Calcolo del pagamento minimo della carta di credito

Il pagamento minimo sulla tua carta di credito può variare mensilmente perché è basato sul tuo saldo. Ecco come viene calcolata la maggior parte dei pagamenti minimi.

Se presti attenzione ogni mese all'estratto conto della tua carta di credito, probabilmente avrai notato che il pagamento minimo, l'importo che devi pagare per evitare di essere penalizzato, può cambiare da un mese all'altro. Questo perché in genere viene calcolato come percentuale del saldo dovuto più eventuali commissioni. Quindi maggiore è il tuo saldo, maggiore sarà il pagamento minimo.

Sebbene sia sempre meglio pagare più del minimo richiesto, dovresti capire come viene calcolato il minimo e cosa succede se non lo paghi. Gli emittenti di carte di credito utilizzano metodi diversi, ma esistono alcuni principi generali applicabili. Ecco cosa devi sapere:

Nota

Cerca di pagare l'intero saldo mensile per evitare addebiti per interessi. Se non puoi, pagare più del minimo ti aiuterà a mitigare l'effetto dell'interesse composto.

Metodi di calcolo

Metodo 1: percentuale del saldo + oneri finanziari

Alcuni emittenti calcolano il pagamento minimo come percentuale del saldo alla fine del ciclo di fatturazione, più un addebito finanziario mensile. Quindi, ad esempio, l'1% del tuo saldo più gli interessi maturati. Supponiamo che il tuo saldo sia $ 1.000 e che il tuo tasso percentuale annuo (APR) sia del 24%. Il pagamento minimo sarà pari all'1% di $ 10 più l'addebito finanziario mensile di $ 20 per un pagamento minimo totale di $ 30.

Metodo 2: percentuale del saldo

Alcuni emittenti di carte di credito calcolano il pagamento minimo come percentuale diretta del saldo alla fine del ciclo di fatturazione. È probabile che questa percentuale sia più alta rispetto allo scenario precedente, forse tra il 2% e il 5%, e verrà applicata sia alle spese di capitale che a quelle di interesse. Quindi, ancora una volta, se avessi un saldo di $ 1.000 e il pagamento minimo fosse calcolato al 2% di tale saldo, sarebbe di $ 20.

Altre variazioni

Alcuni emittenti utilizzano entrambi questi metodi, determinando l'importo in base al maggiore dei due. E in molti casi, ognuno di questi metodi può essere combinato con un importo minimo. Se il calcolo utilizzato dall’emittente produce un importo inferiore, ad esempio, a $ 25 o $ 35, entra invece in gioco il floor.

Nota

Nel calcolo verranno generalmente aggiunte penalità come penalità per ritardi e importi scaduti. Ciò aumenterebbe significativamente il pagamento minimo.

Un altro avvertimento: se hai superato il limite di credito, l'emittente potrebbe aggiungerlo al pagamento minimo. Ad esempio, se il tuo saldo è $ 1.050 e il tuo limite di credito è $ 1.000, il pagamento minimo potrebbe essere pari al 2% del saldo di $ 21 più i $ 50 derivanti dal superamento del limite, per un totale di $ 71.

Come scoprire come viene calcolato il tuo

Puoi scoprire quale metodo utilizza l'emittente della tua carta di credito leggendo il contratto della tua carta di credito. Cerca una sezione intitolata "Come viene calcolato il pagamento minimo" o "Effettuare pagamenti". Anche un rappresentante del servizio clienti può aiutarti.

Quando il pagamento minimo può corrispondere al saldo completo

Vi sono alcuni casi in cui l'emittente potrebbe richiederti il pagamento completo del saldo:

• Se il tuo account viene addebitato, non avrai più il lusso di effettuare pagamenti mensili e l'emittente della tua carta di credito richiederà l'intero saldo.
• Se disponi di una carta di addebito, il pagamento minimo corrisponde al saldo completo sulla carta di credito. Per loro natura, le carte di addebito non ti consentono di portare con te il saldo della carta di credito di mese in mese, quindi non ti è consentito pagare solo una parte del saldo ogni mese.
• Se il tuo saldo è inferiore a un determinato importo, ad esempio $ 25, il pagamento minimo potrebbe corrispondere al saldo completo.

Motivi per cui il pagamento minimo potrebbe aumentare

Oltre all'aumento del saldo, ci sono alcuni altri motivi per cui il pagamento minimo potrebbe aumentare da un mese all'altro:

• Eri in ritardo con un pagamento precedente.
• Hai superato il limite di credito.
• Il tuo tasso di interesse, o TAEG, è aumentato.
• L'emittente della carta di credito ha modificato la percentuale utilizzata nel calcolo, o per principio aziendale o perché voi comportate un rischio di credito maggiore.

Effettuare il pagamento minimo

Il pagamento minimo deve essere versato entro l'orario limite della data di scadenza del pagamento. Per la maggior parte delle carte di credito, l'orario limite per il pagamento minimo è alle 17:00. Alcuni emittenti di carte di credito estendono l'orario limite a più tardi nella giornata. Consulta l'emittente della tua carta di credito per conoscere l'orario esatto. Assicurati di concederti abbastanza tempo per consegnarlo in tempo.

L'emittente della tua carta di credito ti offrirà alcune opzioni per effettuare il pagamento minimo tramite posta, online o tramite telefono.

• Se invii il pagamento tramite posta, puoi inviare un assegno o un vaglia postale.
• Se effettui un pagamento online o telefonicamente, potrai fornire il tuo conto corrente e il numero di routing per effettuare un pagamento elettronico.

Nota

Non puoi utilizzare un'altra carta di credito per effettuare il pagamento minimo.

Cosa succede se non raggiungi il pagamento minimo

Se non raggiungi il pagamento minimo mensile o paghi meno del minimo, l'emittente della tua carta di credito può addebitarti una penale per il ritardo. Mancare il pagamento minimo può anche significare la perdita di qualsiasi tasso di interesse promozionale presente sul saldo. Dopo aver mancato due pagamenti minimi consecutivi, l'emittente della carta di credito potrebbe aumentare il tasso di interesse fino al tasso di penalità.

Dopo che il pagamento minimo è in ritardo di oltre 30 giorni, l'emittente della carta di credito segnalerà il ritardo del pagamento alle agenzie di credito. Questo pagamento ritardato andrà sul tuo rapporto di credito e rimarrà per sette anni. Anche il tuo punteggio di credito potrebbe essere influenzato, soprattutto nei primi mesi dopo l'aggiunta del pagamento ritardato.

I pagamenti mancati in precedenza aumenteranno l'attuale pagamento minimo dovuto. Non solo ti verrà richiesto di effettuare i pagamenti minimi attuali e mancati, ma verrà anche aggiunta una commissione per il ritardo all'importo che devi pagare per riportare il tuo account in regola. Poiché il pagamento minimo aumenta con ogni mancato pagamento, diventa sempre più difficile recuperare il ritardo con i pagamenti.

Pagare più del minimo

Puoi e dovresti pagare più del minimo, se possibile. Pagare solo il minimo è il modo più costoso per saldare il saldo della tua carta di credito. Richiede il tempo più lungo e pagherai più interessi nel momento in cui ripagherai completamente il tuo saldo. Infatti, se effettui il pagamento minimo pur continuando a effettuare acquisti ogni mese, il tuo saldo aumenterà invece di ridursi. Questo è uno dei modi più veloci per indebitarsi.

Domande frequenti (FAQ)

Cosa succede se effettui solo il pagamento minimo sull'estratto conto della tua carta di credito?

Se effettui solo il pagamento minimo e lascia un saldo sulla tua carta dopo la fine del ciclo di fatturazione, tale saldo sarà soggetto a interessi. Il tasso di interesse medio della carta di credito è di circa il 20%, e ciò significa che qualsiasi debito rimasto dopo il pagamento minimo aumenterà del 20%. Alcune carte potrebbero limitare il periodo di grazia quando non paghi l'intero saldo dell'estratto conto, pertanto eventuali nuovi addebiti potrebbero iniziare immediatamente a maturare interessi.

Come si riduce il pagamento minimo?

Sebbene tu possa avere una certa flessibilità per negoziare un tasso di interesse più basso, probabilmente non avrai molto margine di manovra quando si tratta di effettuare pagamenti minimi. Il modo migliore per ridurre i pagamenti minimi è saldare il debito e mantenere basso l’utilizzo del credito.