Che cos'è un codice categoria commerciante (MCC)

I codici di categoria del commerciante, o MCC, vengono visualizzati sulle transazioni con carta di credito. Scopri cosa significano e come può influenzarti se guadagni premi con carta di credito.

Le carte premio che includono punti bonus per determinati acquisti possono essere particolarmente interessanti, ma c'è un problema poco noto che potrebbe farti perdere alcuni punti: il codice della categoria commerciante (MCC). I MCC vengono utilizzati dagli emittenti delle carte per capire come classificare le tue spese e, se applicabile, per decidere in quali categorie di premi rientrano i tuoi acquisti.

Scopri di più di seguito su come funzionano i MCC, perché sono importanti e come assicurarti che non intralcino il tuo piano di gioco dei premi della carta di credito.

Punti chiave

• Per i consumatori, i MCC sono più importanti in termini di come vengono calcolati i premi delle carte di credito. Il modo in cui viene classificato un commerciante può influenzare se un acquisto è destinato a guadagnare punti bonus.
• I Centri clienti si basano sul tipo di commerciante, non sugli articoli acquistati. In altre parole, non importa cosa compri, ma da dove lo compri.
• Sebbene esistano modi per cercare il Centro clienti di un commerciante, un uso migliore del tuo tempo potrebbe essere quello di approfondire i contratti della tua carta di credito. È qui che di solito puoi trovare dettagli su quali acquisti contano (e quali no) per guadagnare premi bonus sulle carte.

Che cos'è un codice categoria commerciante (MCC)?

I MCC sono numeri a quattro cifre che i processori di carte di credito assegnano alle aziende per i pagamenti con carta di credito. Il codice viene utilizzato per classificare il commerciante in una particolare categoria in base ai beni o ai servizi che vende di più.

In rari casi, un commerciante può impostare il proprio Centro clienti, ma nella maggior parte dei casi i processori di pagamento hanno l'ultima parola.

Quando i consumatori pagano con una carta di credito, il codice della categoria del commerciante viene trasmesso al processore di pagamento (Visa, Mastercard, ecc.), che poi invia le informazioni di pagamento all'emittente del credito, che classifica l'acquisto nella categoria di premi appropriata.

Le compagnie aeree, i marchi alberghieri e le società di noleggio auto di solito hanno il proprio codice. Ad esempio, il MCC di United è 3000, Hertzs è 3357 e Hyatt Hotels è 3640.

Nota

Ecco un altro motivo per cui i MCC sono importanti: le tasse. L'IRS ha implementato gli MCC nel 2004 come un modo per le aziende di classificare le transazioni con carte di pagamento come pagamenti per servizi (imponibili) o beni (non imponibili).

Come funzionano i Centri clienti?

Quando acquisti qualcosa con una carta di credito, il MCC viene trasmesso all'emittente del credito. Il codice etichetta il tuo acquisto in base al tipo di attività del commerciante. Pertanto, se il commerciante è classificato con un Centro clienti come categoria di viaggio, il tuo acquisto verrà probabilmente conteggiato come acquisto di viaggio. Se acquisti generi alimentari al supermercato, il Centro clienti in genere mostrerà che hai fatto acquisti in un negozio di alimentari.

Il punto più importante da ricordare è che i codici commerciante delle carte di credito si basano sul commerciante, non sull'acquisto effettivo. Ecco perché se fai la spesa in un negozio di una stazione di servizio, verrà conteggiato come un acquisto di benzina. Allo stesso modo, se la tua carta premio offre un bonus per gli acquisti nei negozi di forniture per ufficio, l'acquisto di una stampante da Amazon o Best Buy probabilmente non conterà.

Nota

In alcuni casi, un'azienda può avere più Centri clienti. Ad esempio, un'azienda gestisce un salone nella parte anteriore del negozio e una spa nel retro del negozio. In questo caso potrebbero esserci due MCC diversi: uno per il salone e uno per la spa.

Perché i codici di categoria del commerciante sono importanti

I MCC sono particolarmente importanti per le carte premio che offrono diversi livelli di punti o cash back in base al tipo di acquisto. Nella maggior parte dei casi, il Centro clienti si allineerà logicamente: un acquisto su un sito di viaggi farà guadagnare bonus di viaggio, ma ci sono alcune situazioni in cui pensi di ricevere una tariffa premio del 3% per un acquisto che ottiene solo una tariffa dell'1% a causa del Centro clienti.

Ad esempio, l'American Express Blue Cash Preferred offre un rimborso del 6% sui generi alimentari. Tuttavia, le scritte in piccolo delle carte rilevano che tutti i generi alimentari acquistati da un ipermercato come Walmart non riceveranno il bonus, e questo perché Walmarts MCC non è un codice di negozio di alimentari.

Se sei un inseguitore di punti, dovresti provare a chiarire come vengono conteggiati i premi per i luoghi in cui spendi una quantità significativa di denaro. Se disponi di una carta che ti consente di scegliere la categoria bonus ogni trimestre, come la firma Bank Cash+ Visa degli Stati Uniti, è importante assicurarsi che tutti i grandi acquisti pianificati siano allineati con i commercianti che hanno la categoria corretta.

Altre eccezioni di cui essere a conoscenza:

• Cenare in un hotel, parco tematico o casinò potrebbe non far guadagnare punti bonus per pasti o ristoranti.
• L'acquisto di generi alimentari come snack o articoli di carta presso un negozio di forniture per ufficio o un discount potrebbe non essere conteggiato come generi alimentari.
• Fare rifornimento in un ipermercato o in un magazzino potrebbe non essere codificato come acquisto di benzina.
• I premi per le farmacie possono includere solo le grandi catene, ma non i negozi indipendenti o le farmacie all'interno degli ipermercati più grandi.
• I premi bonus per il miglioramento della casa potrebbero non essere applicabili ad alcuni commercianti specializzati in arredamento per la casa, forniture per giardino e paesaggistica.

Nota

Oltre ai premi, un altro utilizzo dei MCC da parte dei consumatori è quello di monitorare la spesa. Alcuni emittenti di credito forniscono rapporti di fine anno che mostrano quanto hai speso in viaggi, ristoranti, servizi aziendali o altre categorie. Questi dati possono aiutare a tenere traccia delle spese a fini fiscali e per il budget quotidiano.

Come trovare un Centro clienti per commercianti

Se sei curioso di sapere come viene codificato un particolare commerciante, ci sono alcune risorse disponibili online per cercarle. Puoi iniziare con lo strumento di ricerca Visas che ti consente di visualizzare i codici commerciante Visa di qualsiasi negozio in base alla posizione. Citi ha un PDF in cui puoi cercare per scoprire cosa significa ciascun MCC, ma non puoi cercare un MCC di rivenditori come puoi fare con l'elenco dei visti.

Sfortunatamente le altre reti di pagamento non offrono una ricerca simile, ma puoi aspettarti che American Express e Discover abbiano classificazioni simili.

Un altro modo per indagare autonomamente sul Centro clienti è osservare attentamente il registro delle transazioni online. Di solito, puoi fare clic su una transazione per maggiori dettagli e trovare il nome della categoria commerciante o il Centro clienti effettivo. In caso contrario, puoi sempre chiamare il tuo emittente per chiedere.

A cosa prestare attenzione

La maggior parte delle carte di credito premio hanno una sorta di disclaimer che avverte i titolari della carta che i MCC possono potenzialmente sabotare la loro capacità di guadagnare premi bonus.

Per darti un'idea, l'avvertimento delle carte Chase Freedom Flex è: Tieni presente che facciamo ogni sforzo per includere tutti i codici commerciante rilevanti nelle sue categorie di premi. Tuttavia, anche se un commerciante o alcuni degli articoli che vende potrebbero sembrare rientranti in una categoria di premi, il commerciante potrebbe non avere un codice commerciante in quella categoria. Quando ciò si verifica, gli acquisti presso quel commerciante non saranno idonei per le offerte di premi sugli acquisti in quella categoria.

L'altra cosa difficile da tenere presente è che alcuni commercianti potrebbero avere più codici. Ad esempio, un rivenditore di grandi dimensioni potrebbe avere un codice se effettui il pagamento presso lo sportello della farmacia interna e un altro codice se utilizzi i registri regolari.

Infine, indipendentemente da come un MCC possa classificare un’azienda, un emittente di carte potrebbe avere le proprie regole che sovrascrivono i codici. Prendiamo l'enorme categoria ombrello dei viaggi. Se acquisti un biglietto aereo come parte di un pacchetto vacanza o prenoti una vacanza tramite un agente di viaggio, sebbene possa comunque avere un MCC di viaggio, American Express non assegna punti aggiuntivi come farebbe per una prenotazione diretta di una compagnia aerea o di un hotel. Un altro esempio è la carta Capital One Savor Rewards, che offre un rimborso del 4% sull'intrattenimento, ma spiega che i campi da golf o gli eventi sportivi collegiali non sono inclusi.