Che cos'è un avviso di azione avversa

Un avviso di azione avversa è un'informativa che ricevi dopo che ti è stato negato il credito. Scopri cosa include e cosa fare dopo averne ottenuto uno.

Punti chiave

• Un avviso di azione avversa è un'informativa che ricevi dai creditori dopo che ti è stato negato il credito, che indica il motivo del rifiuto.
• Potresti anche ricevere un avviso se ti viene concesso un credito per un importo o termini che non desideri o se osservi modifiche negative ai termini del tuo conto di credito a causa delle informazioni nel tuo rapporto di credito.
• Riceverai l'avviso entro 30-90 giorni dall'azione avversa.
• Le informazioni nell'azione avversa dipendono dal fatto che ti sia stato negato a causa di informazioni contenute in un rapporto di credito di un ufficio di credito o di informazioni provenienti da una fonte esterna diversa da un ufficio di credito o di dati esterni a un rapporto di credito.

Definizione ed esempio di avviso di azione avversa

Un avviso di azione avversa è un'informativa scritta, elettronica o verbale che i creditori devono fornire ai consumatori quando la loro richiesta basata sul credito (una carta di credito o un prestito, ad esempio) viene respinta o quando si trovano ad affrontare un'altra azione negativa relativa al credito. Lo scopo della comunicazione è comunicare il motivo del diniego.

Quando richiedi una carta di credito, potresti ottenere l'approvazione immediata se fai domanda online. Se non sei approvato, potresti ricevere un avviso dopo aver inviato la domanda online, dicendo che la società della carta di credito non può concederti credito in quel momento. Riceverai anche un avviso di azione avversa per posta che spiegherà in dettaglio il motivo per cui ti è stata rifiutata una carta di credito.

Come funziona un avviso di azione avversa

Ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA), i creditori, i finanziatori e altre aziende devono inviarti un avviso di azione avversa in questi scenari:

• La tua richiesta di credito è stata respinta.
• Non ti viene concesso il credito per l'importo o i termini desiderati.
• Vengono apportate modifiche negative ai termini del tuo conto di credito a causa delle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito.

Puoi aspettarti di ricevere l'avviso di azione avversa entro 30-90 giorni, a seconda della natura dell'azione:

• I 30 giorni successivi ti trovi ad affrontare un'azione avversa su una domanda incompleta
• I 30 giorni successivi al completamento di una domanda in risposta a un'azione avversa contro la domanda
• I 30 giorni successivi a un'azione avversa su un account esistente
• I 90 giorni successivi all'accettazione di una controproposta se non hai accettato o utilizzato il credito offerto dal creditore

Ad esempio, supponiamo che tu abbia un ottimo credito e richieda una nuova carta di credito, ma invii accidentalmente una domanda incompleta, quindi il creditore la rifiuta. Se non fossi consapevole di non aver compilato adeguatamente la domanda, potresti rimanere a grattarti la testa sul motivo per cui, con il tuo credito stellare, ti è stato negato. Fortunatamente, secondo la FCRA, entro 30 giorni dal rifiuto puoi aspettarti di ricevere un'azione avversa che ti informa del motivo del rifiuto: la tua domanda era incompleta. Con queste informazioni, puoi superare il rifiuto e adottare misure per evitarne un altro la prossima volta che richiedi un credito.

Nota

Se ti viene concesso un credito, ma con condizioni significativamente peggiori rispetto alle condizioni più favorevoli ricevute da un numero considerevole di altri consumatori in base alle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, riceverai un'informativa separata nota come "avviso di prezzo basato sul rischio".

Cosa significa per te un avviso di azione avversa

Le informazioni contenute nell'azione avversa dipenderanno dalle informazioni che sono state utilizzate per intraprendere l'azione contro di te, vale a dire se ti sono state negate informazioni contenute in un rapporto di credito da un ufficio di credito (noto anche come "agenzia di segnalazione del credito" o "agenzia di segnalazione del consumatore"). agenzia") o a causa di informazioni provenienti da una fonte esterna diversa da un ufficio di credito o di dati esterni a un rapporto di credito.

Rifiuto a causa di informazioni contenute in un rapporto di credito da parte di un ufficio di presidenza

Se i dati contenuti in un rapporto di credito di un ufficio di credito hanno avuto un ruolo nell'azione avversa contro di te, l'avviso indicherà il nome dell'ufficio di credito che ha fornito il rapporto di credito utilizzato nella decisione, insieme all'indirizzo e al numero di telefono dell'ufficio di credito.

L'avviso indicherà inoltre che l'ufficio crediti non è stato coinvolto nella decisione e che non può dirti perché la tua richiesta è stata respinta. Tuttavia, tali motivi saranno elencati nell'avviso di azione avversa e potrebbero includere, tra gli altri:

• Una richiesta di credito incompleta
• Reddito insufficiente
• Occupazione non verificabile
• Credito limitato o nullo
• Un numero insufficiente o un tipo di riferimenti di credito non validi
• Conti insoluti passati o presenti
• Pignoramenti o pignoramenti
• Fallimenti

Quando nella decisione viene utilizzato il tuo punteggio di credito, l'avviso deve anche elencare, tra gli altri dettagli, il tuo punteggio di credito, la gamma di possibili punteggi di credito e quattro fattori che hanno contribuito al tuo punteggio di credito (cinque se uno dei fattori era il numero di indagini sul rapporto di credito). Non ci sono costi per questo punteggio di credito.

Un avviso di azione avversa basato sulle informazioni contenute in un rapporto di credito di un ufficio di credito deve anche comunicare il tuo diritto a una copia gratuita del rapporto di credito e come ottenerne uno dall'ufficio di credito elencato nell'avviso. (Il numero verde dell'ufficio di presidenza verrà solitamente fornito come riferimento.) Avrai 60 giorni per ordinare questo rapporto di credito, quindi agisci rapidamente.

L'avviso di azione avversa includerà anche la divulgazione del tuo diritto di contestare qualsiasi informazione inaccurata o incompleta nel tuo rapporto di credito. È particolarmente importante contattare l'ufficio crediti e ordinare il tuo rapporto di credito gratuito se sei sorpreso dal rifiuto. Potresti avere tra le mani un caso di frode se, ad esempio, le informazioni del tuo account fossero esposte in una violazione dei dati. Peggio ancora, potresti essere vittima di un furto di identità, ad esempio, se qualcuno utilizzasse le tue informazioni personali per aprire conti a tuo nome.

Al termine dell'azione avversa verrà visualizzato un avviso ECOA (Equal Credit Opportunity Act) in cui si afferma che è illegale rifiutare la richiesta in base a razza, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età (a condizione che tu sia vecchio sufficiente per firmare un contratto), la partecipazione a un programma di assistenza pubblica o l'esercizio dei diritti della legge sulla tutela del credito al consumo.

Avviso di azioni avverse per altri motivi

Se ti è stata negata una richiesta di carta di credito o di prestito, ma a causa di informazioni provenienti da una fonte esterna diversa da un ufficio di credito o informazioni diverse dai dati del tuo rapporto di credito, riceverai comunque un avviso di azione avversa.

L'avviso di azione avversa elencherà comunque il nome, l'indirizzo e il numero di telefono della fonte esterna, il tuo punteggio di credito e i possibili intervalli di punteggio (se è stato utilizzato un punteggio per prendere la decisione sul credito) e l'avviso ECOA alla fine del divulgazione. Ma poiché un ufficio di credito non sarà coinvolto, l'avviso di azione avversa non menzionerà le informazioni di contatto di un ufficio di credito o come ottenere un rapporto di credito gratuito. Ti informerà invece del tuo diritto di presentare una richiesta scritta per la natura delle informazioni esterne utilizzate per intraprendere l'azione avversa. Anche in questo caso avrai 60 giorni per presentare questa richiesta.

Se ti è stato rifiutato a causa delle informazioni contenute in un rapporto di credito da un ufficio di credito, puoi ordinare una copia gratuita del tuo rapporto di credito seguendo le istruzioni elencate nell'avviso di azione avversa. Controlla l'accuratezza del tuo rapporto di credito e contesta eventuali errori con l'ufficio di credito. L'ufficio crediti esaminerà la controversia e, se valida, risolverà l'errore.

Nota

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito a settimana da Equifax, TransUnion ed Experian fino a dicembre 2023 su AnnualCreditReport.com.

Se la colpa del rifiuto è stata fornita da informazioni provenienti da una fonte diversa da un rapporto di credito di un ufficio di credito, richiedere le informazioni relative alla fonte esterna utilizzando le informazioni di contatto comparabili nell'avviso.

In entrambi i casi, è importante utilizzare le informazioni contenute nell'avviso di azione avversa per comprendere il motivo per cui la tua richiesta è stata respinta. Ad esempio, se il motivo del rifiuto è che il tuo reddito è insufficiente, cerca opportunità per aumentarlo prima di richiedere nuovamente un credito. Qualunque sia il motivo del rifiuto, valutare attentamente l'avviso di azione avversa può aiutarti a prendere le misure appropriate per aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione la prossima volta che fai domanda.