggio medio del punteggio Experian, Equifax e TransUnion quando valutano la tua solvibilità. Quindi, se i tuoi punteggi da questi uffici sono rispettivamente 700, 710 e 720, il tuo erogatore di mutui ipotecari utilizzerà il tuo punteggio 710.

Come ottenere il tuo rapporto di credito

Puoi richiedere gratuitamente una copia del tuo rapporto di credito annuale alle tre principali agenzie di credito o su AnnualCreditReport.com. Questo sito Web è l'unica fonte autorizzata a livello federale per l'accesso ai rapporti di credito gratuiti.

Nota

Puoi anche ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Hai anche diritto a una copia gratuita del tuo rapporto se un'azienda ha intrapreso un'azione avversa nei tuoi confronti, come la negazione del credito o dell'assicurazione. È necessario richiedere la copia gratuita entro 60 giorni dall'azione avversa.

Ci sono anche alcune altre circostanze in cui hai diritto a un rapporto di credito gratuito, tra cui ricevere assistenza pubblica, essere vittima di un furto di identità, avere un avviso di frode nel tuo file o essere disoccupato e pianificare di cercare un lavoro entro 60 giorni.

Punti chiave

• Il tuo rapporto di credito è una ripartizione dettagliata della tua attività creditizia, inclusi i conti correnti e passati, i saldi dei prestiti e la cronologia dei rimborsi.
• Le tre principali agenzie di credito Equifax, Experian e TransUnion creano il tuo rapporto di credito dalle informazioni che raccolgono dai tuoi creditori.
• Gli istituti di credito esaminano uno o più dei tuoi rapporti di credito quando valutano la tua richiesta di prestito o linea di credito.
• Puoi richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da AnnualCreditReport.com, ma dovrai utilizzare un servizio separato per accedere al tuo punteggio di credito.
• I segni negativi spesso rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni, ma puoi rimuoverli se fossero il risultato di errori di segnalazione.

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