Cancellare le tue carte di creditoCome farlo e perché

L'annullamento delle carte di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. È importante scegliere le carte giuste per chiudere e adottare queste misure precauzionali.

Alcuni esperti potrebbero alzare le mani in segno di sgomento e gridare: "No!" all'idea di cancellare una o più delle tue carte di credito. A seconda della tua situazione personale, potrebbero avere ragione. Altri annuiranno comprensivi e concorderanno sul fatto che forse non hai davvero bisogno di tutte quelle carte.

La conclusione è che devi affrontare la situazione con attenzione. Puoi danneggiare il tuo punteggio di credito se chiudi le carte sbagliate o troppe carte, e di solito non è necessario se hai l'autodisciplina di smettere semplicemente di usarle. Detto questo, tieni a mente alcune cose se sei determinato a liberare un po' di spazio nel tuo portafoglio.

Determina i migliori account da mantenere

Decidi quali carte di credito vuoi chiudere e quali vuoi mantenere aperte. Pescate prima quello più vecchio e mettetelo da parte. Ti consigliamo di mantenerlo, anche se il suo tasso percentuale annuo (APR) è il più alto. Parte del tuo punteggio di credito è determinata dalla lunghezza della tua storia creditizia. Ridurrai tale durata se chiudi la tua carta di credito più vecchia, abbassando il tuo punteggio. Non lo vuoi.

Nota

Identifica la carta con il TAEG più basso. Ti consigliamo di mantenerlo vivo e vegeto perché ti costa meno mantenerlo e utilizzarlo.

Riscatta prima i premi

Non lasciare i soldi sul tavolo. Molte carte di credito offrono premi: ti restituiranno contanti o qualcosa come un alloggio a metà prezzo durante la tua prossima vacanza in cambio dell'addebito e della spesa sulle loro carte. Si tratta letteralmente di denaro gratis, quindi ti consigliamo di utilizzare prima i premi o di conservare le carte per un po' più a lungo finché non utilizzi i vantaggi.

Affrontare gli equilibri

È possibile chiudere una carta di credito che presenta un saldo, ma tale saldo non scomparirà. Lo dovrai ancora, semplicemente non potrai più utilizzare la carta. Ma hai un'opzione qui.

Valuta la possibilità di trasferire il saldo su una carta che tieni. Molti offrono vantaggi speciali per questo, come un tasso di interesse più basso per un periodo di tempo. Guardalo dal loro punto di vista: stai usando la loro carta, non quella di qualcun altro, e stai pagando quegli interessi a loro e non a un altro prestatore.

Un'altra considerazione è che le società di carte di credito sono più disposte a elaborare un piano di pagamento con clienti che hanno conti aperti, non chiusi. Anche il tuo prestatore iniziale non vuole perdere la tua attività. Potrebbe negoziare con te un tasso di interesse più basso.

Il rovescio della medaglia è che sei bloccato a restituire il saldo in base ai termini attuali del contratto della tua carta se chiudi il conto e ha ancora un saldo. Il creditore potrebbe anche essere in grado di aumentare il tasso di interesse sul saldo del tuo conto chiuso man mano che il mercato si adegua, proprio come farebbe se avessi lasciato la carta aperta.

Modifica i pagamenti automatici

Il premio dell'assicurazione dentale potrebbe essere solo di $ 60 al mese, quindi non ci pensi nemmeno perché l'assicuratore addebita automaticamente la tua carta ogni mese. Ma ci penserai molto se chiudi quella carta, l'addebito non viene onorato e questo si traduce in una valanga di commissioni da entrambe le fonti.

Non trascurare di avvisare gli altri creditori che il conto è ora chiuso e di fornire un nuovo numero di conto se hai utilizzato la carta per pagamenti automatici.

Mantieni aggiornati gli utenti autorizzati

Potresti aver autorizzato qualcun altro a utilizzare la tua carta, forse il tuo coniuge o tuo figlio, mentre li aiuti a creare credito da soli. Non trascurare di far loro sapere cosa sta succedendo, in modo che non provino a utilizzare la carta solo per vederla rifiutata... senza nessun altro modo per pagare l'acquisto che stavano cercando di fare.

Chiudi i conti

Ogni prestatore può avere processi diversi per la chiusura dei conti, quindi controlla in anticipo per scoprire cosa ti viene richiesto. Se lo fai al telefono, prendi appunti in modo da tenere traccia di ciò che ti è stato detto. Naturalmente, una soluzione migliore potrebbe essere quella di discutere la situazione via e-mail in modo da avere la prova di ciò che è stato deciso.

Invia una lettera di backup

La maggior parte delle aziende richiede una firma e una prova scritta prima di essere disposte a chiudere un conto, quindi una telefonata probabilmente non basterà a farlo. Invia una lettera di conferma della chiusura tramite USPS, con ricevuta di ritorno richiesta, così sai che è arrivata alla società della carta di credito. Dovresti richiedere alla società di inviarti una lettera in cui si dichiara che il conto è stato chiuso.

Assicurati che l'account sia chiuso

Ricontatta tra circa un mese per assicurarti che l'account sia stato chiuso. Non dare mai per scontato senza verificare, soprattutto se la carta aveva un canone annuale. Il mancato pagamento può compromettere il tuo punteggio di credito anche se non sei consapevole della scadenza perché ritieni che l'account sia chiuso.

Controlla il tuo rapporto di credito

Dategli un paio di mesi affinché tutti si mettano al passo, quindi ritirate anche il vostro rapporto di credito per far sì che il conto risulti chiuso. A volte questi canali procedono lentamente.

Contatta nuovamente il tuo prestatore e chiedi loro di segnalare il conto come chiuso alle agenzie di credito se le informazioni non vengono visualizzate entro un periodo di tempo ragionevole.

Nota

Puoi chiedere all'ufficio crediti di controllare il tuo conto se la chiusura non è stata ancora segnalata dopo sei mesi.

Alcuni consigli per la salute finanziaria

Potresti semplicemente smettere di usare la carta dopo averla pagata in modo da non avere più interessi sui tuoi acquisti. Non ti costerà un centesimo, supponendo che il prestatore non ti addebiti una quota annuale. Come bonus aggiuntivo, un'altra parte del tuo punteggio di credito è determinata dalla quantità di credito disponibile e dal rapporto tra i tuoi limiti di credito e i saldi in sospeso, quindi potresti voler mantenere almeno una carta di credito disponibile con un saldo pari a zero.

Potresti comunque prendere in considerazione l'idea di mantenere la carta se si tratta solo di una modesta quota annuale. Sapere che la carta è sempre lì in caso di emergenza non vale forse 25 dollari all'anno? Naturalmente, se hai a che fare con un problema di autodisciplina, sai che utilizzerai la carta se ce l'hai e non necessariamente per un'emergenza, allora potresti voler annullarla e risparmiare $ 25.

Chiudi i conti che ti costano di più in tasse annuali e tassi di interesse esorbitanti, ma fai sapere al creditore che questo è il motivo per cui lo stai facendo. Potresti essere in grado di negoziare una tariffa più bassa o nessuna commissione se accetti di conservare la carta.

Non dimenticare di smaltire la carta in modo sicuro quando tutto è stato detto e fatto! Tagliatelo, fatelo a pezzi, fate tutto il necessario affinché non cada nelle mani sbagliate, anche se il conto è chiuso. Il creditore presumerà che sei tu se qualcuno dovesse provare a usarlo.