Che cos'è il credito deteriorato

Il credito deteriorato si verifica quando un consumatore o un'impresa subisce una perdita di affidabilità creditizia. Scopri perché il credito di qualcuno viene compromesso e le conseguenze che potrebbero dover affrontare.

Il credito compromesso si verifica quando vengono aggiunte informazioni negative al rapporto di credito di qualcuno. Ritardi nei pagamenti, inadempienze e fallimenti possono portare a un deterioramento del credito.

Ecco cosa devi sapere sul credito deteriorato, compresi gli aspetti negativi e le possibili soluzioni.

Definizione ed esempi di credito deteriorato

Il credito deteriorato si verifica quando si verifica una perdita di affidabilità creditizia in un individuo o in un'azienda. Per i consumatori, il credito deteriorato di solito si traduce in un punteggio di credito inferiore. Le aziende potrebbero vedere i loro rating creditizi declassati.

I mutuatari con crediti deteriorati hanno meno accesso ai prodotti finanziari e pagano tassi di interesse più elevati sui prestiti. Il credito deteriorato può essere una situazione temporanea o un segno che un mutuatario sta affrontando notevoli problemi finanziari.

Molte situazioni diverse possono comportare un deterioramento del credito. A volte, la perdita di affidabilità creditizia può essere un problema autoinflitto; altre volte, può derivare da fattori al di fuori del controllo dell'individuo.

Ad esempio, alcuni mutuatari hanno subito un deterioramento del credito perché non hanno pagato le bollette in tempo o perché non hanno pagato un prestito. In altri casi, la perdita del lavoro o una malattia potrebbero causare problemi finanziari che portano a un deterioramento del credito.

Le aziende potrebbero riscontrare una riduzione del credito a causa di un’economia debole o di una cattiva gestione finanziaria.

Come funziona il credito deteriorato?

Se un mutuatario manca un pagamento, questo è un esempio di informazione negativa che potrebbe compromettere il suo credito. I voti negativi vengono aggiunti al rapporto di credito. Di conseguenza, il mutuatario non sembra così responsabile nei confronti del proprio credito come prima del mancato pagamento.

Nota

Ogni volta che un mutuatario o un’azienda subisce una perdita di affidabilità creditizia, ciò causerà una riduzione del credito. Ciò si traduce spesso in un punteggio di credito inferiore o in una diminuzione del rating di credito.

Il credito deteriorato è problematico perché i finanziatori fanno molto affidamento sui punteggi di credito per prendere decisioni sui prestiti. Un credito compromesso può rendere più difficile ottenere un prestito e i tassi di interesse tendono ad essere più alti man mano che il tuo punteggio di credito diminuisce.

Un buon punteggio di credito dipende dal modello di punteggio che stai guardando. FICO, un modello popolare utilizzato da molti istituti di credito, classifica i punteggi di credito in questo modo:

• L'800 e superiori: eccellenti
• Il 740-799: molto buono
• Il 670-739: Buono
• Il 580-669: Giusto
• Sotto 580: cattivo

Più alto è il tuo punteggio di credito, più facile sarà qualificarsi per un prestito e ottenere i tassi di interesse più favorevoli. Un credito compromesso può anche rendere più difficile affittare una casa, trovare un lavoro e stipulare un’assicurazione.

Nota

Nel modello di punteggio FICO, la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito. Quindi, se hai un credito compromesso, uno dei modi più semplici per cambiare la situazione è pagare le bollette in tempo. Se hai difficoltà a effettuare pagamenti tempestivi, potresti prendere in considerazione l'impostazione del pagamento automatico per le fatture ricorrenti.

Tipi di credito

Esistono diversi tipi di credito che verranno visualizzati nel tuo rapporto di credito. Ecco tre dei tipi più comuni utilizzati per calcolare il tuo punteggio di credito. Comprendere la differenza tra ciascuno di questi può aiutarti a prendere decisioni di prestito migliori.

Credito rateale

Se sottoscrivi un credito rateale, significa che accetti di effettuare pagamenti mensili fissi per un determinato periodo di tempo. Mutui, prestiti auto e prestiti studenteschi sono tutti esempi di credito rateale.

Ad esempio, supponiamo che tu sottoscriva un mutuo da $ 250.000 con durata di 30 anni. Supponendo che tu abbia sottoscritto un prestito a tasso fisso, pagherai un importo fisso ogni mese fino al rimborso del prestito.

Credito rotativo

Credito rotativo significa che il tuo prestatore ti ha esteso una linea di credito che puoi utilizzare ripetutamente. A differenza del credito rateale, i pagamenti possono cambiare di mese in mese, a seconda dell'importo del prestito.

Ad esempio, supponiamo che tu prenda una linea di credito di $ 5.000 e spenda $ 500. Hai $ 4.500 di credito rimanente, ma una volta rimborsati i soldi presi in prestito, l'intera linea di credito di $ 5.000 sarà nuovamente disponibile.

Credito aperto

Il credito aperto combina elementi sia del credito rateale che del credito rotativo. Con il credito aperto, l'importo di denaro dovuto ogni mese può cambiare e non esiste un limite al prestito, ma il pagamento è sempre dovuto per intero.

La bolletta dell'acqua è una sorta di credito aperto. La fattura cambia ogni mese a seconda dell'utilizzo, ma l'intero saldo è dovuto quando ricevi l'estratto conto aggiornato.

Punti chiave

• Il credito deteriorato è una perdita di affidabilità creditizia subita da un consumatore o da un'impresa.
• Un credito deteriorato può portare a un punteggio di credito scarso per i consumatori e a un rating di credito ridotto per le imprese.
• Un credito compromesso può rendere difficile l'accesso ai prodotti di prestito e, se sei idoneo, dovrai pagare tassi di interesse più elevati.
• Tre diversi tipi di credito sono rateale, rotativo e aperto.